EEVEE7
2020-07-03T17:30:25+00:00
[url]https://bbs.nga.cn/read.php?tid=22468959[/url]
上面是隔壁帖子的链接，内容大体是楼主买了相互保，但是因为甲状腺结节未告知而导致其他跟甲状腺不相关的癌症拒赔。
先说结论——相互保拒赔的做法没有错，他们这样做纯粹是照合同办事没有任何问题。
具体条款我不再赘述，感兴趣的去支付宝搜一下就了解了，然后下面再说回我个人对这件事情的看法和立场。
先说个人立场，我对相互保拒赔不持任何态度，这篇帖子纯粹打算从技术层面分析如果放到保险上面会是什么结果。另外我也不代表保险公司，写这篇帖子的目的纯粹是从一个专业第三方的角度看待这个问题，并且把自己的想法写出来跟大家分享一下，如果一定要跟我预设一个立场，那么我应该更加倾向于水区水友这边(写这个帖子，就已经是向水友披露行业内幕了)。
相互保不是保险，水区应该绝大多数人都了解了。既然不是保险，那么买相互保就等于自己个人跟对方公司签订了一个合同，一切按照合同办事，既然自己违约在先，也怪不了相互保公司最后的拒赔行为。
那么这个事情如果发生在正规的保险上面，会是什么结果？
先定一个调：投保重疾险未如实告知毫无疑问是有问题的。
如果有水友说自己买保险的时候业务员就没问过，那恭喜你，如果运气不太好的话你有相当大的概率也会碰到上面的情况。
如果是线上自己投保的保险，就比如相互保和好医保之类(这里不再赘述保险和非保险的区别)，如果自己没看健康问卷就直接买了的话，锅就在自己身上了。
回到主题：如果那位楼主买的是正规保险公司销售的重疾险，会是什么结果呢？
这里也先说结论：分情况，具体是——
1、如果是买的一年期重疾险(除团险外)，比如上海市医保卡可投保的20万保额重疾险，或者各个平台上销售的几十万保额只要两三百每年，并且一年一买的这类重疾险，那么面对这种情况同样大概率会拒赔(不说绝对，因为保险理赔很多时候会受到其他外界因素的影响)。
2、如果是长期，比如终身重疾险，那么主要影响因素会有三个方面：保单是否满两年、出险疾病是否跟未告知疾病直接相关、保险公司。
其中，第一个因素最为重要。
很多有点经济基础的人都会觉得外国的月亮更圆，比如保险我就偏不买国内的，我要去香港买，但对于重疾险来讲真的错了。作为行业内人士可以这么讲，国内的保险法真的是屁股完完全全坐在屁民们这边的，当真是从立法就开始在保护屁民的权利，给了屁民一把尚方宝剑。
尚方宝剑的内容如下面图片所示：
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202007/07/-7Q5-h1nfZfT3cSsg-i4.jpg[/img]
把红框里的内容缩写一下就是：
买保险的时候我们会问你一些情况，你应该要告诉我
如果你没有告诉我，并且没有告诉我的事情还有点影响，那我们可以解除合同
并且对于解除合同前发生的保险事故我们会不赔
并且保费不退
但这个合同解除权仅限保单生效两年内
如果超过两年，那我就不能解除合同，并且得赔钱。
各位水友看懂了没？
套用那位楼主的案例，如果楼主买的是正规保险公司的长期重疾险，并且保单买了已经满两年了，那么凭借这把尚方宝剑是100%一定可以拿到赔付的，我为这句话负责。
这里应该会有水友问，那你凭什么说一年期重疾险就不能这样赔了，难道就因为便宜就该被鄙视么。
真不是，既然是一年期重疾险，也就是说一年后保单就到期结束了，第二年再买属于新的一份保险——既然你的保单都没办法满两年，自然不适用于这个两年不可抗辩原则。
当然实际情况没有这个简单，如果没有告知的体况本身就属于重疾的范围了，也同样不适用于这个不可抗辩原则。
继续说
如果楼主的保单是在两年内呢？是不是按照我的说法就一定不能赔了？
也不是，这里就是看第二和第三个因素：是否出险疾病跟未告知体况直接相关，以及跟保险公司有关。
如果出险疾病跟未如实告知的体况直接相关，比如没告知的是甲状腺结节，然后真两年内得甲状腺癌了。
这种情况真没办法，天皇老子来了都不会赔，撒泼耍赖拉横幅什么的都是白扯。
如果出险疾病跟未如实告知的体况没有直接关系，比如没告知的是甲状腺结节，然后两年内得的是乳腺癌。
如果没有证据证明乳腺癌是从甲状腺癌转移过来的话，最后就是看第三个因素了——保险公司。
这个因素是最不可控的，因为就像前面说的两年不可抗辩把两年后的保单主动权全部让给了被保人一样，两年内出现这种情况的话，主动权就100%在保险公司手里。这时候就真的看保险公司是否有社会责任感(直白说就是理赔爽不爽快)，以及代理理赔的经纪人怎么样了。
根据我的经验来看，有相当一部分中资保险公司面对这种情况会果断拒赔(但不是所有，还是有好几家良心中资保司的)。毕竟保险公司最终是为股东服务的，要赚钱要盈利，可不是为屁民服务。具体哪几家就不点名了，话也不好说太穿。
相当一部分，尤其是保费规模排行靠前的合资保险公司人性化程度就相当高。基本不需要经纪人主动争取，自动就给直接赔了，非常省心省事。
基本就是这样。
时间很晚了，前面的内容可能说的不是很详尽，另外也不是把所有情况都说到了，如果帖子有人看的话，明天白天再补充吧。
另外发一个自己经手的理赔案例，跟那个楼主情况差不多吧，但是赔了。
客户17年底投保50万保额重疾险，投保的时候一项一项问了健康告知答都没有，18年8月的时候告知检查出甲状腺癌，在客户家里看体检报告的时候一翻很无语，乳腺结节高血压ca125值高等一大片异常情况，其中ca125有复查正常的报告单，乳腺和高血压真没有复查过，但是保险公司直接赔了。跟这个情况完全相反的另外一个案例是，18年同年34月份，另外一家中资的重疾险未告知乙肝病毒携带，出险的是淋巴癌，保司直接拒赔。
时间太晚了，就到这里吧。
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202007/07/-7Q5-jut7ZvT3cSyi-mx.jpg.medium.jpg[/img]
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202007/07/-7Q5-13ytK1hT3cSsg-fz.jpg.medium.jpg[/img]
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202007/07/-7Q5-hiy7K2aT1kShs-11j.jpg.medium.jpg[/img]
上面是隔壁帖子的链接，内容大体是楼主买了相互保，但是因为甲状腺结节未告知而导致其他跟甲状腺不相关的癌症拒赔。
先说结论——相互保拒赔的做法没有错，他们这样做纯粹是照合同办事没有任何问题。
具体条款我不再赘述，感兴趣的去支付宝搜一下就了解了，然后下面再说回我个人对这件事情的看法和立场。
先说个人立场，我对相互保拒赔不持任何态度，这篇帖子纯粹打算从技术层面分析如果放到保险上面会是什么结果。另外我也不代表保险公司，写这篇帖子的目的纯粹是从一个专业第三方的角度看待这个问题，并且把自己的想法写出来跟大家分享一下，如果一定要跟我预设一个立场，那么我应该更加倾向于水区水友这边(写这个帖子，就已经是向水友披露行业内幕了)。
相互保不是保险，水区应该绝大多数人都了解了。既然不是保险，那么买相互保就等于自己个人跟对方公司签订了一个合同，一切按照合同办事，既然自己违约在先，也怪不了相互保公司最后的拒赔行为。
那么这个事情如果发生在正规的保险上面，会是什么结果？
先定一个调：投保重疾险未如实告知毫无疑问是有问题的。
如果有水友说自己买保险的时候业务员就没问过，那恭喜你，如果运气不太好的话你有相当大的概率也会碰到上面的情况。
如果是线上自己投保的保险，就比如相互保和好医保之类(这里不再赘述保险和非保险的区别)，如果自己没看健康问卷就直接买了的话，锅就在自己身上了。
回到主题：如果那位楼主买的是正规保险公司销售的重疾险，会是什么结果呢？
这里也先说结论：分情况，具体是——
1、如果是买的一年期重疾险(除团险外)，比如上海市医保卡可投保的20万保额重疾险，或者各个平台上销售的几十万保额只要两三百每年，并且一年一买的这类重疾险，那么面对这种情况同样大概率会拒赔(不说绝对，因为保险理赔很多时候会受到其他外界因素的影响)。
2、如果是长期，比如终身重疾险，那么主要影响因素会有三个方面：保单是否满两年、出险疾病是否跟未告知疾病直接相关、保险公司。
其中，第一个因素最为重要。
很多有点经济基础的人都会觉得外国的月亮更圆，比如保险我就偏不买国内的，我要去香港买，但对于重疾险来讲真的错了。作为行业内人士可以这么讲，国内的保险法真的是屁股完完全全坐在屁民们这边的，当真是从立法就开始在保护屁民的权利，给了屁民一把尚方宝剑。
尚方宝剑的内容如下面图片所示：
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202007/07/-7Q5-h1nfZfT3cSsg-i4.jpg[/img]
把红框里的内容缩写一下就是：
买保险的时候我们会问你一些情况，你应该要告诉我
如果你没有告诉我，并且没有告诉我的事情还有点影响，那我们可以解除合同
并且对于解除合同前发生的保险事故我们会不赔
并且保费不退
但这个合同解除权仅限保单生效两年内
如果超过两年，那我就不能解除合同，并且得赔钱。
各位水友看懂了没？
套用那位楼主的案例，如果楼主买的是正规保险公司的长期重疾险，并且保单买了已经满两年了，那么凭借这把尚方宝剑是100%一定可以拿到赔付的，我为这句话负责。
这里应该会有水友问，那你凭什么说一年期重疾险就不能这样赔了，难道就因为便宜就该被鄙视么。
真不是，既然是一年期重疾险，也就是说一年后保单就到期结束了，第二年再买属于新的一份保险——既然你的保单都没办法满两年，自然不适用于这个两年不可抗辩原则。
当然实际情况没有这个简单，如果没有告知的体况本身就属于重疾的范围了，也同样不适用于这个不可抗辩原则。
继续说
如果楼主的保单是在两年内呢？是不是按照我的说法就一定不能赔了？
也不是，这里就是看第二和第三个因素：是否出险疾病跟未告知体况直接相关，以及跟保险公司有关。
如果出险疾病跟未如实告知的体况直接相关，比如没告知的是甲状腺结节，然后真两年内得甲状腺癌了。
这种情况真没办法，天皇老子来了都不会赔，撒泼耍赖拉横幅什么的都是白扯。
如果出险疾病跟未如实告知的体况没有直接关系，比如没告知的是甲状腺结节，然后两年内得的是乳腺癌。
如果没有证据证明乳腺癌是从甲状腺癌转移过来的话，最后就是看第三个因素了——保险公司。
这个因素是最不可控的，因为就像前面说的两年不可抗辩把两年后的保单主动权全部让给了被保人一样，两年内出现这种情况的话，主动权就100%在保险公司手里。这时候就真的看保险公司是否有社会责任感(直白说就是理赔爽不爽快)，以及代理理赔的经纪人怎么样了。
根据我的经验来看，有相当一部分中资保险公司面对这种情况会果断拒赔(但不是所有，还是有好几家良心中资保司的)。毕竟保险公司最终是为股东服务的，要赚钱要盈利，可不是为屁民服务。具体哪几家就不点名了，话也不好说太穿。
相当一部分，尤其是保费规模排行靠前的合资保险公司人性化程度就相当高。基本不需要经纪人主动争取，自动就给直接赔了，非常省心省事。
基本就是这样。
时间很晚了，前面的内容可能说的不是很详尽，另外也不是把所有情况都说到了，如果帖子有人看的话，明天白天再补充吧。
另外发一个自己经手的理赔案例，跟那个楼主情况差不多吧，但是赔了。
客户17年底投保50万保额重疾险，投保的时候一项一项问了健康告知答都没有，18年8月的时候告知检查出甲状腺癌，在客户家里看体检报告的时候一翻很无语，乳腺结节高血压ca125值高等一大片异常情况，其中ca125有复查正常的报告单，乳腺和高血压真没有复查过，但是保险公司直接赔了。跟这个情况完全相反的另外一个案例是，18年同年34月份，另外一家中资的重疾险未告知乙肝病毒携带，出险的是淋巴癌，保司直接拒赔。
时间太晚了，就到这里吧。
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202007/07/-7Q5-jut7ZvT3cSyi-mx.jpg.medium.jpg[/img]
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