astr
2021-09-12T04:44:06+00:00
rt，贷了128万，30年期，每期7500。目前在高校教书，个人年收入到手13万，家里面是做生意的，弄了个家族式的小公司，年收入差不多在50万左右，不过每年硬性支出大概有个20万(人工+房租+父母日常开销)，再加上我自己的贷款支出一年总的支出大概28万。现在手头还有个30多万的余额。因为应收帐款都收得差不多了，所以到明年同期余额大概会到40万。这是大概的财务情况。
一开始的计划呢是每年还30万，然后稳定4年内把贷款还完，然后本息合计支出140万。但是现在林林总总算下来的话，一年下来只能有个5、6万块钱的可支配收入。考虑到日常的养车和生活开销，基本上等于未来三年不会有任何积蓄增加。明后年结婚的事情恐怕也有点难了。再加上自己的收入因为主要是学校的工资，像十年前那种隔几年翻倍的变化可以说是不可能(观察了下同事，大概率未来三到五年内增幅3千然后持平吧)，所以想的是提前苦一点还完了起码后期轻松一些，更别说过两三年还有个吞金两脚兽降生。
家里面觉得不用那么着急，毕竟30年的贷款，而且“你现在每个月收入1万多，扣完贷款4000多，吃在学校，也没有什么其他支出你怕什么”。但家里公司因为疫情收到的波动和影响也蛮大，再加上经济下行，明年后年能不能有营收增长其实难说。而且从个人的角度的话，感觉收入要吃很长一段时间的“流血debuff”多少有点难受。提前还了起码月度支出少不少，降债也可以让家庭的资产负债表更好看一点。
然后还想了另外一个办法，那就是拿每年的结余资金存结构存款，问了下家旁边的银行，年利4.3%每年可赎，那么相当于我的贷款年利就变成了1%，即便拖到长期利息也不至于太多，此外现金存量也能一直增加，存几年等资金池宽裕了再一次性还款。
想听听老哥们的建议。
因为这两年没接触房贷了
有一个问题得先问，你利率是固定利率还是lpr随动？
[quote][pid=551610553,28588482,1]Reply[/pid] Post by [uid=43134372]z7211227[/uid] (2021-09-20 12:53):
因为这两年没接触房贷了
有一个问题得先问，你利率是固定利率还是lpr随动？[/quote]新办肯定都是lpr了。
[quote][pid=551610553,28588482,1]Reply[/pid] Post by [uid=43134372]z7211227[/uid] (2021-09-20 12:53):
因为这两年没接触房贷了
有一个问题得先问，你利率是固定利率还是lpr随动？[/quote]LPR随动。但是银行给我说基本上不存在加息可能性(基本上…[s:ac:呆][s:ac:呆])
男人消费能力不如狗是真的啊
一万工资，房贷七千五。。。。哪来的消费能力吗。
你父母的是对的，你现在每年算下来5万结余，怎么还30万？除非节衣缩食
你的思想是悲观想法，如果通货膨胀，你的工资绝对增加，相应的还款额就会减少，父母的公司做的看了，红火了，说不定一年挣他个百八十万，还款更轻松，是不是？
未来通货膨胀是大概率的
[quote][pid=551612081,28588482,1]Reply[/pid] Post by [uid=61587383]ilstar01[/uid] (2021-09-20 13:00):
你父母的是对的，你现在每年算下来5万结余，怎么还30万？除非节衣缩食
你的思想是悲观想法，如果通货膨胀，你的工资绝对增加，相应的还款额就会减少，父母的公司做的看了，红火了，说不定一年挣他个百八十万，还款更轻松，是不是？
未来通货膨胀是大概率的[/quote]没有，这个提前还款是家里的钱一起拿去还，所以这个五六万是指总的还完结余5、6万。公司的话未来其实不太看好，做的摄影行业，本身是小型服务企业还有点夕阳[s:ac:呆]，父母年纪开始大了没什么心思去运营了，如果以后再招人的话，一方面市场就那么点，人招进来也不见得能提升多少营收，再一方面，符合条件的人也太少了(小地方)。
建议别动家里的公司，你先自己还着
小公司抗风险能力太差了，不留点资金以备万一吗。。家里公司挣得钱又和你的工资不一样。。你那个稳定就那么多，家里公司万一资金链断了，以后就一毛都没了
楼主你是不会玩，正确玩法，就是买房后，有大资金结余的情况下提前还款，然后到有投资机会出来的时候抵押房产进行投资，这样具有择时能力。因为如果你生意好，你不需要那么多钱也能贷款，生意不好，你就完了。
对于普通人，你这辈子借不到比房贷利息更低数额更大的贷款了，完全没必要提前还款。
[quote][pid=551610822,28588482,1]Reply[/pid] Post by [uid=61376058]Carlyserin[/uid] (2021-09-20 12:54):
LPR随动。但是银行给我说基本上不存在加息可能性(基本上…[s:ac:呆][s:ac:呆])[/quote][s:ac:茶]因为已经加过了
短期是不会加了，我赞同zz的观点，但是有个bug，经营贷到时候好不好批的问题
而且经营贷可能利率更低
缺点是贷款期限相对短
[quote][pid=551614390,28588482,1]Reply[/pid] Post by [uid=5329420]老巫妖王阿尔萨斯[/uid] (2021-09-20 13:11):
对于普通人，你这辈子借不到比房贷利息更低数额更大的贷款了，完全没必要提前还款。[/quote]拥有这种理念，一旦房市走下降通道，你的人生到达40以后，你就会知道什么是真正的残酷。这个就是洗脑用的。
[quote][pid=551614996,28588482,1]Reply[/pid] Post by [uid=43134372]z7211227[/uid] (2021-09-20 13:14):
[s:ac:茶]因为已经加过了
短期是不会加了，我赞同zz的观点，但是有个bug，经营贷到时候好不好批的问题
而且经营贷可能利率更低
缺点是贷款期限相对短[/quote]如果只有一套，有能力是去买两套，这个建立在一线城市前提下。其他城市，有钱我都建议提前还款，哪怕不用经营贷，也不会被利息挤压生存空间，更何况40以后就是巨大的考验。经营贷没啥问题，一般需要用大钱不会是需要一套房子的钱的。 好贷款的1b
[quote][pid=551614390,28588482,1]Reply[/pid] Post by [uid=5329420]老巫妖王阿尔萨斯[/uid] (2021-09-20 13:11):
对于普通人，你这辈子借不到比房贷利息更低数额更大的贷款了，完全没必要提前还款。[/quote]这个我多少还是不赞同的[s:ac:呆]毕竟我自己教的课就是经济法和金融市场监管，当初也以次贷危机和雷曼兄弟破产为主题做了一年的学术研究，毕业论文也写的这个主题，这个东西一旦暴雷比倾家荡产还恐怖，
那房价上升收入增加是不是赚麻了，真看空就不要上杠杆，上杠杆买房又提前还款不是两头挨打么。