房贷下来了，要不要提前还款呢？

rt，贷了128万，30年期，每期7500。目前在高校教书，个人年收入到手13万，家里面是做生意的，弄了个家族式的小公司，年收入差不多在50万左右，不过每年硬性支出大概有个20万(人工+房租+父母日常开销)，再加上我自己的贷款支出一年总的支出大概28万。现在手头还有个30多万的余额。因为应收帐款都收得差不多了，所以到明年同期余额大概会到40万。这是大概的财务情况。

一开始的计划呢是每年还30万，然后稳定4年内把贷款还完，然后本息合计支出140万。但是现在林林总总算下来的话，一年下来只能有个5、6万块钱的可支配收入。考虑到日常的养车和生活开销，基本上等于未来三年不会有任何积蓄增加。明后年结婚的事情恐怕也有点难了。再加上自己的收入因为主要是学校的工资，像十年前那种隔几年翻倍的变化可以说是不可能(观察了下同事，大概率未来三到五年内增幅3千然后持平吧)，所以想的是提前苦一点还完了起码后期轻松一些，更别说过两三年还有个吞金两脚兽降生。

家里面觉得不用那么着急，毕竟30年的贷款，而且“你现在每个月收入1万多，扣完贷款4000多，吃穿都在学校你怕什么”。但家里公司因为疫情收到的波动和影响也蛮大，再加上经济下行，明年后年能不能有营收增长其实难说。而且从个人的角度的话，感觉收入要吃很长一段时间的“流血debuff”多少有点难受。提前还了起码月度支出少不少，降债也可以让家庭的资产负债表更好看一点。

然后还想了另外一个办法，那就是拿每年的结余存结构存款，问了下家旁边的银行，年利4.3%，那么相当于我的贷款年利就变成了1%，即便拖到长期利息也不至于太多，此外现金存量也能一直增加，存几年等资金池宽裕了再一次性还款。

想听听老哥们的建议。