Thauv
2021-01-07T04:54:16+00:00
大概内容就是金融产品结构、个人征信的经营、贷款的选择，防坑等等...
市面上很多人都在讲几厘、几分、几个点，用来计算贷款的利息支出，这三个有个通俗的名称，叫手续费比率，简称“费率”，常见于信用卡、保险等…是一次性收费计算单位。非利息计算单位。
如果告诉你年利率是7.51%，贷款20万元，36期，结论就是总利息=200000×0.0751×3=45059.76，除以36期单月利息就是1251.66，而月供=(200000×0.0751×3+200000)÷36=6807.22，每个月还本金=6807.22-1251.66=5555.56。
若是3厘33呢，那就是1万元一个月产生33.3元利息，1年就是400元利息，也就是4个点。贷20万3年就是200000×0.04×3=24000的利息，其它月供什么的跟上面算法一样。
没问题吧？我相信绝大多数人都是这样计算的[s:a2:那个…]
这两种的计算方式对吗？只要合同上的还款结构是这么标注的话，那就是对的，只是把一次性需要收的手续费平摊到每个月。但是标注了是等额本息还款，那就是错的，等额本息的月供虽然每月是一致的，但它每月偿还的本金及利息占比是不同的。不同的还款结构会影响到后期提前还款所计算的金额，如本金的偿还和违约金的计算(如有)。
等额本息计算方式相对比较复杂，很难通过口算或者标准计算器来计算，所以很多人都会把等额本息计算出来的总利息比作手续费，除以本金就是费率。10厘等于1分，厘和分代表月，点则是年。这样的转换虽然方便沟通理解，不过容易产生误会。
费率和利率仅一字之差，同样的数值，但最终的结算金额不同。举例，同样数值是7.51%，贷10万，一年期限，7.51%费率要收的费用是7510元，而7.51%利率，等额本息还款产生的利息则是4114.44元。
同样，不少的网贷会通过这一字之差坑人，合同上是等额本息的还款结构，但在密密麻麻的条约上同时出现了“7.51%费率”和“7.51%利率”，大意是需要支付本金7.51%的手续费，再用原贷款本金进行7.51%利率的计息，不仔细看很容易被忽略，关键还合规，要看清楚最终合同上的条约和计息的还款结构方式。[s:a2:你为猴这么]
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金融产品结构
等额本息：
每月还款金额相同，随着月供的偿还，本金所占比例会逐月递增，利息随月供偿还的本金减少而逐渐减少，如图所示
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202101/09/-7Q5-8nijKpT3cSiy-7s.jpg[/img]
计算公式：月供=本金×[月利率×(1+月利率)^期数]÷{[(1+月利率)^期数]-1}
例如：申请一笔贷款，年利率7.51%，贷款20万元，36期。
月利率=年利率÷12= 0.6258333333333333%，简化描述为0.626%
月供=200000×[0.626%×(1+0.626%)36]÷{[(1+0.626%)36]-1}=6222.16
第一个月有200000本金，所以
第一个月偿还的利息为：200000×0.626%=1251.66
第一个月偿还的本金为：4970.5
第二个月剩余本金：200000-4970.50=195029.5
第二个月偿还的利息：195029.5×0.626%=1220.55
第二个月偿还的本金：5001.61
….
依次类推到36期截止。产生的总利息为23997.76
等额本息这个还款结构是目前最多最为常见的金融产品，特点是每期月供一致[s:ac:赞同]
等额本金：
在还款期内把总的贷款本金平均分到每一期，每期偿还同等金额的本金和剩余本金在该月所产生的利息，每个月的月供金额是依次递减的方式。
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202101/09/-7Q5-i6ijKrT3cSiv-96.jpg[/img]
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为了熟悉这些东西做业务，找产品经理要计算公式自己做计算器什么的，然而并没有哪位产品经理愿意告知，虽然这是产品经理的吃饭技能，但......[s:ac:冷]自己上网学，幸好有一点点代码类基础，就捣鼓出来了。
[img]https://img.nga.178.com/attachments/mon_202101/09/-7Q5-61i7K2hT3cSsg-il.jpg[/img]
白色框的数值是可编辑填写
下载地址：[url=https://share.weiyun.com/B8PU1Fsc]Excel计算器[/url]给表格添加了单元加密，若需要看代码和修改的，解锁密码是xin