[原创内容] [讨论] 给精英们带来点福利，人身保险类的有什么想知道的有问必答Q&A(11月10日更新第30章)

重疾险，就需要这个

Reply to [pid=306850014,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=41680472]耍水纳凉[/uid] (2018-11-12 16:35)
老哥问问题能否详细点，这个我都不知道怎么回

Reply to [pid=306850315,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=37852870]兔美酱的眼神突然犀利起来了[/uid] (2018-11-12 16:37)

就推荐一个不坑的重疾险，1-60岁，消费型就可以了

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chapter17 25种最基本重疾险定义梳理-8(急性或亚急性重症肝炎)

今天我们讲重疾定义规范中的第八项重疾：急性或亚急性重症肝炎。
肝炎顾名思义就是肝脏发炎，我们常用小心肝来代表挚爱，可见肝和心是一样的，都是人体最重要的器官，它一旦发炎后果肯定很严重。
在中国，肝炎的主要病因就是病毒感染。而在欧美，肝炎主要是由酒精导致的。本项重疾定义的第一个要点就是病毒感染，也就是说，必须是病毒性肝炎才能赔付，其他的什么酒精肝炎、毒物肝炎、药物肝炎这些都不在赔付之列。
那么有哪种病毒会引发肝炎呢？其实特别好记，现在被医学界公认的肝炎病毒一共有六种。名字也很简单，就叫甲型、乙型、丙型、丁型、戊型和庚型肝炎病毒，为何独缺己型？
其实当初也是有过己型肝炎病毒的，只是在庚型肝炎病毒被定名以后，科学家们才发现，原来己型肝炎病毒只不过是乙型肝炎病毒的一个亚型，意思也就是，它们是有血缘关系的远亲。这下发现己型肝炎的科学家哭晕在厕所了，己型肝炎妄图独立门户的梦想也破灭了，只好乖乖回归到了乙肝大家庭。
在中国，乙肝是最常见的，大概占到所有病毒肝炎的77%。我国约有一亿人口是乙肝病毒携带者，相当于每13个人当中就有一个。那么要如何确定肝炎是由病毒引起的呢？这就要靠血清学或病毒学检查来证实。在该项定义中，也明确提到了这一点。
大家都听说过两对半吧，这两对半就是乙肝的病毒学检查的简称。分别是表面抗原、表面抗体、E抗原、E抗体，以及核心抗体，一共有五个指标。前四个抗原和抗体两两成对，最后一个核心抗体由于与其对应的核心抗原在血液中裂解得太快，所以查不到，因此只能自成半对，故称两对半。
我们平时听到的小三阳、大三阳说的就是乙肝的病毒学检查结果。现在除了两对半以外，往往还会做一个叫HBV-DNA的病毒学指标，大家如果以后看到这样的报告单可以留意一下。
本项重疾定义的第二个重点是只有严重到急性或亚急性的重症肝炎才能够得到赔付。急性重症肝炎名字一听就吓人，急到什么程度呢？起病十天内，就出现肝性脑病和凝血障碍等夺命性的症状，病死率超过70%，病死率就是死于此病的患者人数占到确诊此病患者人数的比例。
而亚急性重症肝炎比前者稍微好一点点，但也会在起病的十天后到八周内出现这些症状，病死率也要超过50%。实事求是的讲，急性或亚急性重症肝炎的比例不是很高，大概占到所有肝炎的千分之三。
但这也可以理解，如果只要是肝炎就赔，那光是乙肝在中国每十三个人中就有一个，这赔付率就太高了。至于临床上是否属于急性或亚急性重症肝炎，医生都会有明确的诊断。
该项重疾定义的第三个要点就是列出了四项判断是否可以赔付的标准，并且这四项需要全部满足：
第一项重度黄疸或黄疸迅速加重。
黄疸我们都听说过，就是皮肤发黄，眼白发黄，主要是因为血液当中有一种名叫非结核胆红素的物质浓度增加所致。
平时这些非结核胆红素都是依靠肝脏进行代谢和处理的，现在肝功能不行了，这些坏分子就没人管了，就跟着血液到处乱跑，跑到眼睛，眼白就变黄，跑到皮肤，小鲜肉就变成了老腊肉。
具体怎样才算重度黄疸或黄疸迅速加重，这在临床上都是有具体标准的。
第二项，肝性脑病。
我们知道肝脏有一个非常重要的功能，就是解毒。当肝功能急剧下降，血液中的毒素就会飙升，从而影响大脑导致智力下降、行为异常，甚至昏迷。
临床上有一些简单的方法可以协助医生早期发现一个病人是否出现肝性脑病。比如让病人写自己的名字，做简单的加减法，或按照要求画一些简图。
第三项要求，B超或者其他影像学检查显示肝脏体积迅速萎缩。
所谓影像学检查就是指B超、X光片、CT、核磁共振这些检查，凡是需要医生看片子或者看着屏幕进行判断的检查，基本上都算是影像学检查。
在急性或亚急性重症肝炎时，肝细胞在短时间内大量的死亡，整个肝脏快速的萎缩、塌陷，在影像学检查中就会明显的表现出来。
第四项标准，肝功能指标进行性恶化。
大家可能听说过GPT、GOT，这两个就是典型的肝功能指标，肝脏不好的时候，这两个指标就会升高。不过GPT和GOT都是以前的叫法了，现在都已经改名了，叫ALT和AST，除此以外，还有上面提到过的胆红素、ALP等等一系列的指标。
最后我们复习一下今天的内容，急性或亚急性重症肝炎的定义有三个要点：
第一，只赔付病毒性肝炎；
第二，肝炎的程度一定要达到急性或亚急性的重症肝炎才可以赔付；
第三，需要同时满足四项标准，它们分别是严重的黄疸、肝性脑病、肝脏萎缩，肝功能恶化。[/quote][quote]

chapter16 25种最基本重疾险定义梳理-7(多个肢体缺失)

今天我们讲重疾定义规范中的第七个重疾：多个肢体缺失。
目前我国约有各类残疾人8500万，其中30%为肢体残疾。而在肢体残疾中，主要分肢体功能丧失和肢体缺失两大类，各自的占比无从考证。
本项重疾定义原文如上。这个定义有四个要点，第一个要点是致残原因，本项重疾只赔付因疾病或意外伤害导致的肢体残缺，比如骨癌需要截肢、车祸导致肢体缺失，而像先天性的肢体缺失或者因为其他原因导致的肢体缺失，显然就不在赔付之列了。
第二个要点是至少要两肢，四肢中至少要有两条肢体发生缺失才有可能赔付，单一肢体哪怕缺失再严重，在本项重疾定义中也是赔不到的。比如因意外导致单臂缺失，重疾险是赔不到的，那怎么办？意外险可以赔，根据伤残等级按比例赔付。
第三个要点就是缺失的部位，缺失的部分应该至少包括部分或全部腕关节，对下肢而言就是踝关节。定义中关于缺失部位的描述来自于重疾定义规范制定时我们国家的残疾鉴定标准。
在当时的残疾鉴定标准中，对于三级残疾的定义是这样的：二肢缺失，上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上。
重疾定义规范中，把腕关节以上改成了腕关节近端。医学上所谓的近端，就是指靠近躯干的一端。而所谓的远端，就是指更靠近手指或者足指的一端。其实用腕关节以上来描述，并不精准，因为当我们把手臂上举时，腕关节以上是指哪里呢？是不是很容易导致误解呢？
第四个要点就是离断。所谓离断，就是指这部分肢体要完全离开身体，包括皮肤、肌肉、肌腱、神经、血管、骨骼等等，总之通俗地讲就是要完全的掉下来。
有人说，真狠，非要看到我的手完全掉下来才肯赔，连这点皮都赔不到你们的钱。其实合同是法律文件，它必须有一个可判断可执行的清晰界定，如果现在为了照顾客户的心理承受能力，而将合同写得含含糊糊，反而会在理赔实务中导致大量的争端推诿，未来会给客户带去更多的麻烦。所以丑话要先说，丑话要说清楚，以上是该项重疾定义中明文可见的内容。
有人会问，如果因为意外导致肢体缺失，而医生当时就做了断肢再植手术，并幸运的接活了，这又该怎么算？放心，这肯定是要赔付的。理由很简单，保险的终极目的是为了让客户在发生事故后获得一个相对美好的结果，而不是相反。如果哪家保险公司一定要看到客户断手断脚还不许接回去才肯赔，那他就可以关门了对不对？这种显然违背社会公序良俗的事，逻辑上也说不通。
那么问题又来了，断手断脚接回去也长好了，谁能证明它曾经离开过我的身体呢？放心，有病史在，这么大的事情，医生一定会在病史中将当时的状态描述得清清楚楚，甚至很多医院还规定术前术后都要拍照存证的。
最后我们来复习一下今天的内容。多个肢体缺失的疾病定义共有四个要点：
第一，致残原因必须是疾病或意外伤害导致的肢体缺失；
第二，至少要有两条肢体发生缺失；
第三，断离的部位至少要到腕关节近端，或踝关节近端；
第四，缺失部位一定要彻底离断。[/quote][quote]

chapter15 25种最基本重疾险定义梳理-6(终末期肾病)

今天我们讲重疾定义规范中的第六个必保病种：终末期肾病。这也是最后一个必保病种。
说终末期肾病大家可能会有点陌生，大家比较耳熟能详的是尿毒症。准确的说慢性肾衰由轻到重可以分为四期：代偿期、氮质血症期、肾衰期和尿毒症期。
尿毒症是慢性肾衰的最后一个阶段，也是最严重的阶段。这也关系到这个重疾定义的第一个要点，就是双肾衰竭且达到尿毒症期才符合赔付条件。
肾脏是人体的一个重要脏器，老天爷给了多数人一对肾脏，当然也有少数人先天就只有一个肾，好在一个肾已经能够维系生命所需，这大概就是卖肾换Iphone的出处吧。
所以有人问：一个肾坏了，另一个肾是好的能不能赔？很简单，有一个肾脏是好的，就不可能是尿毒症嘛，所以定义中写明了必须是双肾衰竭达到尿毒症期。

导致尿毒症的最主要原因有三类：
第一类是肾脏本身的疾病，比如各类肾炎、肾结石、肾肿瘤；
第二类是糖尿病、高血压，对肾脏产生了继发性的损害，这是临床上最常见的尿毒症的原因；
第三类是药物损伤肾脏。

中国现在大概有超过100万的尿毒症患者。这些病人要维系生命，只有两种方法，一种是透析，那是治标不治本的方法；另一种是换肾，也就是肾移植，这个才是治本的方法。
说到透析大家并不陌生，我们知道肾脏的主要作用一个是排毒，还有一个就是排水，俗称尿尿。肾坏了毒也排不出去，水也排不出去，于是这类病人看上去总是灰头土脸、有气无力、还外加浮肿，透析就是要帮助病人把血液中的毒素和多余的水分排出去。
常见的透析方法有两种，一种叫血液透析，另外一种叫腹膜透析。我们重点讲一讲血液透析吧。简单地来讲，医生要把病人的血液抽出体外，放到透析机里去洗，这个透析机模拟了肾脏的作用，所以又叫人工肾。
人工肾是一台有一人多高的机器，还串着好多瓶瓶罐罐。人工肾可以把病人血液中的毒素和多余水分去掉，然后把干净的血液回输到病人体内，这是不是有点像给血液洗了个澡？普通洗澡也就是个人卫生问题，而透析这种给血液洗的澡，则关乎生命。
一个尿毒症病人每周要做两到三次透析，才能维持生命。所以这个疾病定义的第二个要点就是病人必须至少进行90天的规律透析。其实我们前面已经说过，尿毒症就是两种方法，一是透析，二是肾移植。
而肾移植自然不是想做就能立即做的，钱是一方面的原因，但有钱也未必就能马上找到合适的肾源。在中国，实际接受大器官移植手术的病人，和等待实施移植的病人之比为1:150，所以透析几乎是每个尿毒症病人必经的过程，只是时间长短不同而已。
做了几年透析也找不到配型成功的肾源，这样的病人并不在少数。还有过报道，说有的尿毒症病人，因为承受不起医院透析的巨额费用，在家自己制造简易的透析设备，为自己透析，当然这是非常危险的。
因此，近年来，各地医保都纷纷把透析治疗纳入了各种形式的大病医保，尽一切可能减轻这部分患者的经济负担。这条疾病定义的第三个要点就是已经接受了肾移植的尿毒症病人也在赔付范围内，这个就比较好理解了，我们不作过多解释。
最后我们复习一下今天的内容，终末期肾病的定义中第一个要点是必须双肾衰竭达到尿毒症期，第二个要点是必须经过90天以上的规律透析，第三个要点是已经做了肾移植的病人符合赔付条件。[/quote][quote]

chapter14 25种最基本重疾险定义梳理-5(冠状动脉搭桥术)

今天我们讲重疾定义规范中的第五项必保重疾：冠状动脉搭桥术。它也是25种重疾中的四大手术之一。
之前我们在介绍急性心肌梗塞这个重疾时，曾经介绍过心肌梗塞和冠心病的基本知识，而冠状动脉搭桥术就是为了治疗冠心病和心肌梗塞的。所以我们这里需要简单的复习一下。
冠状动脉不是一根动脉，而是为心肌供血的一组动脉网，因为长得像一顶套在心脏上的皇冠而得名。随着年龄增长，血液中的很多脏东西会沉积在冠状动脉的管壁上，形成粥样斑块。粥样斑块会让冠状动脉变得越来越硬，越来越堵，心肌就会缺血，病人就会发生心绞痛。这种情况叫冠状动脉粥样硬化性心脏病，简称冠心病。
如果冠状动脉的堵塞长期得不到解决，并且变得越来越严重，最后将全部闭塞，引发心肌梗塞，又称心肌梗死。于是我们必须在发生心肌梗塞之前，或刚刚发生心肌梗塞时就进行干预治疗。
一般来说，水管堵了，解决方案无非两种：一是用新水管替代老水管，二是进行管道疏通。冠状动脉搭桥术就是属于前一种方案。
不过血管可不同于水管，去店里是买不到的，买来也用不上，必须要用自己身上的。也就是要从自己身体的其他部位取一段血管，来取代这根已经部分堵塞或全部堵塞的冠状动脉。
一般医生会从小腿取一段静脉，或从前臂取一段动脉。请放心，小腿或前臂被取走一段血管后，不会发生严重的问题，因为周边的血管会自动的增生和扩张，不久就能替代那段被取走血管的作用，这在医学上称为代偿。
怎么换呢？医生会将这根静脉或动脉的两端分别插入到堵塞点的上下端，让血液绕开这个堵塞点，直接从新的血管流入心肌，恢复那里的血液供应。这有点像在堵塞的冠状动脉上搭了一座桥，所以俗称冠状动脉搭桥。
它的医学学名可能难记一些，叫冠状动脉血管旁路移植术。你想啊，我们在冠状动脉的旁边另外开了一条血路，而这根新开的血路其实就是从身体其他部位移植过来的一段血管，所以就叫冠状动脉血管旁路移植术。
这个定义的第一个要点就是手术必须开胸，才符合赔付条件。搭桥术进行过程中，心脏如果一直在跳，这个手术就很做，所以要先将心跳停下来。不过不用担心，医生会先准备好体外循环的装置，那是一套模拟心脏的设备，冒充心脏先跳一会，确保血液在手术期间仍旧能够输送到全身。
是不是听着有点可怕？还好，有经验的医生最短六分钟就能把桥搭好，病人的心跳很快就能恢复。要知道，缝血管可不是缝被子，一是要确保新搭上去的血管桥血流畅通，否则就不是搭桥，而是添堵了。二是要确保缝合的地方不能漏血，你不能眼见着针脚处向外兹血还硬着头皮关闭胸腔吧。这么复杂的手术是不是最好在肉眼直视下做呢？所以要开胸。
不过现在也有不开胸就能把这手术做了的，有些医院可以在胸壁上打几个小洞，通过内窥镜看着电视屏幕完成这个手术。当然定义上还是说的很明白，必须实际实施了开胸的手术才能够赔付。
刚才说了水管堵了也可以疏通啊，不一定要换水管，冠状动脉也是可以疏通的，这就是大家熟知的放支架。而且现在临床上放支架的比例比搭桥的还多，这里就要说到这个疾病的第二个要点：放支架等非开胸手术不在保障范围之内。
我们来了解一下，什么叫放支架？医生先在病人血管里打一种造影剂，目的是让病人的血管在X光下显影，然后要用一段细长的金属丝从病人的手臂或大腿的动脉插进去。

我们知道人体的血管是条条大路通心脏，因此，在造影剂的帮助下，医生可以看着屏幕，把金属丝慢慢地向心脏方向推进，而且这根金属丝头部是可以控制方向的，所以就算遇到九曲十八弯，它也能最终抵达光明彼岸，也就是冠状动脉的狭窄处。
也许大家会问，怎么知道是冠状动脉狭窄处呢？别忘记有造影剂啊。血管狭窄处，血流会突然变细甚至中断，金属丝非常细，当它穿过狭窄处时，医生就停下来。
其实金属丝并不是独自在战斗，它的外面紧紧的包裹着一个气囊，只不过穿过血管狭窄处时，这个气囊是瘪着的，所以没有啥阻力。
而在气囊的外面还包裹着一个金属环，这个金属环是由网格状的金属丝做成的，进去的时候是拉直的，紧紧的贴在气囊的外面，也不占什么体积，插到位后，医生开始往气囊里打气，金属环就被撑开了，把狭窄的血管扩大，而且金属环是用一种记忆金属做成的，一旦被撑开，它就不会回缩。
当金属环撑大到一定程度时，可以保证冠状动脉的管径恢复后，医生开始放气，让气囊重新瘪回去，然后金属丝带着气囊撤退，金属环撑开了冠状动脉狭窄的地方，恢复了那里的血流。
这个时候金属环跟金属丝及气囊说：我们三兄弟，出门时说好共进退，你们怎么能够把我给抛弃了呢？
金属丝和气囊对金属网说：兄弟啊，其实这次的行动真正的主角是你，我们才是要被抛弃的。记住，从现在开始，你的真名叫支架。
好了，换水管和通水管的方法都介绍了，哪种更好呢？这要看实际情况，不同情况适用不同方法。没有单纯的好坏。日本明仁天皇患冠心病，先服药两年，效果不好，他的医生就直接给他开胸搭桥了。所以不能说现在都是放支架，搭桥已经没有人做了。该放支架还是搭桥，这得听医生的。
最后我们复习一下今天的内容，冠状动脉搭桥术的定义有两个要点：
第一必须已经实施了开胸手术，
第二放支架等非开胸手术是不赔的。
注意有些公司的重疾险可以赔付轻症疾病，放支架一般都会在轻症疾病中，按特定的比例进行赔付。所以轻症也是很重要的。[/quote][quote]

chapter13 25种最基本重疾险定义梳理-4(重大器官移植术或造血干细胞移植术)

今天我们讲重疾定义规范中第四个必保病种：重大器官移植术或造血干细胞移植术。重疾定义规范的25种病种中，共有四个手术，本项重疾就是其中之一。
中国是除美国以外的第二大器官移植国，每年大概要实施一万例大器官移植手术。然而每年等待手术的病人约有150万，我们所说的重大器官移植包括哪些器官呢？
我们都知道，人有五脏，心、肝、脾、肺、肾。在这五脏中，如果一定要选出一个相对不那么重要的脏器，大家会选哪个呢？大家可能会选脾脏。因为心、肝、肺、肾，各派啥用场大家都知道， 唯独不知道脾有什么用对吧？我们常听新闻中说，谁从高处坠落，脾破裂，医生怎么办？对，做脾摘除术啊！就没有听说过谁要做脾移植的。
这个定义的第一个要点就是，重大器官是指心、肝、肺、肾，但因为我们去掉了脾，所以要补一个，就是造血干细胞。什么是造血干细胞呢？这个干就是树干的干，树枝、树叶都是从树干上生发出来的。树干就是树枝、树叶的祖宗。而血液里的红细胞、白细胞和血小板是从造血干细胞生发出来的，所以造血干细胞就是红细胞、白细胞和血小板的祖宗。
人体的多数细胞一直在不断地更新，血液细胞更新的还特别快。比如一个红细胞大概120天就凋亡了，需要由新的红细胞去替代它。白细胞的寿命大概是两到三周，血小板只能活一周，这样一解释大家就明白了，造血干细胞是有多么重要啊。包括白血病在内的许多疾病，就是造血干细胞出了问题，病人自身就无法生产出正常的血液细胞，这个时候就需要做造血干细胞移植。
本项疾病定义的第二个要点就是，因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞移植手术。以往医生取造血干细胞，都要抽取捐献者的骨髓，因为骨髓是造血的地方，那里有大量的造血干细胞。但其实成年人的外周血液里也有造血干细胞，只是浓度不高。医生用一种名叫动员剂的药物欺骗骨髓，让骨髓以为自己的主人急需造血，于是就释放大量的造血干细胞进入血液，医生赶紧趁势将这些造血干细胞收集起来，移植给病患。现在临床上的造血干细胞移植手术多数已经是移植外周血的干细胞了。
除此以外，婴儿的脐带血里也有大量的造血干细胞，本项疾病定义并没有限制干细胞的来源。无论是骨髓中的干细胞，还是外周血的干细胞，还是脐带血的干细胞，三种干细胞的移植手术都是可以赔的。另外值得注意的是，不单是白血病需要移植造血干细胞可以赔付，其它造血功能障碍的疾病只要是已经实施了造血干细胞移植的都在赔付范围之内。
定义的第三个要点，是只赔异体移植。这个比较容易理解，就是自己移植给自己的不赔。比如婴儿时存了脐带血，长大以后得了白血病，再把脐带血里的造血干细胞移植给自己，这就属于自体移植，就得不到赔付了。
另外，治疗白血病时，哪怕病人出生时没有存过脐带血，也能做自体移植。就是先将病人的一部分造血干细胞提取出来存放，然后实施化疗，把体内的癌细胞尽量杀死，再把之前取出来的造血干细胞回输到体内，这也算自体移植，是得不到赔付的。[/quote]

Reply to [pid=306850445,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=41680472]耍水纳凉[/uid] (2018-11-12 16:37)
我主贴写了不能推荐任何产品的哎。。。真想问的话就私我吧

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chapter12 25种最基本重疾险定义梳理-3(脑中风后遗症)

今天我们讲重疾定义规范中的第三个必保重疾，脑中风后遗症。在讲这个重疾之前，提醒一点，千万别说重疾险保中风，我们所保的是中风后遗症。这有啥区别呢？我们后面慢慢说。
在中国，脑血管意外的发生率大概是12%，其中绝大多数是中风。中风其实是一个中医名称，因为这些患者大多突然口眼歪斜、半身不遂，古人就认为是中了邪风。但是现代科学证明，中风其实就是脑血管意外导致部分脑功能丧失，继而出现了相应的症状。
那么脑血管又能出怎么样的问题呢？首先，脑血管可能会突然爆裂出血，这种情况往往跟高血压有关，但是光是血压高，还不至于让脑血管爆裂，毕竟血管是有弹性的。
在讲心肌梗塞时，我们提到过一个名词叫粥样斑块，我们说粥样斑块不仅会令冠状动脉堵塞，还会让它变硬，所以叫冠状动脉粥样硬化。而这种粥样硬化的现象，在脑动脉中一样是存在的。这就好比一根新的橡皮筋，怎么扯都不断，但是过了几年，当它老化以后，轻轻地一扯就断了。
脑动脉一旦破裂，便会出血，压迫脑组织，这就叫脑溢血或脑出血。其次，脑动脉像冠状动脉一样，也会因为粥样斑块而堵塞，导致局部脑组织缺乏血供而坏死。这就跟心肌梗塞是一样的，所以叫脑梗塞。
另外还有一种情况，脑动脉本身没有问题，既没有破裂，也没有堵塞，但是身体其他地方因为各种原因产生了血栓。血栓就是流动的血液凝固成了血块，或者其他物质进入了血管，这些血栓随着血流进入脑部，在粗细合适的脑动脉中就被卡住了，一下子就把这根脑动脉给堵上了，然后就发生了跟脑梗塞一样的情况，但这种堵塞的原理又不同于脑梗塞，我们称之为脑栓塞。

本项定义的上半句：因脑血管的突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞，三种情况的发病机理大家都明白了吧。
定义的下半句：并导致神经系统永久性的功能障碍，简单地说这就是所谓的后遗症。
接下去，定义对这半句话又进行了解释。主要有两个重点，第一怎样才算是永久性？第二怎样才算是神经系统的功能障碍？
关于永久性，从字面去理解应该就是永远都好不了。可是我们不可能观察客户一直等到他去世前的一刻，再确定他是否的确一直有神经系统的功能障碍，然后再来决定是否赔付重疾保险金，那样的话显然不合理。
合同约定的永久性就是指只要在中风发生后的180天，这种神经系统功能障碍仍然存在， 就默认为这是永久性了就赔付了，哪怕是第181天，客户又恢复了，保险公司也不会把重疾保险金再要回来。
关于什么是神经系统功能障碍？定义中进行了详细的说明，一共有三种情况可以被认定为神经系统功能障碍：

第一，肢体功能丧失。具体的要求是，至于要有一条肢体的两大关节功能丧失，肢体当然就是指上肢或下肢。上肢的三大关节是肩关节、肘关节、腕关节；下肢的三大关节是髋关节、膝关节、踝关节。所谓关节功能丧失就是指要么这个关节僵硬了，扳也扳不动；要么虽然没有僵硬，别人可以扳动，但是患者自己无法活动这个关节，也就是所谓的不能随意识活动。
第二种可以被认定为神经系统功能障碍的情况是语言功能丧失，或者咀嚼吞咽功能丧失。关于这一条，有鉴定资格的单位届时会作出明确的判断，我们没有必要详细了解其中的标准。
第三种可以被认定为神经系统功能障碍的情况是生活无法自理。如果肢体功能、语言功能、咀嚼吞咽功能，这些都达不到赔付的标准，那么这一条就会是一种兜底式标准。意思就是我们也不去看客户的某种具体功能是否丧失，我们只看他是否能够生活自理。在保险中，所谓的生活自理活动一共有六项，包括穿衣、移动、行动、入厕、进食和洗澡，只要这六项活动中，客户无法独立完成三项，我们就认为符合了赔付的标准。当然，最终还是要由那些有资质的鉴定机构去判定，客户是否能够独立完成这些活动。

最后，我们来复习一下今天的内容。首先，我们介绍了什么叫脑出血、脑栓塞和脑梗塞，然后我们解释了什么叫永久性。永久性就是指发病以后180天仍然存在着神经系统功能障碍。最后我们解释了什么是神经系统功能障碍，它包括三种情况，第一种是肢体功能丧失；第二种是嘴巴功能丧失，嘴巴是管说话和吃饭的，也就是语言功能丧失或者咀嚼吞咽功能丧失；第三种是六种生活自理活动至少无法完成三种。[/quote][quote]

Chapter11 25种最基本重疾险定义梳理-2(急性心梗)

今天我们来谈谈急性心肌梗塞，简称心梗。心梗是重疾定义规范中第二项必保病种。要讲这个疾病，我们需要首先掌握一些基本的医学术语，比如冠状动脉、粥样硬化、心肌缺血、心绞痛、冠心病、硝酸甘油、心肌梗塞等等。
 先问一个问题：心脏的功能是什么？
心脏是为全身供血的，心脏从主动脉把血液迸到全身。
 
第二个问题：谁为心脏供血呢？
只有先服务好自己，才能服务好他人。主动脉刚刚离开心脏，便有一支血管掉头返回，覆盖到心脏的几乎每一片心肌上，这支血管更像是一张动脉网，把整个心脏包裹起来，这个动脉网有点像一顶套在心脏头上的皇冠，所以它就叫冠状动脉。
现在我们明白了，冠状动脉原来不是一根动脉，而是一个动脉网。
人在年轻的时候，冠状动脉是很通畅的，但是到了40岁以后，冠状动脉就会开始硬化和堵塞。这就好比一根水管，用久了也会堵塞，特别是当水管里的水不太干净时，脏东西就容易黏附在管壁上。另外，水流速度太慢，脏东西也会有机会沉淀在管壁上。 
为什么医生叫我们饮食要清淡一些，平时要多运动？无非就是让血管里的脏东西少一些，让流速快一些，当冠状动脉里有一滩一滩的脏东西沉积在管壁上以后，那个样子看上去就有点像我们在喝粥，不小心滴到了地上，所以就叫粥样斑块，而粥样斑块除了会让冠状动脉管径变得越来越狭窄以外，还会让血管壁变得越来越硬，这就叫粥样硬化。
随着某一支冠状动脉的管径越来越窄，它所负责的那一片心肌就会供血不足，这就叫心肌缺血。很多人在做心电图时，医生都会说你有心肌缺血的表现，讲的就是这个。
心肌缺血表现出来的症状就是胸口憋闷和疼痛，这叫心绞痛，一般到了心绞痛的程度，冠状动脉基本上已经有50%被堵上了。这就是冠心病。冠心病只是一个简称，它的全称叫冠状动脉粥样硬化性心脏病。
为了缓解心绞痛，可以在舌下含一种药片，叫硝酸甘油，它可以让全身血管扩张，使得回流到心脏的血液尽量减少，这样心脏的负担就会减小，心肌缺血缺氧的情况就会相对缓解一些。这就好比说人上了高原会缺氧，那你就不要乱蹦乱跑，尽量保持安静，减少氧耗。
因为舌下有非常丰富的静脉丛，药物可以很快的被吸收入血，所以这种药物不可以吞咽，等到它到了胃肠再吸收那就太慢了。当冠状动脉里的粥样斑块实在太大时，再加上寒冷或精神刺激，它就会完全堵上，于是这条冠状动脉所负责的那片心肌就会因为没有血供而坏死，这就是心肌梗塞，又叫心肌梗死。
 这个疾病定义的第一句话就是概括性的描述了一下这个疾病，它说急性心肌梗塞就是指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。有了上面的知识普及，相信大家对这句话应该已经完全理解了。接下来就是这个定义的关键，定义中列出了四个条件，若要赔付成功，须要至少满足三个。
 
第一个条件是典型的胸痛，胸痛是心肌梗塞最为典型的表现之一，大家在影视剧中应该经常看到就是一个中老年男女，或是因为单位领导欺负，或是因为跟别人吵架，又或者是儿子不争气，突然间捂着胸口就倒下了，这种胸痛有点像大石头压住了胸口，憋闷难受，大汗淋漓，这个大汗可不是因为热得出汗，而是冷汗和虚汗，有时还会牵带着有肩背部的疼痛，我们叫做放射痛。一般理赔人员只要看到医生在病史上有类似的描述，这一条就算满足了。
 
第二个条件叫典型的心电图表现，多数心肌梗塞的患者在心电图上都会有非常明显的异常表现，所以这个条件也是比较容易满足的。
 
第三项条件是心肌酶或肌钙蛋白浓度升高，心肌酶和肌钙蛋白都是人体中的一种蛋白质，这两种蛋白质平时躲在心肌细胞里，所以在血液中的浓度是很低的，但如果突然在血液中发现了大量的心肌酶和肌钙蛋白，那说明心肌细胞破坏了。最大的可能就是心肌梗死了。
所以临床上对于疑似心肌梗塞的病人都会抽血检测心肌酶和肌钙蛋白的浓度。不过心梗以后，这两种蛋白质在血液中的浓度并不会一直保持着高位，短则数小时，长则数日又会恢复到心梗前的水平。如果心梗发作以后，没有及时到医院就诊，就有可能会错过这个证据，这也是为什么本项疾病定义给出了四项条件，但只需要满足三项条件就可以赔付的主要原因。

第四项条件是射血分数降低，心脏的主要工作就是把血液射到全身去，当心脏舒张时，左心室中会蓄积大约145mL的血液,然后心脏用力收缩，期待着将全部145mL的血液挤出去，但是它永远不可能把血液挤得一点不剩。一般而言，正常男性一次可以把145mL的80%射出去，女性则稍低，约为70%。这个80%、70%就叫射血分数。
当一颗心脏每次只能射出去145mL的50%都不到的时候，我们有理由怀疑它受过伤，也就是心肌梗塞过。因为有一部分的心肌坏死了，发不出力量。所以临床上通常以左心室的射血分数降低作为心梗的辅助判断依据。
最后，我们来复习一下今天的内容。首先心梗的原因是为心脏供血的冠状动脉发生了堵塞，导致部分心肌缺血继而坏死。至于心肌梗塞的赔付，疾病定义中列出了四个条件，须要满足其中三个就可以赔付。这四个条件简单概括分别是典型的胸痛、心电图提示有心梗、心肌酶或肌钙蛋白浓度升高、射血分数降低。[/quote][quote]

Chapter10 25种最基本重疾险定义梳理-1(恶性肿瘤)

从今天开始，我将向各位介绍《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，列出的25种重疾定义。
今天我们学习第一个重疾，恶性肿瘤。恶性肿瘤也叫癌症，是最常见的重疾，没有之一。它在重疾定义范围的六大必保重疾中位居首位。恶性肿瘤的赔付在整个重疾赔付中占到了七成左右。
卫计委下属有一个中国癌症办公室，每年都会发布一份报告，叫中国癌症报告。2017年的中国癌症报告提到，中国每天大约有一万人被确诊为癌症，相当于每分钟就有七个人。这个数字在2016年的报告中还仅仅只是六个人。这份报告还披露中国人在85岁前得癌症的风险是36%。 
这个疾病定义的第一句话是这么写的，指恶性细胞不受控制的增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病，这是对恶性肿瘤进行总括性的描述。
癌细胞最可怕的地方就是它可以不停地长大，侵占正常组织，而且还会转移，转移的途径可以是跟着血液或淋巴液做全身的旅行，也可以强行闯入隔壁邻居家定居下来。
这里普及一个知识，比如肺癌转移到肝脏，我们怎么称呼它呢？我们叫它肝转移性肺癌，是的，哪怕是在肝上找到的，它也还是叫肺癌，因为在显微镜下，我们很容易就能看出这个家伙它的老家在哪里，这就好像隔壁老王抢占了你的房子，但他还是姓王，不会跟着你的姓。
接下来，我们要讲这条定义真正的第一个重点，就是经病理学检查，结果明确诊断。什么叫病理学检查呢？就是我们平时说的切片、涂片，总之就是要取到病人的身体组织放在显微镜下看，找到癌细胞，因为显微镜需要用眼睛看，我们就把这句话比喻成这个定义的第一个眼睛。 
有关这一条，是有一些争议的，朋友会提出，如果病人到了癌症晚期，已经丧失了手术机会，那很可能就拿不到身体上的组织去做病理检查了呀，这样是不是就赔不到重疾保险金了呢？
这里需要澄清一下，人体组织有的是通过手术切除肿块后取得的，也有的可以通过穿刺获得，比如甲状腺肿块就可以穿刺，肿大的淋巴结也可以穿刺，乳腺肿块、肝脏肿块以及骨髓都可以穿刺，还有些组织是通过身体的某些固定通道获得的，比如胃镜、肠镜、阴道检查等等。所以实际上，即便没有了手术机会，也会有其他方法取得组织去做病理检查。
当然，拿不到病理报告的情况在临床上也确实是会存在的，但我们要知道，即使我们不谈保险，就算是在临床医学的范畴里，癌症最基本的确诊依据也还是要在显微镜下看到癌细胞才算。所以这条定义还是坚持了这一点，不要忘记这个定义本身就是由保险行业协会和中国医师协会共同制定的，医师们已经充分的考虑了临床上的实际情况，至于各家保险公司会不会对没有病理报告的朋友进行通融赔付呢？那就是各家保险公司自己的事情了，作为官方出台的定义必须要保持专业和严谨。
这个定义的第二个重点就是临床诊断要属于ICD-10的恶性肿瘤范畴，ICD-10是什么？它是一本书。
它的中文名称就叫疾病和有关健康问题的国际统计分类，其中罗列了绝大多数已经被发现和定义的人类疾病，而每一种疾病都配有一个编号，这本书的第二章叫肿瘤，肿瘤这一章它的第一部分叫恶性肿瘤，本定义中这句话的意思就是朋友的最终临床诊断应该能够在ICD-10这本书里的恶性肿瘤目录当中找到。一般来说，临床诊断会出现在病人的出院小结或门诊病历上，由于看书要用放大镜要用眼睛看，所以我们就将这句话作为本项定义的第二个眼睛。
 这个定义的第三个重点，除外六种癌症，也就是特别要说明有六种癌症是不赔的。
第一种除外的癌症是原位癌，原位癌的医学定义是指癌细胞仍局限于上皮层，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。
用五句听得懂的话解释就是：
第一，原位癌肯定是癌，显微镜下也能够看到癌细胞；
第二，原位癌是一种非常早期的癌，几乎停留在原来位置上，没有任何进展，所以叫原位癌；
第三，原位癌都是体检时偶然发现的，绝不可能是病人有不舒服的感觉以后再去查出来的；比如女性每年都要做常规的妇科检查，其中有一项就是用棉签在子宫颈沾一些细胞然后涂在玻璃片上，放在显微镜下观察，这叫宫颈涂片，用这种方式经常能够发现宫颈的原位癌，而此时病人是没有不适症状的；
第四，原位癌发现以后，早期治疗效果非常好；
第五，原位癌跟没有转移的癌并不是一个概念，没有转移的癌，是指癌症局限在一个器官，还没有转移到其他器官或淋巴结，但它比原位癌严重多了，是可以赔到重疾保险金的。

第二种除外的癌症相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病，简单的说就是有一种白血病赔不到重疾保险金，我们没有听错吧？得了白血病也赔不到癌症保险金吗？是的，不是每一种白血病都非常凶险的，这种简称为慢淋的白血病本身就起病很晚，一般都是在60-65岁以上的老年人好发，确诊以后也不需要做什么特别的治疗，对生活的影响也很有限。
如果一个疾病被分为ABC三期，那么A期就是最早期，如果分为123三期，那么1期就是最早期，这是医学上的通则。所以我们就知道定义中除外的是慢性淋巴细胞性白血病当中最早期的情况，也就是A期。

第三种不赔的情况相当于Ann Arbor分期方案1期程度的何杰金氏病，何杰金氏病是一种恶性淋巴瘤，一位名叫托巴斯何杰金的英国医生在1832年率先报道了七个类似的病例，固而此病就用他的名字来命名，根据定义这里除外的是1期，也就是最早期的何杰金氏病，因侵犯范围的非常有限，只要及时治疗效果都非常不错，并不会给身体和经济带来致命的打击，故而不赔。

第四种除外的癌症是皮肤癌，皮肤癌因为长在皮肤上，通常能够早期发现早期治疗，并获得较好的治疗效果，而且手术也不需要开膛破肚，只要局部切除就好了，治疗费用也不会很高，因为也算不上重大疾病。
但是有两种皮肤癌，仍旧是要按重大疾病赔付的，一种是恶性黑色素瘤，因为它恶性程度很高，并且转移很快。还有一种就是已经发生了转移的皮肤癌，我们都知道已经发生了转移的癌症都属于比较严重的情况。

第五种除外的癌症叫做TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌，其中T代表肿块，N代表淋巴结，M代表远处转移。M0代表这种前列腺癌没有远处转移，N0代表这种前列腺癌在附近的淋巴结中也没有发生转移，T1说明这个肿块本身还非常早期，如果是T0的话那就是连肿块都没有，那不就是正常人嘛，所以T1N0M0的前列腺癌就是早期而早期的癌了，此时手术效果非常好，所以这种前列腺癌也不属于重大疾病。
以上这五种除外的癌症之所以不赔，都是因为同样的原因，就是太轻微了。

但是第六种除外的癌症，是感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患的恶性肿瘤，这种跟艾滋相关的肿瘤可是一点都不轻微，目前科学家发现，艾滋病大概跟几十种癌症有关，其中最为著名的就是Kaposi肉瘤，这类与艾滋病相关的恶性肿瘤之所以不赔，主要是因为艾滋病发病情况非常不稳定，如果没有稳定的发病率，精算就很难设定出准确的费率，所以我们可以看到许多保险公司的医疗险对于艾滋病也是除外的，部分公司对于因为输血导致的艾滋病是给予赔付的，那是因为输血导致的艾滋病是一个非常小概率的事件。全国每年发生的例数都是屈指可数的，不至于严重偏离精算假设。[/quote][quote]

Chapter9 医疗险选择的一些技巧

之前一周因为个人事务，久久没有更新，今天就联动下前几天那个很耸人听闻的新闻《75天住院花费170万》，聊一聊选择医疗险的一些技巧。
对于医疗险的作用，我之前已经说过，医疗险和重疾险两个单独使用的效率是很低的，医疗+重疾才能有效的转移健康的风险。
简单来说医疗险的钱是给医院看病用的，重疾险的钱是给自己弥补收入损失的。
先谈一谈医疗险的一些比较基本的常识吧：
首先，绝大部分的医疗险都是短期险(也就是保障期限在一年内)，每年都需要续费，并且在首次购买时会有等待期，续保则没有等待期。
其次，医疗险和重疾险一样，费率是随着年龄的增长而增长的。
最后，由于医疗险的保障范围和保障责任，导致医疗险的赔付率要远超重疾险，现在市面众多的百万医疗险产品，说不定哪天就会下架。(因为医疗险针对疾病的广泛性会导致亏损可能性远大于其他险种)

下面我们再具体分几个方面谈谈医疗险在选择的时候有哪些值得注意的点：
一.尽量选择单独的医疗险，附加在重疾险或者寿险上的医疗险一般都会比单独买要贵。而且保险责任还不一定比单独买的产品强。

二.保额
现在市面上最热门的医疗险产品肯定是众多的百万医疗险了，前年大家都是100w保额，去年可能就都是200w保额，今年已经都是300w保额了。
这么高的保额但是却只卖几百块是不是会让你觉得有些诧异呢？其实里面也是有很多门路的。
我这里不是说保额高不好，而是谈有效保额,我们国内的医院一般会分普通住院部，特需部，国际部等等。而百万医疗险一般只针对于普通住院部，而在普通住院部进行治疗，很难能够达到如此多的治疗费，因此可以说现在动辄300w的保额噱头成分可不小呢。

3.免赔额和赔付比例
首先要明确一个概念，医疗险是补偿性的保险，是报销制的，也就是说不可能出现补偿的金额超出你实际花费金额的情况。
一般的百万医疗险会有每年1w元的免赔额，当然现在已经有比较好的产品将这个免赔额拉长，比如6年共享1w元免赔额，这就使得被保人得到赔付的可能性增加了不少。
此外，大部分产品都会对被保人是否有社保作出区别定价。在选择有社保的情况下，需要想通过社保报销后才能进行医疗险的理赔，并且前面提到的免赔额是针对被保险人现金或医保个人账户支出的部分，统筹部分是不计入免赔额的，这点值得注意一下。
此外，如果有人选择了有社保的医疗险，但是结账时没有经过社保报销，那医疗险一般都不会全额赔付，一般是打六折。

四.保障责任
百万医疗险的保障责任一般只针对住院的情况，很少有包括门诊责任的，其实这也非常好理解，毕竟费率那么低，如果还要包含门诊责任，那保险公司出这种产品一定会赔穿，这种事情保险公司是不会做的。
其实我们在选择保险时，有一个理念可以把握，就是不需要把所有的风险都分摊出去，对于一些力量范围内可以自留的风险，比如看个感冒发烧之类，完全可以自己来承担。
目前来说，市面上带门诊责任的医疗险价格都不会太低，因此我建议，对于预算不是特别充足，或者风险厌恶程度不是非常高的人，这部分风险自留吧。
对于只针对住院责任的医疗险来说，保障责任必须要有以下几点：
其一，社保内外用药皆不限，否则万一出现我不是药神里那种情况还不是白搭。
其二，赔付的保额要到位，现在这点已经不成问题了。
其三，住院津贴要给足。
其四，免赔额越低越好，当然价格不能太贵。

五.续保条款
这一点可以说是医疗险的重中之重，也是购买医疗险最大的风险没有之一。
作为一个短期健康产品，根据监管规定：
1. 对带有保证续保条款的医疗险，保险公司在约定的最高续保年龄前(比方说法定退休年龄或者99岁)不能终止合同，必须续保。
2. 虽然保险公司不能因为个人的风险状况单独对调整保费，但可以在对该他/她所在的风险组别做风险考量后，统一调整。
那么我们可以想象，如果保险公司真的对一款产品保证续保并不加入额外条件的话，那对保险公司的风险是极大的，因为医疗险费用可以说是没有上限的。所以保险公司很会很聪明的在条款里表明，只要该款产品停售下架了，那就肯定不能继续购买了。大家在买医疗险的时候都会看到“保证续保到99岁，保证续保到101岁”等等诸如此类，实际上他的条款里会同时写明“若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司将不再接受续保”，这也是保险公司玩文字游戏的地方。
当然，近期已经有一些产品会设置保证续保期间，比如5年或6年为一个保证续保期间，这些都是百万医疗险的进步。
在医疗险里，对于续保费率的条款也值得注意，一般比较好的产品会写明：“在保险销售期间，续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而拒绝续保或者单独调整费率”。也就是说，即使你在购买医疗险的途中身体状况变差了，出险了，只要这个产品不下架，保险公司必须按照原有的费率对你下一年的续保要求进行承保，也不会专门只针对你一个人提高保费。
在这段的开头，我提过续保是购买医疗险最大的风险，这个问题目前来看还是无解的，因为谁也不能保证哪个产品永远不会下架停售，那么真的过了几年身体状况变差了，原本买的医疗险停售了，那你想再换一个产品的时候可能就会面临实际困难了。
所以在选择医疗险时，还是选择一些对医疗险比较专注的保险公司的产品更为靠谱一些。

五.健康告知
根据常理来看,医疗险健康告知的严格程度应该是超过重疾险的,很多重疾险或者寿险能够标体承保的案例到了医疗险上就不一定行得通,但是近年来也出现了一些健康告知非常简单的医疗险,可以说是为身体状况欠佳的消费者提供了一个购买医疗险的机会。
当然，健康告知简单不代表，你原有的疾病没有出现在健康告知里买了保险就能赔。保险公司都不是傻瓜，对于既往症，医疗险一律是除外责任的。(会写在条款里)

六.增值服务
这段简单写一下，现在因为在医疗险本身无法做文章的情况下，很多保险公司另辟蹊径，通过一些增值服务来搞差异化竞争。
比如就医绿色通道：(简单的说就是针对我国高端医疗资源极度匮乏的情况下，保险公司通过自己的综合实力，为自己的保险客户提供的就医协助服务，包括且不限于门诊服务、手术服务、代挂号、专家复诊等等)。
住院保险垫付(直付)：这也是近期从中高端医疗下嫁到普通的百万医疗险的一个增值服务，意思很简单就是，如果你是被保人，在住院时可以自己填写垫付申请，不需要自掏腰包自己住院，结算时保险公司和医院直接对接。
第二诊疗意见：指个人罹患疾病或遭受意外伤害并已经获得诊断(也就是第一医疗意见)的基础上，咨询遍布世界各地的顶尖级医疗机构所组成的咨询网络，向您提供专业书面医疗建议。主要针对危及生命或改变生命状态的疾病，如癌症、良性肿瘤、先天性心脏疾病等。

七.总结
关于医疗险的话题今天就说到这里，有未能囊括的地方还请各位老哥海涵，总的来说医疗险的范畴太大，今天咱们只聊了百万医疗险，还有许多更高端的产品(比如海外医疗险)下次有机会再聊。现在百万医疗险竞争非常激烈，费率各家公司都相差不是特别大，所以确实是一个高性价比的好保险产品。[/quote][quote]

Chapter8 如果买错了保险产品怎么办？

今天我们谈谈买错保险产品应该怎么办。这里说的买错是指买的产品跟需求不匹配。我们在购买保险之前需要合理的规划，科学投保非常重要。买保险并不是买对了产品就是买对了，先把顺序买对、把预算买对，把每个人应该怎么买规划好，再选对合适的产品才是买对了。
一般买错了分几种情况：
1、买错了产品类型
比如小A想买一份终身重疾险，但是由于自己不了解，加上不专业的保险业务员的推销，最后买了一份万能险附加重疾险，万能险附加的重疾本质上是一种消费型的重疾险，保障程度有限，只能保障到一定年龄。这种情况下，就是买错了产品类型。
2、买低了保额
比如小B想买个重疾险，预算只有五千块，她买了一份保额20万的终身重疾险，但实际上她需要的是50万的保障，如果发生大病这20万显然是不够用的。我们买重疾险，保额高的好一些，因为重疾险最大的功能就是收入损失补偿。假如只买了十万或二十万，真要出现大事的时候是解决不了根本问题的。预算不够时，其实可以放弃终身重疾，选择定期重疾险。
3、占用了过多的预算
比如小C是普通中产家庭，有房贷车贷，家庭存款不多，希望通过买保险的方式获得一个比较高的保障。一家三口预算一万，因为非常宠爱孩子给小孩买了一份终身重疾险花了六千多，由于孩子的保险占用了过多的预算，作为家庭支柱的两个大人反而一共只剩四千左右，这种情况再专业的保险经纪人也很难拿四千块钱给两口子设计出很高的保障来。
以上这些情况都是买的产品不适合不匹配，这里统称为买错了。如果当买错的保险已经占据了我们绝大多数的预算，而且严重影响到我们购买其他的保险，退保的损失又是在能承受的范围之内，这种情况下是可以选择退保的。
退保时我们要考虑的因素有两个，一个是身体指标，一个是现金价值。
假如几年前买了一个产品比较差，而在不增加总预算的情况下，现在可以换个更好的产品有个更好的保障，在做出这个决定的时候，首先要考量自己的身体指标，如果身体指标不好在购买新产品的时候是有影响的。
其次，就是现金价值。因为保险合同是一个权利义务结合体，我们跟保险公司签了合同后有各自的责任和义务，如果我们单方面退保，提前终止合同就要承担一些损失，保险公司会扣除一些费用，毕竟保险公司运营也是要各种成本的。退保拿回来的这部分就叫现金价值，一般来讲，保障性的产品前几年的现金价值是非常低的。
如果想最大程度的避免损失，除了直接退保，其实还有一种处理方法，叫减额缴清。什么意思呢？比如之前买了一份保险，觉得保障一般性价比低，现在不想交这个保单了，但是又不想以退保的方式来结束，那么我们可以到保险公司办理一个减额缴清的业务。这样的话，我们就不需要交这个保单的钱了，这个保险也没有退掉，保障仍然有效，但是它的保额会相应的降低，相当于一次性减额缴清，后续就不用再交保费了。将来如果出险的情况下，保险公司会按照这个降低的保额来赔付。当然，也不是所有的产品都能减额缴清，还是要根据自己买的产品按照不同情况不同处理。
今天就说到这里。[/quote][quote]

Chapter7 儿童重疾险如何选择

我发现身边很多父母的保险意识萌芽都是从生了宝宝之后开始的，孩子的到来让每一个家庭欢呼雀跃。在这满心欢喜的同时，父母们开始理性思考，希望给自己的孩子配置一份保障，以应对未来无法预知的风险。
今天我们先不谈大人小孩购买保险顺序的问题，就光谈谈小朋友出生后应该怎么选择保险。不过虽说今天重点是如何选择小朋友的重疾险，但是别的保险我在这里也捎带提一句。
对于小朋友来说(其实对大人也一样)，社保是第一优先的，商业保险只是一个补充。即使社保有时候看起来很坑爹，有各种起付线，封顶线，以及报销目录的限制，但是仍然是小朋友医疗保险的基础。在此提一句，小朋友有没有社保和很多商业保险的费率也会挂钩。
对于商业保险，考虑到小朋友天性好动，缺乏独立生活能力，感知觉及运动发育还不成熟，识别危险的能力比较差，所以意外事故是小朋友所面临的主要风险点。所以给小朋友配置保险的顺序一般是社保-意外险-医疗险-定期重疾险-终身重疾险。
前两天一个很热的话题“8岁男孩罹患白血病，父亲拒绝治疗”相信很多水友都看到了，我自己作为一个2岁小朋友的爸爸，看到这种新闻心里也是五味杂陈，一方面是痛苦，一方面是无奈。
众所周知，儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%，是造成儿童死亡的主要杀手，一般情况下白血病治疗的费用大概在50-100万之间，这对很多家庭来说算是一笔挺大的开支了。那么我们这些父母该如何为小朋友规避这些风险呢？
其实很简单，解决方案就是医疗险+重疾险的组合。小朋友的医疗险可以选择和大人相同的百万医疗险，但是小朋友的费率一般比较高(与30岁左右的成年人对比，年纪越小费率越高)，同时配合住院医疗险一起使用效果更佳。
下面有小朋友配置保险的标准方案，如果懒得看可以直接参考这里。

• 意外险的第一个要点由于保监会规定，9周岁以下意外身故保额不得超过20万，18周岁以下不得超过50万，因此在配置意外险时需要注意。第二个要点是意外医疗费用，一定要选择不限社保用药的意外险。目前市面上比较好的产品，支付宝的萌宝保意外险，一年79元。
• 医疗险一般需要做两个保险产品的组合来规避百万医疗险一万元的免赔额(比如支付宝的好医保609+补充医疗险180，合计789元每年)，或者可以选择无住院免赔额的医疗险(价格会稍贵一些，7周岁以内不到1000元，同时可能需要有一名家长共同购买)。
• 重疾险在预算有限的情况下优先考虑定期重疾，现在市面主流产品都能做到基础保额80w，特定疾病保额翻倍也就是160w，每年保费大概800-1000元左右，保障期限30年。终身重疾险在预算充足的情况下可以考虑酌情配置。

下面谈谈今天的主题，儿童重疾险。
对于预算有限的家庭，定期重疾险是个很不错的选择。那么儿童的定期重疾应该主要关注产品的哪些点呢？
1.重疾保障方面：
保监会规定的25种重疾一般各个产品都有，现在市面上主流的产品里重疾种类有的高达70种，少的也有50种，但是重疾的种类多不代表质量好，因此现在有很多产品针对小朋友易得的特定重疾翻倍赔付(比如50w保额赔付100w)，特定重疾一般包括白血病、严重脑损伤、重症手足口等，所以咱们在选择的时候要特别关注这个点。

2.轻症保障方面：
主流产品一般都带轻症赔付一次，轻症均赔付保额的30%，轻症赔付后，豁免剩余保费，重疾保障继续有效。
对于有轻症责任的产品，我们要关注里面是否包含极早期的恶性病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入手术等易罹患的轻症种类。

3.保额方面：
不同于成人重疾险一般免体检保额设置在50w(30岁左右)，现在很多儿童定期重疾险可以买到80w保额，我个人强烈建议选择80w封顶保额，费用也不会太高，但是如果与前面的特定重疾翻倍赔付结合起来，单次160w的赔付加上医疗险，即使小朋友不幸罹患白血病，给父母的压力也不会太大，并且可以给小朋友提供一个很好的医疗环境(怕有人来抬杠，特指国内)，提高治愈率。

4.保险期间和缴费期限方面：
市面上热门产品的最长缴费期20年，保障期限30年。

5.产品特色方面：
某些产品可以附加少儿重疾长期医疗，还有一些提供特定疾病翻倍赔付。

6.保险责任方面：
目前主流产品都是180天等待期，但是据我所知已经有90天等待期的产品问世了。

7.身故责任
大部分主流产品都是退还已交保费。

8.健康告知、责任免除及核保方面：
主流产品的健康告知都不算严格，责任免除区别不大。有一些产品带有智能核保，但是大部分还是不符合健康告知就直接不能购买。

关于儿童定期重疾的选择要点我就想说这么多，欢迎大家批评指正。经过我自己的测算，小朋友如果社保+意外险+医疗险+定期重疾险全部配置，一年的费用一般在1600-2000元(视小朋友具体年龄而定)。
现在重疾治疗费用越来越高，充足的保额能够让孩子在万一不幸罹患重疾之后有更高的医疗质量和生活质量。孩子保障足，父母更安心。最后希望大家从自己的家庭实际情况出发，选到最合适的保险产品。

最后的最后扯一点，大家有兴趣就看没兴趣就略过，就是关于给小朋友买终身重疾险的争议。
反对方的主要观点是1.现在给小朋友买重疾险，等到小朋友用到的时候因为货币贬值，那点赔付也没用了；2.新的疾病不断涌现，重疾险的条款也会随之更新，终身重疾险不能与时俱进的调整保障内容。
支持方的观点是：1.同时配置终身型和定期重疾险可以增大小朋友成年前的风险保额2.如果只配置了定期重疾险，万一小朋友不幸罹患了某些重疾，那成年后六七十年的风险就无法保障了(考虑到目前保险产品对已经得过重疾的人群都是直接拒保，以后会不会改变尚未可知)。
我自己的观点是如果家庭经济条件好，可以酌情考虑加上终身型重疾险。
今天就先说到这里。[/quote][quote]

Chapter6 重疾险的前世今生

很多人都知道重疾险很重要，可是却不知道重疾险有什么作用，也不知道重疾险具体包含了哪些重大疾病。今天我们就一起来了解一下重疾险的前世今生。

我们先回顾一下重疾险的由来和发展历程。重疾险其实并不算一个十分古老的险种。上个世纪60年代，有一个南非的心脏外科医生，他的名字叫马里优斯巴纳德。巴纳德一生做了无数心脏外科手术，但令他百思不得其解的是他的许多病人术后根本没有他想象的那么长寿，于是他开始探究原因。原来，这些病人出院以后没有遵照他的医嘱在家静养，而是一回家就忙里忙外，工作上班、买菜做饭、打扫屋子、接送孩子，这严重影响了手术效果。巴纳德很生气，就问他们为什么不按要求静养？病人说我静养谁养我？谁养家养孩子呢？

于是巴纳德想明白了，手术效果不仅取决于手术本身，还取决于病人的经济状况。病人们确诊后通过治疗活了下来，可是他们在财务上却“死”了。作为医生可以救治病人，甚至可以延缓病人的生命，可是却不能解决病人因为缺钱而放弃治疗的难题，也不能缓解病人患上重大疾病或接受重大手术后所承受的经济压力。

于是在1983年，巴纳德建议南非当地的一家保险公司，推出了一个全新的险种，当时这个险种只承保了4个疾病，分别是突发心脏病、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术，这就是重疾险的诞生。在诞生之初，重疾险就是为了解决三个问题：治疗费用、康复费用和收入损失。

到了1995年，中国市场出现了第一批重疾险，但是当时的重疾险有三个问题：
1、各家公司所保的病种各不相同
2、相同的病种各家公司的定义也不相同
3、重疾定义普遍严苛，有的甚至与临床上的实际情况相去甚远。
于是一部分客户在被拒赔以后，投诉的、诉讼的、找媒体暴光的，层出不穷。保监会也注意到了这些情况。

2007年4月3日，保监会委托保险行业协会和中国医师协会共同组成了重疾险定义专家委员会，一起来拟定重疾定义。当时中国是继英国、马来西亚和新加坡之后，第四个统一重疾定义的国家。

2007年8月1日，这份重疾定义规范就正式颁布了。它统一了25种重疾的定义，其中六种在临床上发生率最高的病种是必选病种，它们分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，为什么叫必选病种呢？

意思就是一家保险公司出了一款新产品，如果想叫重大疾病险，那就必须保这6种疾病，而且定义必须要跟着通用定义走。如果只保其中的一种或几种，就不能叫重疾险，比如单保一个恶性肿瘤，那就只能叫防癌险。

除了这6种必保重疾以外，还有19种就是可选重疾，也给出了统一的定义。保险公司可以在其中选择部分病种进行承保，不过一旦选择了就必须使用统一定义。在这25种统一定义的重疾范围以外，如果保险公司还想承保更多的病种，那就可以自己写定义。

所以现在各家保险公司的重疾险中，就包含了3个类型的重疾，分别是必选重疾、可选重疾和自定义重疾。在使用25种标准定义时，疾病的名称和具体定义的内容一个字都不可以改，各个病种的排列顺序也不可以改变。

而且如果公司的产品宣传页上要出现这些病名的话，规定也十分严格，比如我们前面用了恶性肿瘤这样的称谓，就不符合规定，宣传页上必须写成恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤。再比如，不可以写中风，而是要写成脑中风后遗症——永久性的功能障碍。

纵观这25种统一定义的重疾，大概可以分为三个类型：
第一类叫疾病类，一共15个，比如恶性肿瘤、或脑中风后遗症，就是一种疾病。
第二类叫手术类，一共4个，比如冠状动脉搭桥术、或重大器官移植术、就属于一种手术。
第三类叫状态，一共6个，比如多个肢体缺失或双目失明就是人体所处的一种状态。
15个疾病、4个手术、6个状态，一共是25个重疾。

此外有6个病种的定义允许各家公司微调，它们是双耳失聪、双目失明、阿尔茨海默症、帕金森病、运动神经元病和语言能力丧失。这六个病种允许公司自定义承保的年龄，但需要在条款中明确说明。比如有些公司对于三周岁以下的双耳失明就是不赔付的，只要在疾病定义中明确写清都不算违归。 [/quote][quote]

Chapter5 非标准体怎么买保险

今天谈谈一个实际生活经常会遇到的情况。
什么样的人最倾向于买保险？身体微恙尤其是已经生病的人。保险公司最喜欢什么样的客户？身体完全健康的客户。
因此，我们可以看出买保险本身就是一个双向选择的问题，保险公司和客户必须达成一个特定的平衡点后才能签订合同。
对于身体健康的客户，保险公司称之为标准体，身体状况达不到保险公司标准的客户称之为非标准体。
非标准体，意味着比标准体面临着更大的潜在风险，所以比标准体更有必要去买保险。非标体买保险，不是要不要买的问题，而是怎么买的问题。
非标体买保险，首先应该尽量选择对该种异常指标比较友好的公司和产品；保险行业至今并没有统一的核保标准，同样的异常体况在不同的公司很可能有不同的核保结果，甚至同样的公司在核保同样的异常体况时也会给出不同的结果，这在保险行业屡见不鲜。必要的时候，可以多家投保，从中选择核保结果最好的产品，争取利益最大化。
其次，要尽量提供详尽的既往检查资料；有经验的经纪人员，会站在核保员的立场上帮助客户准备资料；如果既往的检查资料并不能确定异常指标的现状，很可能会被直接拒保或者延期；这种情况下，最好在投保之前重新补充检查，尽量争取最好的结果。
第三，非标体投保人要有合理的心态去接受最终的核保结果；异常指标已是既成事实，不管是除外还是加费，都是可以看成是这个既成事实带来的成本增加，同时也是对未来可能面临风险的及时补救。即使最终是延期或者拒保，也可以通过进一步治疗等到结果明确或者使用其他产品或者工具来最大程度增加抵御风险。
最后要说的是，买保险，特别是投保健康险，一定要赶早，赶早百利而无一弊。 [/quote][quote]

Chapter4 谈谈保险公司靠什么赚钱

缓慢更新，缓慢盖楼哈。
今天谈谈保险公司靠什么赚钱？

有些觉得保险公司就是通过骗人买保险，事后找各种理由不赔钱，以此来赚取利润，那么这样说对吗？当然不对。

保险公司的盈利主要靠三差：费差、利差、死差。

靠多卖少赔来赚钱，涉及两个概念：一是费差，它是保险公司预计费用和实际发生费用的差额。二是死差，它是预计的事故率与实际事故率的差额。

只要预计高于实际，卖出保险总额高于赔付，保险公司就能赚，这是保险公司赚钱的秘决吗？不是。

利差才是保险公司盈利的关键，所谓利差就是实际投资收益和预订利率之间的差额。拿某个保险公司来说，它的利差占三差比甚至超过100%，也就是说，除了利差之外，死差和费差都是赔钱的。

既然绝大部分利润来自利差而不是死差，为啥还会有人说保险公司打死不愿意理赔？符合保险条款而不理赔，一个电话打给保监会，保险公司会很麻烦。重点就在“符合保险条款”。

保险的主要作用是保障生病和意外，所以买保险时要盯着保险条款，别盯着收益。嫌条款太多麻烦，划个重点，最重要的东西都在“保险责任”和“除外责任”上，读懂这里就可以啦。 [/quote][quote]

Chapter3 在人生的不同阶段应该怎么配置人身保险

今天我们谈谈在人生的不同阶段应该怎么配置人身保险这个话题。近年来，国民对保险的重视程度越来越高。我们的国家越来越强大，国民收入也日益增涨，现在买车、买房、买保险已经成为“中产阶层”的标配啦。从大家提问的热情程度我也能感受到，其实很多人对保险还是有需求的，只是苦于保险行业水太深，不知道从何下手。

这么多人买保险，那到底买保险的好处有哪些呢？
买保险可以转移风险，也可以体现我们的自身价值。
保险在财富传承中也拥有特殊地位。
保险是一种投资，也是一种谋略。
给自己买保险是一种责任的体现，给家人买保险是一种爱的表现。
年轻时买保险是作年老时的准备，有钱时买保险是作没钱时的准备。

先说一下配置保险一般要遵循一个原则：优先家庭支柱，再婴幼儿和青少年，最后老年人。并且，我们在每个阶段需要配置的保险是不同的。

一、青中年已婚生子时期

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。
医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。
这里稍微提一下税优医疗险，个人不建议一般消费者选择该类险种，税优医疗险最大的优势是可带病投保，以及保证续保(但是最高只能到法定退休年龄，极少数可以放宽到70岁左右)，但是对于普通消费者来说，税优医疗险每年的保额限制一般在20w-30w，终身保额限制在80w-100w，这个保险额度在医疗费用愈发提高的今天是捉襟见肘的，更不要提税优医疗险较高的保费也会压缩普通消费者选择其他险种的空间。对于普通消费者来说，百万医疗险是目前性价比最高的医疗险选择方案。
重疾险就需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多(如本段开头所示)，我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑(比如一年预算只有三五百这种极端情况)。
定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。


二、婴少儿和青年未婚时期
人在婴少儿时期的基础保险配置首先是少儿社保、后补充意外险，优化配置推荐医疗险、重疾险。

意外险的第一个要点由于保监会规定，9周岁以下意外身故保额不得超过20万，18周岁以下不得超过50万，因此在配置意外险时需要注意。第二个要点是意外医疗费用，一定要选择不限社保用药的意外险。目前市面上比较好的产品，支付宝的萌宝保意外险，一年59元。
医疗险一般需要用两个产品进行组合，百万医疗险主要负责大病住院的费用，补充医疗险主要弥补1w元以内的住院费用，两者搭配使用，可以使得需要自己承担的住院费用降到最低。费用一般是支付宝的好医保588+补充医疗险240，合计828元，这里的价格是指4岁以内的小朋友，如果小朋友年龄超过5岁，好医保的费用会降低至188元，补充医疗险价格在6周岁后也会降低。
预算比较宽松，要求也比较高的朋友可以选择无住院免赔额的医疗险(价格会稍贵一些，7周岁以内不到1000元，但是同时可能需要有一名家长共同购买)。
重疾险的赔付主要解决大人在小朋友生病期间陪同所造成的收入损失以及医疗险无法报销的医疗费用和疗养费用。在预算有限的情况下优先考虑定期重疾，现在市面主流的少儿重疾险产品都能做到基础保额80w，特定疾病保额翻倍也就是160w，每年保费大概800-1000元左右，保障期限30年。综合费率和产品特色(特定疾病翻倍)，一般情况下都优先给小朋友配置儿童重疾险，除非因为身体情况不允许，才考虑成人重疾险。
最近支付宝上有几款特别便宜的的儿童重疾险(比如国华的某款)，虽然价格很便宜，但是由于保障缺失(保额固定不变，没有特定疾病翻倍赔付，比如白血病这种罹患概率最高的儿童重疾)个人不建议作为主力保障型产品使用，但可以作为辅助性产品增加保额使用。
终身重疾险在预算充足的情况下可以考虑酌情配置(比如大人的保险已经配置完毕的情况下)，在这里还需要特别说明一下，终身重疾险任然有其存在的价值，虽然考虑到通胀可能会使得终身重疾险不太划算，但是如果小朋友只配置定期重疾险并在保险期间罹患重大疾病，那么在现行的保险体制下，小朋友的后半生基本会和健康类保险绝缘，而此时如果配置的是终身多次赔付型重疾险，则可以规避此风险。
寿险是小朋友不需要的一个险种，因为小朋友不承担家庭责任，所以该险种在小朋友身上并不适用。


三、老年时期
到了老年时期，除了基础保障的普通社保、养老保险外，一般我们只需要意外险+医疗险即可。

先谈谈老年人的意外险，在65岁前，老年人可以选择正常成年人的意外险即可，超过65岁后，就需要选择老年人专属的意外险，通常情况下，老年人专属的意外险在同保费下的保额会有所降低。
再说说老年人的医疗险，最好的情况是可以投保百万医疗险。关于百万医疗险，对于老年人投保来说主要有两个障碍点。
一是年龄。百万医疗险一般分为2个年龄门槛，60岁和65岁，这个门槛是对首次投保时候的年龄的要求，比如大家经常提到的好医保长期医疗，这个产品的投保门槛就是60周岁。如果超龄且不满66周岁的话，则需要选择门槛设定在65岁的百万医疗险。
二是身体健康状况，百万医疗投保时都有相应的健康告知要求，对于老年人来说，身体或多或少的存在一些问题，就可能会导致无法投保百万医疗险。
上述两个情况，只要一项难以达成，我们就只能退而求其次选择防癌医疗险，这个险种对投保年龄和身体健康要求都明显降低，尤其适合超过65周岁或者已有三高、糖尿病的老年人。
最后提一下重疾险以及和重疾险有些类似的防癌险。这两个险种都是给付型保险，对于老年人来说，收入来源主要是退休金，万一罹患重疾也不影响其收入，所以更不存在收入损失。再考虑到这类产品的杠杆比会很低，因此基本没有投保的必要。[/quote][quote]

Chapter2 买保险需要注意的关键词

买保险有哪些关键词才不会被坑呢？
1、犹豫期
犹豫期是从签回执的日期开始算起，一般是10天到15天(以合同为准)。假如你买了一款保险，突然发现买错了产品，怎么办呢？如果还在犹豫期，可以退的，除了要扣一个工本费，也没有其他损失。如果过了犹豫期再退保，拿的就是现价了，而且刚开始现价很低，损失就不小了。

2、等待期
又称免责期，为了防止被保险人带病投保，保险公司都设有等待期。以重疾险为例，一般等待期短的是90天，长的是180天。等待期前后的赔付标准一般不同，等待期内出险，一般是赔付所交保费，等待期后才会赔保额。不过因为意外导致的保险事故是没有等待期的，都是直接赔付保额。

3、缴费年限
就是选多少年缴完保费。对于保障终身的险种来说，缴费期一般有几种选择，比如趸交、十年、二十年交等。缴费期限该如何选？对于重疾险来说，一般建议选择长期缴费。因为如果选了长期缴费，即使在缴费期患病，那么也会获得赔付，而且剩余保费还不用交了。对于理财保险，一般就建议短期缴费了。因为同样的保费预算，短期缴费才能让账户里的钱在开始就能有足够的多，这样理财的效果肯定比你同样的保费分多年交要好。

4、保障期限
就是这款保险可以保多少年，比如重疾险有定期的和终身的，定期重疾险又有满期返还型和消费型，区别主要是到了保障期限会不会返还你所交的保费。满期返还型的比定期消费型的贵很多，而且加上通货膨胀，到期后返还的那点钱已经不值什么钱了。终身重疾因为一般都带有身故保障，不是赔重疾，就要赔身故，而且都是赔保额，所以价格会比定期消费型的贵。建议预算足就买保终身的重疾。预算不足就买定期消费型的重疾。保额多少是重点，如果预算不足，还要选保终身的，保额还买得很低，那用处就不大了。

5、现金价值
就是这份保单现在值多少钱，退保可以拿到多少钱。它是退保才能用到的。一般来说，保障型产品谈现金价值的意义不是很大，因为买的就是保障，退保意义不大。现金价值在理财保险中才需要关注。

6、免赔额
免赔额一般是出现在医疗险中或一些带有意外医疗责任的意外险中。意思就是在你报销治疗费用时，要先扣除免赔额才会对剩余部分进行赔付，所以买医疗险时，要注意看免赔额。有些医疗险只对医保范围内的医疗费用报销，有些是不受医保限制。单看产品，肯定是不受医保限制，免赔额低的产品更好，但是这种产品也相对贵一些。

7、不可抗辩条款
不可抗辩条款的基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期之后(一般为两年)，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。
虽然有不可抗辩条款，但这并不能成为你带病投保的理由。如果你真的隐瞒病情投保，发生了保险事故，那么保险公司在查实后，肯定不会顺利的给你赔付，要么拖着不赔，要么法庭见。所以，投保前一定要如实告知。核保没过不买可以，如果买了却自身的原因无法理赔，那就损失大了。

8、提前给付型重疾
提前给付型重疾，一般是作为附加险附加在主险寿险下面，意思就是确诊重疾之后，把主险寿险的保额提前给付一部分，主险额度也对应减少，其实就是寿险和重疾共用保额。比如平安福、国寿福、金佑人生等产品都是这个类型。

9、保险责任
是指保险公司承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。即保险合同中约定的由保险公司保障的范围。

10、除外责任
又称责任免除，是指保险公司依照合同约定，不承担保险责任的范围。投保人在投保前，一定要先弄清楚哪些是保险责任，哪些是除外责任，自己保的险种都包括对哪些事故的赔偿。只有这样，才不会在发生事故后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。 [/quote][quote]

Chapter1 人身保险的分类及作用范围

先科普下人身保险的分类
很简单就是3+1
3是：重疾险、寿险、意外险
1是：医疗险
为什么这么分类？
简单说：3是出险直接赔保额的，1是报销医疗费用的
那么，这四种险分别保什么呢？很多人只知道我买了保险，却不知道具体买了什么险种，每个险种的保障范围和作用那是千差万别。

重疾险是保什么的？

重疾险，不是，保没钱看病的
重疾险，是，保障被保险人，发生风险之后，工作收入不受损失的
所以重疾险其实是能帮你赚钱的保险
所以重疾险都比较贵
定期消费型的重疾险就是临时工，他的工资就便宜一些
终身保障型的重疾险是终身员工，他的工资就贵一些
重疾险的生存赔付金只能给付给被保险人

寿险保的是什么？

寿险可以分成两类：定期寿险和终身寿险
定期寿险也是临时工，但是它的责任更加重大，它要背负被保险人的家庭债务：包括经济债务和家庭责任债务
所以定期寿险都是给被保险人的家人买的
万一被保险人不在了，定期寿险要替被保险人完成家庭责任
终身寿险也是终身员工，虽然它也提供身故和全残的保障，但是通常保额都是不够用的，因此，它的主要工作其实是存钱
所以终身寿险就是我们前面说的那种通过保人实现保财的目的的保险

意外险又保什么？

意外险不保意外怀孕之类的事情，这种情况是杜雷斯的业务范围
意外判定四要素：突发、外来、非本意、非疾病
意外险包括的责任有点多，有意外身故，意外全残，意外伤残，意外医疗等
意外伤残是独家保障责任，其他保险都不保，所以请格外注意
意外医疗实用性更高，老人和孩子首先要考虑就是意外医疗
意外险的免责条款多，所以意外险是有很大局限性的

医疗险是保险吗？

医疗险都是消费型的
医疗险都是报销型的
医疗险基本都会涨价的
医疗险主要包括门诊费用报销和住院费用报销(高端医疗除外)
医疗险条款很复杂[/quote]

您好，是不是您的实际业务开展的不顺利，所以来nga开拓市场了？

Reply to [pid=306851032,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=309772]collins[/uid] (2018-11-12 16:40)
谢谢关心哈，我光回答问题不违规的吧？还是触动到您哪根神经了

Reply to [pid=306851348,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=37852870]兔美酱的眼神突然犀利起来了[/uid] (2018-11-12 16:42)

没有

闲的满地打滚问一下

[s:pg:严肃]前来学经验，先谢老哥。

Reply to [pid=306852261,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=41800432]DemonQAQ[/uid] (2018-11-12 16:47)
多谢支持

02年的一个重大疾病险..
父亲现在住院要做搭桥..是否在保 主动脉夹层..
听说这种是 只报销医保报销意外的费用? 还是直接理赔?

Reply to [pid=306852741,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=2106269]邪恶拉拉[/uid] (2018-11-12 16:49)
如果确定是重疾险的话，那你的理解可能就有点不对了
重疾险的赔付条件是承保的重疾确诊或者达到某种状态直接赔，具体条件看合同上都写的很详细。
先看看合同具体是什么险吧
你讲的报销型的是医疗险，和重疾险是两个险种

父母都50了，父亲患有糖尿病和脑梗，已经出院行动自如了，母亲没啥大问题，都有社保，但是还没买过保险，请问一下这种情况下面还能买保险吗？买什么险呢？

Reply to [pid=306856182,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=43363652]JackAmoreMio[/uid] (2018-11-12 17:07)
我看了下你说的情况：
1.给父母把意外险都买上，意外险很便宜直接上支付宝找一款好了。
2.你父亲这种情况基本上和医疗险和重疾险是绝缘了，防癌险有可能可以买，但是要看具体的健康告知。
3.你母亲如果身体状况比较好的话，那可以考虑把医疗险和重疾险补起来。
但是还是要说明一下，医疗险的核保比较严格，有一些你觉得不是什么大问题的病，医疗险都会拒保，而且医疗险对既往病症都是免赔的。
此外，不知道你父母的年龄，如果偏大的话重疾险有很多是对年龄有限制的，此外也可能会出现保费保额倒挂的情况。如果超过60几岁基本就考虑下防癌险吧
刚才没看清。50的话还是可以买重疾险的，就是保费带来的杠杆肯定不如30 40岁的人

…别买有理财的
看好续保条件 大病医疗其实蛮靠谱的就是续保难
我是做财险责任险的
参与过一些寿险的培训课 感觉纯重疾点还是蛮靠谱的
杂七杂八的很坑啊
举个例子 有个10年交的防癌 每年8700 恶性肿瘤才赔20w 原位癌只有7w 身故死亡赔保费 性价比真的不高

Reply to [pid=306859614,15628227,1]Reply[/pid] Post by [uid=35162443]昨夜风小小[/uid] (2018-11-12 17:25)
是的啊，但是那种防癌险其实就赌概率能前几年拿到理赔额，而且买防癌险的人一般也是年纪比较大没法买别的险种了

回个帖支持一下大佬

老哥你好，向您咨询一下。我准备给我们小家3口买保险。
我28，媳妇29，孩子1岁2个月。我们两个大人都有医保，小朋友也有。 两人年入14万左右，除去花销其实也没多少剩余。
媳妇最近被某XX保险的业务骚扰的不行，我觉得她经不住多久的好意劝说就要随便买了，所以还是先下手吧。。。

需求大概是这样的：
两个大人买重疾，意外和医疗。小孩子现在买重疾买多久的比较划算？
然后现在的话，买那几款保险比较靠谱(便宜)？ 方便的话，帮忙指点一下。有微信更好，谢谢了！