大家都怎么组合自己的保险的啊 24岁开始规划合适吗

意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。

医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。

这里稍微提一下税优医疗险，个人不建议一般消费者选择该类险种，税优医疗险最大的优势是可带病投保，以及保证续保(但是最高只能到法定退休年龄，极少数可以放宽到70岁左右)，但是对于普通消费者来说，税优医疗险每年的保额限制一般在20w-30w，终身保额限制在80w-100w，这个保险额度在医疗费用愈发提高的今天是捉襟见肘的，更不要提税优医疗险较高的保费也会压缩普通消费者选择其他险种的空间。对于普通消费者来说，百万医疗险是目前性价比最高的医疗险选择方案。

重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多(如本段开头所示)，我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑(比如一年预算只有三五百这种极端情况)。

这里区分一下重疾险和医疗险的关系：
医疗险是建立在社保基础上的补充(同样的医疗险，有社保和没社保的费率差距很大)，一般的出险方式是，出院后拿发票去找保险公司报销，根据病种医疗险会有免赔额，你所能报销的费用一定小于或等于你自费的金额，也就是说不可能通过购买多份医疗险来获利。
重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。而重疾险是给付型的保险，也就是说只要符合合同里的理赔条件，可以直接拿到赔付金，不需要发票进行报销。
这两个保险因为用处不同，更像是1+1>2的关系，我们可以简单的这么理解：医疗险赔付的钱是给医院的，重疾险赔付的钱是给自己的。
至于这两个产品的优先级，从正常角度来说，医疗险的优先级更高一些，但是考虑到重疾险产品的多样性，目前来看各种预算范围都能买到重疾险，只是保障上有差异，因此仍建议同时配置两个产品。

定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。

所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。