zafeV7
2020-01-02T03:28:00+00:00
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# TLDR
如果觉得这篇文章的内容太复杂，正常人无脑申两行四张卡即可：
1. 招行 - Young卡 / 小白卡，二选一，外加Visa/JCB全币卡
2. 交行 - 优逸白/蜜卡，二选一，均含一张银联、一张Visa/Mastercard，两张一套
下个掌上生活和买单吧app，从买便宜的餐厅代金券开始玩就行；或者阅读'三、1.现充吃货最爱'部分。
如果想为更复杂一点的羊毛做准备，离过期还早的积分都可以留着不要动。
(如果你是一家餐厅都不去的牛人，可以先考虑广发DIY，这不是我的领域，我先撤了。)
最近几个月入了信用卡坑，集中恶补了一下信用卡基本羊毛薅法，整理个帖子造福一下潭友。
本帖子不讨论违法套现行为，只讨论真实消费用途羊毛。
今天先一次性更新这些，各位可以评论提问或者补充……
# 一、你能从信用卡得到什么
由于信用报告的存在，信用卡一直是在精不在多。入坑开始申卡前，先想好自己想要的具体是什么羊毛，总是没错的——不然不出门的人申请了航空里程卡，咖啡过敏的人申的卡只能喝星爸爸，就走了弯路了。
信用卡一般都是充满套路的东西，银行不缺脑子蛇形弯的算计专家，简单粗暴的打折是不会有的——等一下，真的没有吗？
## 1. 折扣/返现
非常大的杀器，但一般来讲不是有限制条件就是有额度上限，往往折扣力度还不大，算下来可能确实不如专精一系的卡片来得优惠。
**境内返现**一般集中在**超市、加油**两个领域，也有**机酒、餐饮**返现的卡，而且一般不能同时撸到积分。比较著名的活动有交行'最红星期五'，指定超市直接九五折；另外就是卡种的特别活动，如广发犀利卡按行业返现等。
**境外返现**才是重点：几乎家家银行都有活动，1%-10%不等，特定精选商户(奢侈品/百货公司为主)甚至可以返现到20%。前一阵的龙头是建行muse，现在是招行和平安10%独领风骚，战局瞬息万变，不是赴港日韩常客的话，等到出境前一两个月再关注也不迟。
## 2. 餐饮/商店优惠
没错，这里是**招行/交行/浦发/广发**的主战场，这四家都在竭力试图把app做成美团团购，同时在各个商场摆摊叫卖占山为王。银行信用卡的平日优惠一般都会等于或略大于美团/口碑代金券，甚至特殊日还会有5折；而且都能叠加积分，以及各种定期不定期的任务送各种奖励。
更不用提各家银行都在争相跟**星爸爸**合作，每天都能找到不重样的喝星爸爸方式。
## 3. 贵宾权益
诸如**机场高铁贵宾休息室、机场单独优先安检(CIP)、接送机、高尔夫、体检洗牙、代驾**一类的东西。在机场见过XX银行合作贵宾室、PriortyPass、龙腾贵宾吗？就是这种了。
一般都要白金卡、付年费才能得到，毕竟是真金白银的享受；当然也有可以免年费的，如广发鼎极卡等各种'水白'。
## 4. 积分
一般来讲，除了中行的积分用来兑换**星爸爸**最划算，其他家的积分都只有两个用途：**抵扣高端卡年费**，以及兑换**航空公司里程**(再去换机票)。也有很多联名卡的积分，直接自动折算为航空/酒店的积分，就不太需要操心兑换的事啦。
## 5. 其他
比如**延误险**，各家高端卡基本都有，规则各有千秋，可以按需选择。定额的票款的，2小时的4小时的，需要本卡付费的不需要本卡付费的，按起飞算的按降落算的，名目繁多，需要擦亮眼睛；
以及**酒店权益**，以积分+优惠价方式入住酒店，刚需的话也是好用的羊毛，特别是法定假日高峰期出行。
## 特别提示：请分清卡组织权益、银行共通权益、卡种特有权益
很多银行会在自家信用卡的推广页面上，把银联、Visa等给的卡组织权益也写成这张卡的权益……虽然确实是有，但别家也有啊。何况银联的好权益基本都要靠抢，你真的抢得到吗？
(银联云闪付app经常有幅度颇大的优惠信息，可以经常关注。)
招行周三半价、交行最红星期五等活动，本行几乎所有卡都是可以参加的，这样的银行留一张最好的卡和开多几张没什么区别；但中信就是反例，优惠集中在卡种权益上，卡片之间权益不同、各有侧重，需要组合拳才能效率最大化。
总之，在看信用卡推广页面的时候，最好对权益的来源和获取难度做到心中有数。
另外，大多数银行的主推卡种都不怎么样，请勿脑子一热光看广告就申请。
**下卡有机会成本，包括该银行高端卡申请资格、新户礼、征信报告的总授信和行数，还有忘记刷免年费的风险，请慎重抉择。**
# 二、下卡
## 1. 信报
信用卡毕竟是赊账工具，银行非常怕你还不上钱。因此，信用卡一般都是有门槛的，门槛的核心就是征信报告(简称信报)。
### a. 不要逾期
首先要厘清一个点：银行的信用卡业务，主要收入是什么？简单概括起来，银行收钱主要是收三方面：
1. **利息**(逾期利息、账单未还清利息、各种有息分期、贷款业务的利息)
2. **刷卡手续费**(每笔消费金额的0.2-3%左右，视行业而不同)
3. **高端卡年费**(大众卡基本都是刷卡免年费的，马大哈忘记刷免给银行白送钱是少数)
其中银行收得最心甘情愿的永远是刷卡手续费。逾期违约金什么的比起来都是九牛一毛。
逾期本质上是一种**违约行为**。一旦逾期，就意味着有可能赖着银行的钱不还，银行最怕的就是这个。相比之下，利息、违约金什么的都只是纸面上吓唬人的了，本金都有不还的可能，何况利息？
由此可得信报维护的核心：**不要逾期**。
但如果账单日后，把银行和你约定的**最低还款额**还清，账单剩余的部分是不算逾期的。这也是约定的一部分，不算违约，银行会收着你的高额利息十分开心(但也可能撸完嫌人丑，拿到利息就顺手把你关进黑屋里)。
### b. 不要碰网贷/小贷
和上面的道理一样，银行很怕你还不上钱，碰小贷会给人一种很缺钱的印象，是非常大的风险特征。
已还清的小贷，严重性大大降低，但还是一个不大不小的减分项。
### c. 不要密集申请卡片
密集申卡意味着你可能在面临很大的财务问题，有刷完就跑路的可能性。
一般合理的频率是每三个月下一张。每月下一张或者隔三个月下几张也影响不大。即使申请失败，银行查询信报的行为也会在信报显示，也算在范围内。
(同时申请多行卡片的话，因为申卡记录需要时间才会更新到信报，这几家银行互相看不到你申请另几家银行的记录，所以推荐每隔三个月或更久，集中申请想要的卡片。某些银行(如中信)每个月只会查询一次信报记录，所以可以在同一个月内申请该银行的多张卡，五年后到期批量换新也比较省心。有些银行(如招行)甚至不会查询同级别的二卡征信……但招行也没什么好申的二卡……)
### d. 持卡行数、总授信额度太高，也会增加新卡被拒的可能性
原理同上。有一个概念叫'**刚性扣减**'，指的是在申请一家银行的首卡、或额度提升时，银行会根据你的资质，针对你判断一个所有银行合计的'安全'的授信数值；这家银行给你的额度不会大于此数值减去你已持有卡片的额度总和，如果相减结果小于0，则你会被直接拒绝。
特别需要一提的是，以建行、农行、招行、渣打为首的某些银行很介意多头授信，已持有5-6家银行信用卡就可能让他们拒绝你的申请，如有需要请尽早规划申卡顺序、尽早办理。
(降低总授信额度只有一个办法，就是选择一家或几家银行，销户。在银行app上调降额度是没用的，银行大概率不会把信报上的授信一并降低，这是一个赔了夫人又折兵的行为。)
### e. 除非特殊情况，不要碰银行推销的任何贷款
所有e招贷、e智贷、圆梦金、消愁金之类的都算在这一类。
必上征信，而且在你点开页面、出现贷款金额的一瞬间就已经在征信留下记录了。严重到什么程度？只要你借出钱来，所有信用卡申请基本必然失败；即使只是点开，都会影响下次下卡几率。万万不要碰。
不要相信这些东西能有助于提额。就算提了，你也会进银行黑名单，请保重。
## 2. 资质
资质泛指一切能侧面印证你的还款能力的信息。
对大多数银行而言，最有说服力的资质就是**本银行内的理财**，又称'砖'，50万理财存满3个月基本能下所有热门权益白金卡，所谓'**砖治百病**'。
第二说服力的是**工资**。工资有很多种证据证明，如本行代发工资记录、税单、流水、公积金。很多人建议第一家银行卡从单位工资卡银行办起，就是这个原因。
在此之后，就是**车、房**。各家银行政策不同，比如招行很爱豪车，但对房产基本不理不睬。
公务员行政级别、上市公司高管身份什么的，一般人搞不到就不展开说了。另外某些大企业的员工身份可能也会加分，虽然比较有限……
## 3. 申请渠道
申请渠道主要就是两种：**网申**，或者**线下**。
网申时，银行只能看到征信报告，充其量加上行内账面往来流水；只有线下申请才能提交资质信息。所以，除非是刚毕业的学生之类，条件实在太差可以考虑网申('**碰瓷**')，有资质的就请尽量线下网点提交资质材料。
某些网申渠道可以提供更多信息，如京东联名卡渠道会给银行提供京东使用情况，淘宝联名卡渠道会提供淘气值参考，支付宝申请浦发信用卡会提供芝麻信用分，都会对下卡有帮助。其他资质不太好的可以尝试，据称支付宝碰瓷浦发AE白的成功率非常高……
## 4. 额度
影响额度的主要就是**信报**、**资质**，外加**他行给的额度**。因此完全没办过信用卡的新手，可以从初始额度普遍偏高的银行开始，例如中信、广发，这样下一家银行给更高额度的几率也会变大。但总授信额度不能太高——原理上面说了。
另外，同一个客户，在一家银行的所有卡片都是共用一个额度池的，同一家银行加办二卡一般不会提升额度。虽然是常识，但还是要重复一遍。(某些高端卡作为二卡的话，确实会把额度调高到高端卡起步水准以上，但额度还是该人该行所有卡片共用的。)
## 5. 新户礼和邀请人头
银行对新用户非常非常看重，会对新用户给出各种优惠，主要就是以**新户礼和邀请礼**的形式出现。
新户礼如招行给新用户送行李箱，邀请礼如中信邀请四个新用户就送华为p30，各家银行政策不一，往往此销彼长，毕竟银行的预算也是有限的。
甚至有些卡种会仅限新户办理，如果错过了那就是一辈子了……
邀请礼+新户礼往往能达到**400元**的价值或者更高，新用户请务必不要浪费这个一生一次的机会。如果至亲好友有持信用卡，让他邀请你，可以卖他一个人情；否则建议直接找'人头贩子''卖人头'，你用他的邀请链接开户，他会返还现金给你。
如果邀请礼+新户礼小于400元，又没有权益刚需，建议适当观望，等到银行对新户开价提升后再出手。
(插播一则八卦：前些日子去中信网点开卡，乌央乌央全是激活信用卡的人，而且基本都是在激活完之后立马问怎么销卡。感觉是网络黑产产业进驻村子批量收新户人头了，销卡六个月又是一条好汉…… ​​​​邀请新户发手机，感觉是个昏招……)
## 6. 卡片等级和年费
每家银行口径中的卡等级，其实是不一样的概念。
卡面上会有一个'白金''钻石'之类的字眼，这是卡组织所给出的等级。这个等级往往和信用卡的实际等级并不挂钩：浦发几乎所有银联信用卡都是白金卡(尽管可能只有3000额度)，招行只给6万额度以上的客户发白金卡，但在银联系统里它们都是白金卡。
判断一张卡真正高端与否，最简单的评判方式是……**年费**。
年费一般有四种情况：**年费全免、刷指定金额或次数免**，这两种是**低端**；**积分兑换年费**的是**准高端**(含首年免费/首年刚性的情况)；**年费刚性**的是**高端**。这个低端高端指的是下卡难度(需要的资质)，且高端/准高端卡一般都会有一些贵宾权益。
(有一些极端例子如交行白麒麟通过很复杂的方式免年费，实际和积分兑换年费是大致相同的难度，需要个例单独分析；另外中信刚性年费白金卡的下卡难度基本为0，也是特例。)
不过还是建议大家都手持至少一张**银联白金卡**(准确来说，是**银联跨境返现卡**)，银联有时候会给白金卡发很有性价比的福利，比如1元买机场CIP什么的。
## 7. 激活
银监会规定信用卡发卡时必须由持卡人本人做身份识别，这个过程可以在网点做，也可以由银行信用卡部员工(卡员)上门完成(一般是到工作单位)，二选一即可。但一家银行只需要做一次，行内非首卡一般都能在手机app上自助激活。
## 8. 用卡安全守则
1. 理论上，所有信用卡，只要提供**卡号**和**有效期**，就可以实现扣款，因此务必务必务必将这两个信息保密；卡背面签名栏的三位/AMEX卡的正面四位数字**安全码**(CVV)也至关重要。请确保没有任何你不信任的人带着卡离开你的视线，或通过任何渠道接触到这三组数字，包括银行和酒店的电话客服，以及海外餐厅的服务员。(银联卡通过这些数字被盗刷的可能性较低，因为会用手机动态验证码辅助；外币卡是风险高发区。)
2. 无芯片的磁条卡极其容易被盗刷，盗刷一般通过复制磁条实现，因此每次刷卡时都要注意POS机上是否有加装的不明模块，特别是直接接触卡片的部分。带有芯片的卡在海外也不一定完全安全，因为美国等基础设施不佳的区域，有大量可以绕过芯片的方法。
3. 请保证至少有一个渠道(短信或微信推送)可以**实时收到消费提醒**，包括在境外；如果发生盗刷，请务必先在app上**锁卡**，然后**致电电话客服处理**，其中非银联卡都有紧急撤回交易的通道。
4. **卡片丢失**时请第一时间走挂失通道**挂失**。
## 9. 销卡
用不上的卡可以考虑销卡，一劳永逸。还清所有款项，致电客服或联系网点即可。
大部分信用卡都是年费前置，就算是刚性年费扣收了，如果年费周期内没有用过任何一项权益，销卡的话也是很可能把年费谈回来的(招行经典白等年费后置的卡除外)。但请慎重销掉每家银行最后一张卡，会被银行记仇，并且额度会消失(但可以借此降低总授信额度)。
## 10. 其他
国家禁止给在校学生发行信用卡，除非额度为0(这种称为准贷记卡)，或者有担保。(家人给你办的的附属卡，本质上是他的卡而不是你的卡，不受这个限制。)**建议21岁前且还在上学的话不要申请信用卡**，虽然浦发或招行有很多0额度准贷记卡，或父母担保2000额度，但这些卡都会影响工作后正常卡片的提额，继而影响高端卡申请资格。21岁后还是学生的话，可以考虑挂靠家里的企业或者兼职的工作单位，只要银行打电话给他们可以确认有你这个人的存在即可。如果办了0额度学生卡，毕业时/找到工作后请务必联系银行更新信报资料，脱离学生身份。
**不要对银行造假**，除非你确保银行无论如何看不出来，或者无论如何你都有办法解释。
# 三、基本概念介绍
## 1. 账单周期
**账单日**：上月账单日后一天 - 本月账单日是一个账单周期，在这个区间**入账**的消费属于这个账单周期。例如某张卡账单日5日，则6月6日-7月5日之间入账的消费(实际消费时间可能是6月5日-7月4日)，属于这个账单日。
账单日当晚会生成当月账单，还款额、最低还款额都要按照这个账单的金额来计算。
(入账是银行正式确认一笔交易的过程，无论是消费还是还款，一般都不会当日入账，会在1-3天后入账。这里涉及一些零碎的东西，比如未入账的交易不能做账单分期之类的，总之只要记得这里有一个延迟就可以了。)
**(最晚)还款日**：账单日后的某一天，间隔视银行不同可能在15-25天不等，这个间隔+一个月=最长免息期(常见于信用卡推广广告)。例如上文提到的卡还款日在22日，则6月6日-7月5日之间入账的消费，需要在7月22日还清(全额或最低还款额)，否则就是违约。
由此可见，账单日后的消费是最划算的，免息还款期接近两个月；账单日前的消费不到一个月就要还款。
(虽然还款入账也有延迟，但还款日是不受这个入账延迟限制的，还款日当日还款完全没有问题，即使要等一两天才能入账也不影响。除了交行、广发等IT很渣的银行……近期有人使用买单吧app还款被延迟，导致逾期，还在和客服撕逼……)
## 2. 卡组织
众所周知，信用卡的额度和权益的源头是银行；而卡组织则是众多银行间合用、负责经营支付渠道的一个机构。
银行的数目多如过江之鲫，而刷卡商户显然不可能给每一家银行都单独商定支付协议，而有了卡组织，商户就只需要接入卡组织即可。
(当然，随着卡组织规模逐渐大到尾大不掉，他们与商户对接的地推部门可能会外包给第三方，这就是'**收单机构**'，同时也存在一家收单机构同时和多个卡组织合作的情况。但收单机构只是提供POS机，它们在你和卡组织之间的存在可以视为隐形，也就是说你可以认为你是直接跟卡组织发生交易。)
卡组织横亘在你和商户之间，他们有权拒绝你的交易(尤其是海外免密刷卡支付，有几率被认为是盗刷)，这种情况下往往银行客服也无法帮你解决问题。
### a. 银联
境内银行卡在**中国大陆唯一可用的卡组织**，发生在大陆境内的一切刷卡消费，都必须强制性通过银联结算。
包括微信、支付宝以及一票第三方，这些交易后台也会过一遍银联，但会使用另一套系统；而刷卡、拍卡、银联云闪付交易、Apple pay等手机闪付则是使用银联原生系统，能够在云闪付app查询到记录。
(特别地，广发和过去的中信等银行，使用支付宝支付时有很大可能跳转银联原生渠道，参加相应活动的话需要留意。)
很多银行会对银联原生渠道和第三方渠道的交易区别对待，包括积分给付的比例和时间点、能否参加刷卡活动等，都有不一样的待遇；但云闪付、手机闪付、拍卡几乎永远可以等同为刷卡。
卡片等级分为**钻石、白金、金、普**。其中钻石卡的门槛是所有卡组织顶级卡中最高的，权益也最好；只有广发去年的水钻短暂拉低过门槛，但银联不给发放权益，并且今年也停发了。白金卡倒是遍地走，浦发银行几乎全部都是白金以上，免年费白金卡一般被称为'小白金'。
### b. Visa / Mastercard
海外覆盖最广的两家卡组织，基本是能刷卡就能刷这两家的程度。
Visa的等级从高到低是无限Infinite、御玺Signature、白金、金、普。现在御玺卡已经满天飞了，招行中信0门槛可办，无限卡也正在被广发滥发。御玺卡和无限卡会有独占的优惠活动。
Mastercard的等级比较混乱，最高的几档是世界之极World Elite、世界World、钛金、白金；但更多银行会发行游离于体系外的Business等级卡片，而且与卡片等级相关的优惠并不多，其实可以无视……
### c. American Express
官方简称是AMEX，但一般大家会俗称AE。
海外两大巨头外的第三人，在美国其本身就是一家'银行'(虽然只有信用卡和支票业务)，没有中间商赚差价；但会在美国之外与当地银行合作发卡。
AE的等级只有……百夫长和其他。好吧是开玩笑的，但其实这么说也不过分。AE百夫长有堪称变态的卡组织自带权益，涵盖奢华酒店、无限次机场贵宾等，甚至可以帮你拿到海底捞的插队权。但这样的服务是3600人民币起步的刚性年费才能换来的……
需要注意的是，海外AE渠道，商户需要交的手续费比Visa/MC高很多，因此有些店可能需要额外手续费，有些店根本不能刷。
### d. JCB
日本的卡组织，最大的权益可能是绕过日区App Store的绑卡限制，直接刷卡课金。
……说笑了，JCB经常有境外返现活动，但这张卡基本只能在日本刷，去日本的话可以考虑一下。
### e. Discover
这个卡组织的意义在于，它是银联的收单方之一，当你出国看到POS机可以刷Discover，那往往也就可以刷银联卡，值得留意。
## 3. MCC
MCC是**交易商户的分类标识**，是4位数字，并且银联消费的绝大多数情况下就是商户编号的倒数5-8位。
不同行业有不同的MCC，银行有关'行业'的活动，一般都是通过MCC来判断的。同时，银行可能会对某些MCC没有积分，比如招行超市无分，中信买机票无分。
(值得注意的是通过商户编号看MCC有可能不准，银联云闪付app内自动显示的交易分类更为准确。)
另外，MCC只对刷卡(和银联自有渠道)有意义，支付宝、微信等(不跳银联时)是没有MCC的，不受MCC限制(当然也就享受不到MCC相关活动的权益)。
# 四、海外用卡
## 1. 外币消费基本原理
(太长不看党这一节可以跳过，直接看2也一样。)
外币消费的过程看起来很复杂，但实际上是有一个清晰的脉络的。任意外币消费实际可以分为三步：
第一步，刷卡机会把交易的**面值**和**币种**发送给**卡组织**。
注意这里有一个坑，就是臭名昭著的**DCC**。太长不看：**在任何地方都请无条件告知店员，用标价的币种刷卡。**DCC是互联网普及前的发明，非美元国家的有些刷卡机支持直接以美元刷卡，但它会使用一个非常亏的固定汇率转换为美元，相当于暗含一个不低的货币转换费。如果用当地货币刷卡，则下面第二步会使用实时汇率转换，没有汇率损失。(之所以说'标价的货币单位'而不说'当地货币'，是因为有些韩国免税店是美元标价，刷美元没有DCC，刷韩元反而有DCC……)
对双币卡而言，刷卡时具体走哪一个卡组织是薛定谔的猫，会根据pos机不同而不同。笔者本人在美国纽约的肉测是所有消费无一走银联，但港日韩则无法确定，甚至有些机器可以自选线路。
第二步，**银联之外的卡组织**会根据**当日汇率**将该币种转换为**卡面币种**。
对境内银行而言：全部Visa / MasterCard / AMEX卡面币种都是美元(工行多币卡除外)；JCB卡的卡面币种可能是美元或日元。
如果刷卡币种不是卡面币种，会产生货币转换费。但是，银联卡全部没有货币转换费，一般来说宣称是'全币卡'的也不会有货币转换费(工行除外，工行多币卡是极少见的同一卡组织内有多个卡面币种的例子)，可以放心。
第三步，银行接收到卡组织的信息，**一定延迟后**(三四天)，**银行**会按**入账币种**计入账单。
对银联卡的外币消费而言，刷卡时只是做了预授权；三四天的延迟后，银联会根据此时的汇率重新计算人民币金额，并提交银行入账。银联永远使用银联的汇率，不会使用银行自己的汇率。
对非银联卡，一般大多数信用卡的卡面币种和入账币种一致，但某些银行的美元卡，会自动将这笔账务转为人民币入账，这个过程会使用当时的实时汇率。(如招行：所有卡片都可以开启本功能，且白金以下的单标全币卡强制开启。)
这里之所以有三四天的时间差，是因为要为撤单或小费等金额调整的情况做预留，实际上也是网络不发达时代的历史遗留；银联在中国就有后发优势，彻底铺开了密码验证和即时入账。
当然到这里只是完成了消费的动作，你还需要在还款日**使用入账的货币和金额还款**。如果入账的货币不是人民币，则你可以在还款日或之前的任意时间点购买外币还款。
让我们总结一下：
整个过程涉及三种货币：**刷卡货币、卡面货币、入账货币**；
最终要用人民币还款的话，金额的计算方法是：刷卡货币的金额 → 用消费日汇率转换为卡面货币的金额(可能含货币转换费) → 用入账日汇率转换为入账货币的金额 → 还款日使用入账货币还款(如果入账货币不是人民币，则此处会涉及一个在此时或更早，你购买外币时的汇率)。
## 2. 外币消费省钱指南
本段仅针对收入和存款都在国内，以人民币还款的情况。
根据上一段我们可以看出，如果汇率永远恒定，或者你不在乎汇率波动，那操作其实都一样，只要记住**刷标价货币避免DCC，刷全币卡避免货币转换费**即可。此时入账货币为人民币(银联卡/人民币入账功能)就成为一件好事：你可以用第三方还款方式还款。
### a. 如果你看跌人民币 / 看涨美元
请考虑使用**入账货币为人民币**的卡片，如刷银联卡(如果能刷的话)，或者开启人民币入账功能(如果有这个功能的话；推荐卡片：招行全币卡)，以提前锁定更好的汇率，并享受免息期。
如果是想刷的银行只能刷美元入账卡的情况，则请考虑**提前购买美元炒外汇**。这不是开玩笑。一般银行都支持用行内的美元存款直接还美元卡，不收取手续费，不会产生买入卖出差价损失，不放心的可以跟客服确认。(当然真的看涨美元的情况下，就算不消费也可以炒外汇赚钱来着……)
如果刷美元卡又不想提前炒汇，比如手头没钱/消费计划不确定/觉得上涨幅度不会大于人民币理财收益，则可以**刷一笔还款一笔**。
### b. 如果你看涨人民币 / 看跌美元
建议刷**入账货币为美元**的卡片。此时你对银行有美元的债务，相当于做空美元，到还款日再购汇还款，此时只要人民币升值(美元汇率下跌)，你就可以小赚一笔。
一个值得注意的细节：**招行**白金以下的**非高端卡**中，'美元入账'和'免货币转换费'两个特性**不可能同时存在**；双币卡可以美元入账但不免货币转换费，全币卡免货币转换费但强制人民币入账。如果你想刷招行非高端卡，且刷卡货币**不是美元**，则'看涨人民币 / 看跌美元，则刷美元入账卡'的论述会变为'(免息期内)看涨人民币 / 看跌美元的幅度大于货币转换费(1.5%)，则刷美元入账卡'。当然，如果你有**全币白或经典白**，就可以同时享受美元入账和免货币转换费。
另外，一般银行都是各卡额度共享的，这就意味着即使你没额度了，也可以先人民币还款(超存)获取额度，然后刷出等量美元。在人民币升值时期，如果有大额消费(如海外高校学费)，这个操作可以靠做空美元大赚一笔，就算额度不够只要有现金也没关系。
## 3. 海外用卡实用提示
a. 出国前请提前关注一下各个银行的**返现和活动**，比如招行10%、广发10%(实际最高4.4%)、交行10倍积分+银联1%等，不大不小是很值得撸的回血手段。
b. 刷卡前建议看清楚POS机**支持的卡组织**，避免刷不出来的尴尬。特别地，对双币卡而言，存在无法预测走哪个卡组织的情况，可能影响汇率和银行活动，需要留意。
c. 请注意海外由于历史遗留原因，很多刷卡机**不需要验证密码**(甚至根本不支持)。请务必保管好卡片，不要被盗，万一被盗请立刻在app上或致电银行锁卡。
d. 一般来说，所有银行的信用卡业务只涉及外汇**现钞**，不涉及外汇现汇。此条适用于自己购买外币还外币卡的情况，不要买错。(其实大多数银行现钞现汇卖出价一致，且汇转钞1:1，所以就算买错，单向转换也是没损失的。)
e. 如果你手持用不到的美元现金，比起'钞转汇'再转人民币白白损失手续费，其实可以考虑用美元现金直接还信用卡欠款，这个过程完全没有损失；但前提是信用卡必须是美元入账，且银行网点支持外币现金业务(有些银行网点里根本没有外币验钞机……干什么吃的？)。如果你有其他外币现金，可以考虑日元JCB或者工行多币卡。
f. 境内发行的银行卡，在Apple Pay上只支持银联，其他卡组织一概不支持，可以不用尝试了……
# 五、卡片推荐
本板块仅代表个人立场，信息仅供参考，欢迎挑错补遗。
## 1. 现充吃货最爱
### a. 招行任意银联卡
招行以两大秘技独走天下：一是**活动多**，狂发优惠券；二是**衣食住行**全覆盖，餐饮优惠最多的除了招行没有别家。
翻了一下记事本，每个月光稀奇古怪的各种每日签到就有十个以上……而且奖品都是积分、话费券、餐饮券、机票火车券之类的，非常实用的小确幸；另外各种餐厅的代金券优惠，都是实打实的真金白银，平日券比大众点评还要划算，更别说周三半价日抢到就是赚到。
招行所有金/普卡彼此之间几乎完全没区别，就只是**卡面**和**开卡礼**不一样，随便挑选喜欢的、可以免年费的就行。如果选择困难，可以直接在京东金融app申请**京东联名卡**。
另外，招行积分在没有白金卡之前可以说是基本无价值，就只有799换星爸爸(或者DQ)勉强可以一用；以及20元1积分，零头全部没有积分，超市无积分，所以刷卡所得的积分基本都可以忽略。但一旦积分大于20000，则你申请白金卡的成功率就会无限趋近0……所以建议**早上车经典白**。
(特别地，招行车卡日常消费1.5倍积分，但四舍五入规则是19.99元0分，20-39.99元1分，40元3分。我觉得卡面太难看了不办。)
招行所有同币种信用卡共享一个账户，别的银行看不到你办了多少张招行卡，所以理论上想办的都可以放心申请，适合卡面收藏党。(网申会限制短时间内的申请次数，但电话客服可以绕过，有人做出过一次集齐12星座卡的骚操作。)
### **b.交行优逸白/闺蜜卡(男性也能办)**
交行官方主推卡种，套卡含一张银联、一张美元(Mastercard/Visa)。两种卡权益基本相同。
可刷免年费的卡中，这两套卡权益非常均衡水桶。
交行的最红星期五活动，**指定超市加油站周五95折**，可以参加；
交行售卖的**餐饮代金券**，虽然种类不如招行多，但还是有很多独家合作可以互通有无，特别是个别城市五折疯狂放量，餐厅刚需特别划算；
**银联白金卡**的身份，可以参加银联各种自助餐半价，或者1元抢机场优先安检的活动；
可以注册**银联跨境返现**活动，笔笔无脑返现1%，和其他所有活动叠加；
境外送3人次龙腾贵宾室；
微信支付宝都有积分，美元卡消费2倍积分，境外消费达标还有10倍积分；积分居然还**可以换航空里程，18:1**叠加买单力活动的2倍积分就是9:1；
**蜜卡**还有**闺蜜日**，自选日期本人消费2倍积分，加送指定闺蜜1倍积分；另有一些商铺优惠。
别看是'白金卡'，基本上是个人都能申请下来，额度7000的都有。两种卡片新户礼不同，卡面也有多种，请选自己喜欢的新户礼和卡面；交行新户建议找老客户要邀请链接，或者卖人头。
适合不想动脑子的亲们主刷。(尤其现在交行白麒麟年费越来越难免，已经掉下神坛，这张是非常实用的下位替代。)
### c. 中信IHG金
中信老户可申，不建议此卡作为中信首卡申请。
酒店刚需的必备神卡，IHG入门套餐核心。
联名的IHG酒店集团，包含洲际/皇冠/假日/智选等等，是国际酒店连锁领域的入门品牌，快捷连锁到高端豪华都有，而且分布城市极广。
本卡赠送**永久IHG集团金卡会员**，以及**会员专享价85折(且可取消订单)**的优惠价。(尽管这些酒店基本上常年都有八折预付价……)(以及，持有金卡是参与周末八折活动的资格。)
一度有开卡首刷送5000积分，还可参与**住5晚速升白金会员**的活动。
金卡可以刷免年费，白金卡3600刚性年费，只多送一晚住宿+白金会籍+高尔夫网球什么的，建议选金卡。
## 2. 撸比入门最爱
### a. 中信悦卡小白金+淘气金
初稿里这个区域是属于易卡白金精英版(易小白)的。然而2019年8月2日官宣多倍积分活动结束，这张卡从此被判死刑……
因此只能用下位替代 - 悦卡/淘气卡；**要撸需要趁早，按迹象推断，不排除中信把悦卡也砍掉的可能性。**
另外中信银行的规则极其复杂，名词概念范围陷阱鳞次栉比，请做好超高学习门槛的准备。不信？往下看……
如果有任意一张中信的首年刚性年费白金/顶级卡，则同时持有悦卡金卡即可，否则需要刚性年费480元、次年致电客服6万积分兑换的白金卡(精英版)，年费白金卡是享受积分半价兑换里程的条件。
悦卡的积分规则是：线下(含银联自有渠道，如银联云闪付、Apple Pay)计积分商户(机票等MCC不积分)消费，非生日月消费5000元以内部分积分1倍，5000-10000元部分积分1.5倍，10000元以上积分2倍；生日月全部4倍；按照这个规则先算出一个基数。然后根据你在中信银行储蓄卡部的理财资产，计算自然月内每日余额平均数，资产5万-20万之间则积分基数x2，资产20万以上则积分基数x4。
也就是说，刷卡10000元以上的部分，在20万理财加持下可以做到8倍积分。
线上消费(微信、淘宝天猫部分交易、京东闪付等)金卡计1倍、白金卡计2倍积分，不参与上述活动。
悦小白十分推荐作为中信首卡申请，因为新户首卡悦卡的话，头三个自然月内均会视为拥有20万资产，以最高的档位计算积分，还可以叠加动卡空间app内的新户礼。
但悦卡最大的问题是，你不太容易提前知道某笔交易有没有积分……判断有没有积分的规则很复杂，所以会造成一定的学习成本和潜在精力消耗。
淘气卡则是首先需要绑定一个淘气值大于1000的淘宝账户，然后可以享受支付宝消费无条件4倍积分、特殊日(每月9/19日、双十一、双十二)再加4倍共8倍；每月积分封顶为消费金额2倍+3万。
在持有刚性/积分年费白金卡的前提下，每年可用25:1比例兑换10万航空里程，以8倍积分计算，就是**消费3.125元可得1航空里程**。1里程的价值大约在0.05-0.1元之间，折算可得**每花100块钱就能收益1.6-3.2元**。
中信现已支持兑换美联航里程，积分价值又升高了呢。
另外，中信白金卡还有指定渠道(含携程app)购机票送延误险，延误2小时赔付票款最高1000元。之前还有王牌活动9分享兑、9元享看、零钱包刷卡5倍积分和余额2倍积分，不知道还会不会复活。
顺便，中信IT很渣，经常出现积分算错的情况，而且电话客服也不一定懂上述所有细则，但所幸电话客服给积分的权限很高，因此可以靠谈心补足积分。没空闲时间精力的话慎用中信。
### b. 广发鼎极白金/无限卡
一套两张银联+Visa。这套卡在卡圈掀起的腥风血雨是年度大戏级别，曾经是银联钻石等级，但被银联扫地出门，被嘲讽无数次货不对版。但刷48笔免年费，还要什么自行车？
核心权益是每月刷一笔500，就可以享受下月无限次广发冠名机场高铁贵宾室(需提前一天预约)。谁用谁知道，浦东机场卫星厅的贵宾室体验只能用奢华来形容。
至于其他所谓的鼎极权益，建议一笑而过，拿得到是情分，拿不到是本分，毕竟免年费。
此外广发的小羊毛一直很多，之前有海底捞50抵100、星巴克买一送一，还有创意超神的刷卡抽奖活动'超级发发发'，以及购买理财5万达标送3%返现。
以及本套卡中的Visa无限卡是中国内地门槛最低的Visa无限了。(为离我们远去的水钻默哀三秒。)
### c. 中行任意银联卡
近期有微信支付宝5倍积分活动，周末15000积分换两杯大杯星爸爸，合消费3000元换60元饮料，问你怕未！
值得留意的是新户想参加活动的话需要刷一笔启动资金的积分，因为五倍积分的资格是要用积分购买的；而且五倍积分资格也要抢，据称没那么难抢到，我个人没有中行卡所以并不清楚……
## 3. 优质新贵最爱
### a. 浦发ae白
此位置专门用来缅怀，一度是羊毛信用卡神座上的明珠，传说中的**第一权益神卡**。然而逐年'温暖升suo级shui'，办理门槛越来越高，2020年砍掉了无限贵宾室，正式跌下神坛。
就算是50年入国军，那还是可以在宝岛上小确幸……你想办我也不拦你。网点进件要200万理财或者年薪40万了，据称芝麻分800以上走支付宝比较容易申请，笔者还没打算去碰瓷……
### b. 招行经典白
让招行积分发挥应有价值的入场券。
在无经典白(或更高等级卡片)时，招行积分就只能799换星爸爸；但有了经典白，就可以**1500换2000航空里程**，还记得吗？1里程的价值大约在0.05-0.1元之间，一杯星爸爸的799积分瞬间就可以换成50-100元收益了！
此外还赠送**6次CIP(机场优先安检+贵宾室)、6次优惠价精选酒店、1次体检、1次洗牙**。
免收外币转换费(**招行双币卡中的唯一**，想在招行蹭汇率下跌的收益的话必备此卡或全币白)。
送定额**延误险**，3-5小时赔600元，里程票可用(需要用本卡付税费)。
年费3600元，但可以通过10000永久积分兑换，需要注意的是活动送分几乎都不是永久积分。除了生日10倍活动……**生日时刷卡22240元，就能刷到上限10000积分，正好兑换年费**。没有消费需求也可以京东买e卡，或者上闲鱼买22020块的东西(需要220.2元手续费)。
附属卡也有权益，而且也可以参加生日10倍活动，而且年费只要5000积分，所以可以视为220.2元购买得年费+6112分+权益，非常划算，建议父母妻儿人手办一张。
办理门槛不低，无法网申碰瓷，现在的行情大概是50万理财三个月/税后月薪1.2万/招行信用卡额度6万/30万裸价一手车可以交申请表，不保证一定成功(而且招行积分最好不大于20000)。
本卡的年费是后付费，不是首年免年费，在需要销卡的时候两者有区别。
### c. 民生精英白
本卡的核心权益是无限次LoungeKey机场贵宾厅，覆盖面超广；而且本卡可以刷免年费，20万积分在支付宝微信5倍活动下只需要刷4万即可，不需要购买活动资格，非常省心。
### d. 建行大山白 / 农行精粹白 / 广发臻尚白
有空再写……
## 4. 奢华贵族最爱
招行AE白、钻石、无限/中行2072等可以列入此栏。有空再写……
## 5. 出国海淘最爱
此部分仅为基础推荐，具体返现活动战况瞬息万变，建议出境前一两个月集中查询相关资料。以及，目前各大银行的单标外币卡基本都是无条件免年费的，平时有外币消费需求的话，建议所有持卡银行都办一张外币卡，或者第一次就办套卡，免得临时要用的时候发现没有准备。
### a. 银联跨境返现卡
银联跨境返现卡不是一个卡种，而是多家合作银行多个卡种的合称。本卡的1%返现由银联提供，可以和所有银行的所有活动额外叠加。近期推荐**交行优逸白**、**招行自由人生白**(门槛高)、**平安悦享白**。
### b. 招行全币卡x4(又称全币黑/AE蓝)
优点：0门槛，无货币转换费，四大卡组织全制霸，账户合一可以全集齐，卡组织内等级高，返现活动简单无脑。
缺点：积分累积比例较低，人民币升值期强制人民币入账比较亏。
赴港欧美韩建议优先办Visa，招行Visa活动多，且卡片等级的优惠也最多；赴日/日服手游玩家/日本海淘达人必办JCB。
### c. 广发鼎极无限卡
目前国内门槛最低的卡组织顶级卡。请参阅广发鼎极钻石卡章节。
# 六、银行收费信贷工具和黑屋
在各大银行的信用卡app里，占据最多版面的，除了吃喝玩乐商城购物，就是各种层出不穷的**金融工具**。这些工具长着人畜无害的脸，'您有最高300000元额度待领取'，但一旦你点进去，就会露出凶猛的獠牙，后果十分严重。
首先记住，银行不希望发生的事情，就是你还不上钱。任何影响你消费能力/还款能力的迹象，银行都会如临大敌。当然你要是想给银行上贡利息，银行也乐得来者不拒，但如果你的财产状况烂到了要靠高利网贷来支撑，银行能坐地收你利息的时候，凭什么还要给你免息还款的额度？收利息的和收手续费的，在银行眼里是两种不同的客户，而第一种会和羊毛完全背道而驰，本帖不是写给这种类型看的。
每个客户在银行信用卡部都会有一个(一组)综合评分。如果你碰了不该碰的东西，银行只要觉察到你的还款能力可能有所下降，这个(某个/某些)分数就会降低。降分不多的话，可能感觉不出有什么后果；但如果程度比较严重，或者叠加其他不利条件，就会反映为被银行判断为**不良客户**，我们俗称'**黑屋**'是也。
每个银行的黑屋表现都不一样，有的不能提额，有的不能下新卡，有的会被拒绝参加活动……业内最出名的就是招行黑屋，任何触碰逆鳞的行为都可能导致银行青眼转白。
值得一提的是，银行的评分不是单维度的，如果你使用这些工具(小贷除外)给银行贡献了大量利息手续费收入，银行也会在另一个评分上优待你。但评分同时一加一减，到底最后是加分还是减分，我也不知道，要不要以身试法请看自己判断。
以及，请不要相信银行的推销电话。推销只和你给银行送钱有关，银行拿到利息手续费就把你拉黑的案例层出不穷，更别提银行有一堆人专门电话推销小额消费贷款，钓鱼执法，上钩必死无疑。
以下工具按照危险性从低到高排序。
## 1. 银行自营商城分期
绝对的加分项。商城分期一定是真实消费，银行非常喜欢真实消费；而且银行商城本身就利润颇丰，无论你买的时候是付了利息还是免息分期，银行都有得赚。如果觉得划算，可以放心大胆去做，很多人甚至会以此作为出黑屋的方法。
## 2. 账单分期
把已刷的消费金额分期还款。根据最新数据，账单分期手续费已经成为银行信用卡业务最大的收入来源。
至于对使用者而言，这个行为的后果众说纷纭，有人说进黑屋前接到银行推销账单分期电话的话，是给你一个给银行交保护费的机会；又有人说如果是白玉无瑕的档案，账单分期就会成为一个污点，有人分期1万12个月就黑屋了。可以说这个行为卡在财力减分和交保护费加分的平衡点上。总之，请不要分期金额过高、过久；银行邀请分期比主动分期更有利一些。
## 3. 信用卡额度取现
危险性较低的是取现当天还款。当天还款不收利息，但无论什么时候还款，都会收取成比例的手续费，1%起步，相当于给银行送钱。叠加活动等赠送积分，就相当于拿手续费买分，银行求之不得。但如果不是当日还款，取现这个行为的减分程度会随着日数增加而大幅上涨。
值得留意的是，额度取现的还款顺序一般在当期已出账单之后，如果想用当天还款大法，请务必记得把未还清的已出账单另外全部还完，无论最后还款日还有多久。上个账单日之后的未出账单不影响。
以及一定要分清各种取现的区别，这里讲的是额度取现，一般取现额度是行内总额度的一半，写在随信用卡寄来的信上。千万不要误操作成各种消费贷款！
## 4. 最低还款
还款日不还清全额。如果还清了银行规定的最低还款额(一般是账单总额的10%或5%，看细则)，则不算逾期、不上信报。非常直观易懂的宣告'我最近缺钱'的一个行为，黑屋案例也非常多。
最低还款后，剩余未还款部分的利息，不是从还款日开始算，也不是从账单日开始算，而是**从消费日开始算**……也就是说，会有至少20天的额外利息产生……如果账单分期费率还可以，宁可做个账单分期吧。
因为起步利息极高，如果没过几天就还清，那么银行会看在巨额利息的面子上饶过你；时间越久，杀伤性越高。
但以上1-4这些，都只动用你的信用卡本身的额度池，无论加分减分都只是银行内部给你的评估，**不会上信报**，其他银行看不到。
## 5. 现金分期
巨大的减分项，相当于取现叠加一个分期，时间跨度很大。单纯取现的话，给人的感觉是遇到了不得不处理的紧急事件，事后可以动用其他财产补上；但现金分期就暗示你觉得你一时半会还不上这么多钱，只能慢慢还，还款能力要被打上巨大的问号。
现金分期有单独的额度。据称现金分期使用量大于信用卡剩余额度的话，现金分期行为的减分程度会大大减轻。其实可以理解，因为这样可以解释为'本来想刷卡，但刷不了这么多，只能走现金分期'。但只要用了大于信用卡额度的钱，就有**上征信**的可能性，还请斟酌。
招行曾经有现金分期达标抽奖送额度的活动，但事后所有参与者基本都被关黑屋了。
## 6. 各种消费贷款
前述，e招贷、e智贷、圆梦金、消愁金，等等等等。
在大是大非面前，黑屋反而只算小问题了：这些货必上征信，点开页面就上征信，看到具体额度时你的征信已经受损了('最高xxx元'这样的只是广告，可以忽略)，更不用说一旦拿到钱，就基本与新办信用卡无缘。申请任何信用卡前都请先还清所有消费贷款，还清的贷款记录相对而言杀伤力小很多很多。(房贷不计入(算资质的一部分)，车贷只会轻微减分。)
## 7. 其他黑屋原因
### a. 不正常消费
简单来说就是**套现**。银行无法读心知道你是不是真的在套现，所以任何看上去像是套现的迹象都会被关注。突然的大额、整数、低费率、低频次行业、黑商户、异地、境外三无pos机……咦，为什么我好像在写犯罪指南？不说了不说了……
### b. 不给银行面子
很令人无语的理由，但确实有人因为**手动调降额度**而被黑屋的。
现在芯片卡的安全性都有保障，如果觉得有被盗刷的风险，买个账户保险也可以解决。调降额度不是解决安全问题的方法，这个行为的潜台词比较丰富，银行记仇是常事。
另外对客服出言不逊也可能导致黑屋……
### c. 他行额度过高
近期央行要求控制个人总授信，为此还处罚了好几家银行。他行授信过高的话，银行就算想给你授信额度，也得看央行脸色。
# 七、用卡锦囊
## 1. 记得看活动细则
虽然很难看懂，但是还是要看。
## 2. 真的逾期了怎么办
首先，一般银行都有**宽限期**，偶尔使用是人之常情，不会上征信。还款日后3天内，发现忘记还款就打银行信用卡客服电话，如实说明情况(可以找找借口)，马上还钱，基本都可以当无事发生过。(工行等少数银行除外。)
然后，如果还了**最低还款额**，则逾期只计利息，不上征信。但由于利息真的高，所以还是建议先问客服能否使用宽限期。
如果超过宽限期，又没有还清最低还款额，那就只能上征信了……不要销卡，还清款项五年后银行会把记录从征信上撤下的，到时候又是一条好汉。
## 3. 请务必记得年费规则
千万别稀里糊涂就付了年费！否则就是便宜了银行。
对于刷x次免年费的卡，比较保险的方法是每年定时给所有卡交个6次1分钱话费之类的(路径：联通微信gz号)。
或者也可以记在日历app上；年费一般就是在卡面有效期的月份收取的，提前一个月处理即可。
一般来说，给客服打电话的话，是可以要求补上刷卡次数免掉年费的。但你也得知道扣年费这件事发生了才行啊……
当然这可能是抽屉卡超过十张的人才会经历的事情，最佳选择当然还是尽量不办不需要的卡，用不掉的卡及时销卡。
## 4. 遇到问题的时候和客服谈心
相信我，电话客服的权限大得超乎你的想象。如果遇到系统bug、活动bug、规则bug，尽管跟客服反映，说不定还能在拿到应有奖励之外多得一些补偿。甚至有些客户责任的问题，客服也能帮你搞定——比如非刚性年费，比如逾期宽限期。
中信彻底凉了，再见再见。
# TLDR
如果觉得这篇文章的内容太复杂，正常人无脑申两行四张卡即可：
1. 招行 - Young卡 / 小白卡，二选一，外加Visa/JCB全币卡
2. 交行 - 优逸白/蜜卡，二选一，均含一张银联、一张Visa/Mastercard，两张一套
下个掌上生活和买单吧app，从买便宜的餐厅代金券开始玩就行；或者阅读'三、1.现充吃货最爱'部分。
如果想为更复杂一点的羊毛做准备，离过期还早的积分都可以留着不要动。
(如果你是一家餐厅都不去的牛人，可以先考虑广发DIY，这不是我的领域，我先撤了。)
最近几个月入了信用卡坑，集中恶补了一下信用卡基本羊毛薅法，整理个帖子造福一下潭友。
本帖子不讨论违法套现行为，只讨论真实消费用途羊毛。
今天先一次性更新这些，各位可以评论提问或者补充……
# 一、你能从信用卡得到什么
由于信用报告的存在，信用卡一直是在精不在多。入坑开始申卡前，先想好自己想要的具体是什么羊毛，总是没错的——不然不出门的人申请了航空里程卡，咖啡过敏的人申的卡只能喝星爸爸，就走了弯路了。
信用卡一般都是充满套路的东西，银行不缺脑子蛇形弯的算计专家，简单粗暴的打折是不会有的——等一下，真的没有吗？
## 1. 折扣/返现
非常大的杀器，但一般来讲不是有限制条件就是有额度上限，往往折扣力度还不大，算下来可能确实不如专精一系的卡片来得优惠。
**境内返现**一般集中在**超市、加油**两个领域，也有**机酒、餐饮**返现的卡，而且一般不能同时撸到积分。比较著名的活动有交行'最红星期五'，指定超市直接九五折；另外就是卡种的特别活动，如广发犀利卡按行业返现等。
**境外返现**才是重点：几乎家家银行都有活动，1%-10%不等，特定精选商户(奢侈品/百货公司为主)甚至可以返现到20%。前一阵的龙头是建行muse，现在是招行和平安10%独领风骚，战局瞬息万变，不是赴港日韩常客的话，等到出境前一两个月再关注也不迟。
## 2. 餐饮/商店优惠
没错，这里是**招行/交行/浦发/广发**的主战场，这四家都在竭力试图把app做成美团团购，同时在各个商场摆摊叫卖占山为王。银行信用卡的平日优惠一般都会等于或略大于美团/口碑代金券，甚至特殊日还会有5折；而且都能叠加积分，以及各种定期不定期的任务送各种奖励。
更不用提各家银行都在争相跟**星爸爸**合作，每天都能找到不重样的喝星爸爸方式。
## 3. 贵宾权益
诸如**机场高铁贵宾休息室、机场单独优先安检(CIP)、接送机、高尔夫、体检洗牙、代驾**一类的东西。在机场见过XX银行合作贵宾室、PriortyPass、龙腾贵宾吗？就是这种了。
一般都要白金卡、付年费才能得到，毕竟是真金白银的享受；当然也有可以免年费的，如广发鼎极卡等各种'水白'。
## 4. 积分
一般来讲，除了中行的积分用来兑换**星爸爸**最划算，其他家的积分都只有两个用途：**抵扣高端卡年费**，以及兑换**航空公司里程**(再去换机票)。也有很多联名卡的积分，直接自动折算为航空/酒店的积分，就不太需要操心兑换的事啦。
## 5. 其他
比如**延误险**，各家高端卡基本都有，规则各有千秋，可以按需选择。定额的票款的，2小时的4小时的，需要本卡付费的不需要本卡付费的，按起飞算的按降落算的，名目繁多，需要擦亮眼睛；
以及**酒店权益**，以积分+优惠价方式入住酒店，刚需的话也是好用的羊毛，特别是法定假日高峰期出行。
## 特别提示：请分清卡组织权益、银行共通权益、卡种特有权益
很多银行会在自家信用卡的推广页面上，把银联、Visa等给的卡组织权益也写成这张卡的权益……虽然确实是有，但别家也有啊。何况银联的好权益基本都要靠抢，你真的抢得到吗？
(银联云闪付app经常有幅度颇大的优惠信息，可以经常关注。)
招行周三半价、交行最红星期五等活动，本行几乎所有卡都是可以参加的，这样的银行留一张最好的卡和开多几张没什么区别；但中信就是反例，优惠集中在卡种权益上，卡片之间权益不同、各有侧重，需要组合拳才能效率最大化。
总之，在看信用卡推广页面的时候，最好对权益的来源和获取难度做到心中有数。
另外，大多数银行的主推卡种都不怎么样，请勿脑子一热光看广告就申请。
**下卡有机会成本，包括该银行高端卡申请资格、新户礼、征信报告的总授信和行数，还有忘记刷免年费的风险，请慎重抉择。**
# 二、下卡
## 1. 信报
信用卡毕竟是赊账工具，银行非常怕你还不上钱。因此，信用卡一般都是有门槛的，门槛的核心就是征信报告(简称信报)。
### a. 不要逾期
首先要厘清一个点：银行的信用卡业务，主要收入是什么？简单概括起来，银行收钱主要是收三方面：
1. **利息**(逾期利息、账单未还清利息、各种有息分期、贷款业务的利息)
2. **刷卡手续费**(每笔消费金额的0.2-3%左右，视行业而不同)
3. **高端卡年费**(大众卡基本都是刷卡免年费的，马大哈忘记刷免给银行白送钱是少数)
其中银行收得最心甘情愿的永远是刷卡手续费。逾期违约金什么的比起来都是九牛一毛。
逾期本质上是一种**违约行为**。一旦逾期，就意味着有可能赖着银行的钱不还，银行最怕的就是这个。相比之下，利息、违约金什么的都只是纸面上吓唬人的了，本金都有不还的可能，何况利息？
由此可得信报维护的核心：**不要逾期**。
但如果账单日后，把银行和你约定的**最低还款额**还清，账单剩余的部分是不算逾期的。这也是约定的一部分，不算违约，银行会收着你的高额利息十分开心(但也可能撸完嫌人丑，拿到利息就顺手把你关进黑屋里)。
### b. 不要碰网贷/小贷
和上面的道理一样，银行很怕你还不上钱，碰小贷会给人一种很缺钱的印象，是非常大的风险特征。
已还清的小贷，严重性大大降低，但还是一个不大不小的减分项。
### c. 不要密集申请卡片
密集申卡意味着你可能在面临很大的财务问题，有刷完就跑路的可能性。
一般合理的频率是每三个月下一张。每月下一张或者隔三个月下几张也影响不大。即使申请失败，银行查询信报的行为也会在信报显示，也算在范围内。
(同时申请多行卡片的话，因为申卡记录需要时间才会更新到信报，这几家银行互相看不到你申请另几家银行的记录，所以推荐每隔三个月或更久，集中申请想要的卡片。某些银行(如中信)每个月只会查询一次信报记录，所以可以在同一个月内申请该银行的多张卡，五年后到期批量换新也比较省心。有些银行(如招行)甚至不会查询同级别的二卡征信……但招行也没什么好申的二卡……)
### d. 持卡行数、总授信额度太高，也会增加新卡被拒的可能性
原理同上。有一个概念叫'**刚性扣减**'，指的是在申请一家银行的首卡、或额度提升时，银行会根据你的资质，针对你判断一个所有银行合计的'安全'的授信数值；这家银行给你的额度不会大于此数值减去你已持有卡片的额度总和，如果相减结果小于0，则你会被直接拒绝。
特别需要一提的是，以建行、农行、招行、渣打为首的某些银行很介意多头授信，已持有5-6家银行信用卡就可能让他们拒绝你的申请，如有需要请尽早规划申卡顺序、尽早办理。
(降低总授信额度只有一个办法，就是选择一家或几家银行，销户。在银行app上调降额度是没用的，银行大概率不会把信报上的授信一并降低，这是一个赔了夫人又折兵的行为。)
### e. 除非特殊情况，不要碰银行推销的任何贷款
所有e招贷、e智贷、圆梦金、消愁金之类的都算在这一类。
必上征信，而且在你点开页面、出现贷款金额的一瞬间就已经在征信留下记录了。严重到什么程度？只要你借出钱来，所有信用卡申请基本必然失败；即使只是点开，都会影响下次下卡几率。万万不要碰。
不要相信这些东西能有助于提额。就算提了，你也会进银行黑名单，请保重。
## 2. 资质
资质泛指一切能侧面印证你的还款能力的信息。
对大多数银行而言，最有说服力的资质就是**本银行内的理财**，又称'砖'，50万理财存满3个月基本能下所有热门权益白金卡，所谓'**砖治百病**'。
第二说服力的是**工资**。工资有很多种证据证明，如本行代发工资记录、税单、流水、公积金。很多人建议第一家银行卡从单位工资卡银行办起，就是这个原因。
在此之后，就是**车、房**。各家银行政策不同，比如招行很爱豪车，但对房产基本不理不睬。
公务员行政级别、上市公司高管身份什么的，一般人搞不到就不展开说了。另外某些大企业的员工身份可能也会加分，虽然比较有限……
## 3. 申请渠道
申请渠道主要就是两种：**网申**，或者**线下**。
网申时，银行只能看到征信报告，充其量加上行内账面往来流水；只有线下申请才能提交资质信息。所以，除非是刚毕业的学生之类，条件实在太差可以考虑网申('**碰瓷**')，有资质的就请尽量线下网点提交资质材料。
某些网申渠道可以提供更多信息，如京东联名卡渠道会给银行提供京东使用情况，淘宝联名卡渠道会提供淘气值参考，支付宝申请浦发信用卡会提供芝麻信用分，都会对下卡有帮助。其他资质不太好的可以尝试，据称支付宝碰瓷浦发AE白的成功率非常高……
## 4. 额度
影响额度的主要就是**信报**、**资质**，外加**他行给的额度**。因此完全没办过信用卡的新手，可以从初始额度普遍偏高的银行开始，例如中信、广发，这样下一家银行给更高额度的几率也会变大。但总授信额度不能太高——原理上面说了。
另外，同一个客户，在一家银行的所有卡片都是共用一个额度池的，同一家银行加办二卡一般不会提升额度。虽然是常识，但还是要重复一遍。(某些高端卡作为二卡的话，确实会把额度调高到高端卡起步水准以上，但额度还是该人该行所有卡片共用的。)
## 5. 新户礼和邀请人头
银行对新用户非常非常看重，会对新用户给出各种优惠，主要就是以**新户礼和邀请礼**的形式出现。
新户礼如招行给新用户送行李箱，邀请礼如中信邀请四个新用户就送华为p30，各家银行政策不一，往往此销彼长，毕竟银行的预算也是有限的。
甚至有些卡种会仅限新户办理，如果错过了那就是一辈子了……
邀请礼+新户礼往往能达到**400元**的价值或者更高，新用户请务必不要浪费这个一生一次的机会。如果至亲好友有持信用卡，让他邀请你，可以卖他一个人情；否则建议直接找'人头贩子''卖人头'，你用他的邀请链接开户，他会返还现金给你。
如果邀请礼+新户礼小于400元，又没有权益刚需，建议适当观望，等到银行对新户开价提升后再出手。
(插播一则八卦：前些日子去中信网点开卡，乌央乌央全是激活信用卡的人，而且基本都是在激活完之后立马问怎么销卡。感觉是网络黑产产业进驻村子批量收新户人头了，销卡六个月又是一条好汉…… ​​​​邀请新户发手机，感觉是个昏招……)
## 6. 卡片等级和年费
每家银行口径中的卡等级，其实是不一样的概念。
卡面上会有一个'白金''钻石'之类的字眼，这是卡组织所给出的等级。这个等级往往和信用卡的实际等级并不挂钩：浦发几乎所有银联信用卡都是白金卡(尽管可能只有3000额度)，招行只给6万额度以上的客户发白金卡，但在银联系统里它们都是白金卡。
判断一张卡真正高端与否，最简单的评判方式是……**年费**。
年费一般有四种情况：**年费全免、刷指定金额或次数免**，这两种是**低端**；**积分兑换年费**的是**准高端**(含首年免费/首年刚性的情况)；**年费刚性**的是**高端**。这个低端高端指的是下卡难度(需要的资质)，且高端/准高端卡一般都会有一些贵宾权益。
(有一些极端例子如交行白麒麟通过很复杂的方式免年费，实际和积分兑换年费是大致相同的难度，需要个例单独分析；另外中信刚性年费白金卡的下卡难度基本为0，也是特例。)
不过还是建议大家都手持至少一张**银联白金卡**(准确来说，是**银联跨境返现卡**)，银联有时候会给白金卡发很有性价比的福利，比如1元买机场CIP什么的。
## 7. 激活
银监会规定信用卡发卡时必须由持卡人本人做身份识别，这个过程可以在网点做，也可以由银行信用卡部员工(卡员)上门完成(一般是到工作单位)，二选一即可。但一家银行只需要做一次，行内非首卡一般都能在手机app上自助激活。
## 8. 用卡安全守则
1. 理论上，所有信用卡，只要提供**卡号**和**有效期**，就可以实现扣款，因此务必务必务必将这两个信息保密；卡背面签名栏的三位/AMEX卡的正面四位数字**安全码**(CVV)也至关重要。请确保没有任何你不信任的人带着卡离开你的视线，或通过任何渠道接触到这三组数字，包括银行和酒店的电话客服，以及海外餐厅的服务员。(银联卡通过这些数字被盗刷的可能性较低，因为会用手机动态验证码辅助；外币卡是风险高发区。)
2. 无芯片的磁条卡极其容易被盗刷，盗刷一般通过复制磁条实现，因此每次刷卡时都要注意POS机上是否有加装的不明模块，特别是直接接触卡片的部分。带有芯片的卡在海外也不一定完全安全，因为美国等基础设施不佳的区域，有大量可以绕过芯片的方法。
3. 请保证至少有一个渠道(短信或微信推送)可以**实时收到消费提醒**，包括在境外；如果发生盗刷，请务必先在app上**锁卡**，然后**致电电话客服处理**，其中非银联卡都有紧急撤回交易的通道。
4. **卡片丢失**时请第一时间走挂失通道**挂失**。
## 9. 销卡
用不上的卡可以考虑销卡，一劳永逸。还清所有款项，致电客服或联系网点即可。
大部分信用卡都是年费前置，就算是刚性年费扣收了，如果年费周期内没有用过任何一项权益，销卡的话也是很可能把年费谈回来的(招行经典白等年费后置的卡除外)。但请慎重销掉每家银行最后一张卡，会被银行记仇，并且额度会消失(但可以借此降低总授信额度)。
## 10. 其他
国家禁止给在校学生发行信用卡，除非额度为0(这种称为准贷记卡)，或者有担保。(家人给你办的的附属卡，本质上是他的卡而不是你的卡，不受这个限制。)**建议21岁前且还在上学的话不要申请信用卡**，虽然浦发或招行有很多0额度准贷记卡，或父母担保2000额度，但这些卡都会影响工作后正常卡片的提额，继而影响高端卡申请资格。21岁后还是学生的话，可以考虑挂靠家里的企业或者兼职的工作单位，只要银行打电话给他们可以确认有你这个人的存在即可。如果办了0额度学生卡，毕业时/找到工作后请务必联系银行更新信报资料，脱离学生身份。
**不要对银行造假**，除非你确保银行无论如何看不出来，或者无论如何你都有办法解释。
# 三、基本概念介绍
## 1. 账单周期
**账单日**：上月账单日后一天 - 本月账单日是一个账单周期，在这个区间**入账**的消费属于这个账单周期。例如某张卡账单日5日，则6月6日-7月5日之间入账的消费(实际消费时间可能是6月5日-7月4日)，属于这个账单日。
账单日当晚会生成当月账单，还款额、最低还款额都要按照这个账单的金额来计算。
(入账是银行正式确认一笔交易的过程，无论是消费还是还款，一般都不会当日入账，会在1-3天后入账。这里涉及一些零碎的东西，比如未入账的交易不能做账单分期之类的，总之只要记得这里有一个延迟就可以了。)
**(最晚)还款日**：账单日后的某一天，间隔视银行不同可能在15-25天不等，这个间隔+一个月=最长免息期(常见于信用卡推广广告)。例如上文提到的卡还款日在22日，则6月6日-7月5日之间入账的消费，需要在7月22日还清(全额或最低还款额)，否则就是违约。
由此可见，账单日后的消费是最划算的，免息还款期接近两个月；账单日前的消费不到一个月就要还款。
(虽然还款入账也有延迟，但还款日是不受这个入账延迟限制的，还款日当日还款完全没有问题，即使要等一两天才能入账也不影响。除了交行、广发等IT很渣的银行……近期有人使用买单吧app还款被延迟，导致逾期，还在和客服撕逼……)
## 2. 卡组织
众所周知，信用卡的额度和权益的源头是银行；而卡组织则是众多银行间合用、负责经营支付渠道的一个机构。
银行的数目多如过江之鲫，而刷卡商户显然不可能给每一家银行都单独商定支付协议，而有了卡组织，商户就只需要接入卡组织即可。
(当然，随着卡组织规模逐渐大到尾大不掉，他们与商户对接的地推部门可能会外包给第三方，这就是'**收单机构**'，同时也存在一家收单机构同时和多个卡组织合作的情况。但收单机构只是提供POS机，它们在你和卡组织之间的存在可以视为隐形，也就是说你可以认为你是直接跟卡组织发生交易。)
卡组织横亘在你和商户之间，他们有权拒绝你的交易(尤其是海外免密刷卡支付，有几率被认为是盗刷)，这种情况下往往银行客服也无法帮你解决问题。
### a. 银联
境内银行卡在**中国大陆唯一可用的卡组织**，发生在大陆境内的一切刷卡消费，都必须强制性通过银联结算。
包括微信、支付宝以及一票第三方，这些交易后台也会过一遍银联，但会使用另一套系统；而刷卡、拍卡、银联云闪付交易、Apple pay等手机闪付则是使用银联原生系统，能够在云闪付app查询到记录。
(特别地，广发和过去的中信等银行，使用支付宝支付时有很大可能跳转银联原生渠道，参加相应活动的话需要留意。)
很多银行会对银联原生渠道和第三方渠道的交易区别对待，包括积分给付的比例和时间点、能否参加刷卡活动等，都有不一样的待遇；但云闪付、手机闪付、拍卡几乎永远可以等同为刷卡。
卡片等级分为**钻石、白金、金、普**。其中钻石卡的门槛是所有卡组织顶级卡中最高的，权益也最好；只有广发去年的水钻短暂拉低过门槛，但银联不给发放权益，并且今年也停发了。白金卡倒是遍地走，浦发银行几乎全部都是白金以上，免年费白金卡一般被称为'小白金'。
### b. Visa / Mastercard
海外覆盖最广的两家卡组织，基本是能刷卡就能刷这两家的程度。
Visa的等级从高到低是无限Infinite、御玺Signature、白金、金、普。现在御玺卡已经满天飞了，招行中信0门槛可办，无限卡也正在被广发滥发。御玺卡和无限卡会有独占的优惠活动。
Mastercard的等级比较混乱，最高的几档是世界之极World Elite、世界World、钛金、白金；但更多银行会发行游离于体系外的Business等级卡片，而且与卡片等级相关的优惠并不多，其实可以无视……
### c. American Express
官方简称是AMEX，但一般大家会俗称AE。
海外两大巨头外的第三人，在美国其本身就是一家'银行'(虽然只有信用卡和支票业务)，没有中间商赚差价；但会在美国之外与当地银行合作发卡。
AE的等级只有……百夫长和其他。好吧是开玩笑的，但其实这么说也不过分。AE百夫长有堪称变态的卡组织自带权益，涵盖奢华酒店、无限次机场贵宾等，甚至可以帮你拿到海底捞的插队权。但这样的服务是3600人民币起步的刚性年费才能换来的……
需要注意的是，海外AE渠道，商户需要交的手续费比Visa/MC高很多，因此有些店可能需要额外手续费，有些店根本不能刷。
### d. JCB
日本的卡组织，最大的权益可能是绕过日区App Store的绑卡限制，直接刷卡课金。
……说笑了，JCB经常有境外返现活动，但这张卡基本只能在日本刷，去日本的话可以考虑一下。
### e. Discover
这个卡组织的意义在于，它是银联的收单方之一，当你出国看到POS机可以刷Discover，那往往也就可以刷银联卡，值得留意。
## 3. MCC
MCC是**交易商户的分类标识**，是4位数字，并且银联消费的绝大多数情况下就是商户编号的倒数5-8位。
不同行业有不同的MCC，银行有关'行业'的活动，一般都是通过MCC来判断的。同时，银行可能会对某些MCC没有积分，比如招行超市无分，中信买机票无分。
(值得注意的是通过商户编号看MCC有可能不准，银联云闪付app内自动显示的交易分类更为准确。)
另外，MCC只对刷卡(和银联自有渠道)有意义，支付宝、微信等(不跳银联时)是没有MCC的，不受MCC限制(当然也就享受不到MCC相关活动的权益)。
# 四、海外用卡
## 1. 外币消费基本原理
(太长不看党这一节可以跳过，直接看2也一样。)
外币消费的过程看起来很复杂，但实际上是有一个清晰的脉络的。任意外币消费实际可以分为三步：
第一步，刷卡机会把交易的**面值**和**币种**发送给**卡组织**。
注意这里有一个坑，就是臭名昭著的**DCC**。太长不看：**在任何地方都请无条件告知店员，用标价的币种刷卡。**DCC是互联网普及前的发明，非美元国家的有些刷卡机支持直接以美元刷卡，但它会使用一个非常亏的固定汇率转换为美元，相当于暗含一个不低的货币转换费。如果用当地货币刷卡，则下面第二步会使用实时汇率转换，没有汇率损失。(之所以说'标价的货币单位'而不说'当地货币'，是因为有些韩国免税店是美元标价，刷美元没有DCC，刷韩元反而有DCC……)
对双币卡而言，刷卡时具体走哪一个卡组织是薛定谔的猫，会根据pos机不同而不同。笔者本人在美国纽约的肉测是所有消费无一走银联，但港日韩则无法确定，甚至有些机器可以自选线路。
第二步，**银联之外的卡组织**会根据**当日汇率**将该币种转换为**卡面币种**。
对境内银行而言：全部Visa / MasterCard / AMEX卡面币种都是美元(工行多币卡除外)；JCB卡的卡面币种可能是美元或日元。
如果刷卡币种不是卡面币种，会产生货币转换费。但是，银联卡全部没有货币转换费，一般来说宣称是'全币卡'的也不会有货币转换费(工行除外，工行多币卡是极少见的同一卡组织内有多个卡面币种的例子)，可以放心。
第三步，银行接收到卡组织的信息，**一定延迟后**(三四天)，**银行**会按**入账币种**计入账单。
对银联卡的外币消费而言，刷卡时只是做了预授权；三四天的延迟后，银联会根据此时的汇率重新计算人民币金额，并提交银行入账。银联永远使用银联的汇率，不会使用银行自己的汇率。
对非银联卡，一般大多数信用卡的卡面币种和入账币种一致，但某些银行的美元卡，会自动将这笔账务转为人民币入账，这个过程会使用当时的实时汇率。(如招行：所有卡片都可以开启本功能，且白金以下的单标全币卡强制开启。)
这里之所以有三四天的时间差，是因为要为撤单或小费等金额调整的情况做预留，实际上也是网络不发达时代的历史遗留；银联在中国就有后发优势，彻底铺开了密码验证和即时入账。
当然到这里只是完成了消费的动作，你还需要在还款日**使用入账的货币和金额还款**。如果入账的货币不是人民币，则你可以在还款日或之前的任意时间点购买外币还款。
让我们总结一下：
整个过程涉及三种货币：**刷卡货币、卡面货币、入账货币**；
最终要用人民币还款的话，金额的计算方法是：刷卡货币的金额 → 用消费日汇率转换为卡面货币的金额(可能含货币转换费) → 用入账日汇率转换为入账货币的金额 → 还款日使用入账货币还款(如果入账货币不是人民币，则此处会涉及一个在此时或更早，你购买外币时的汇率)。
## 2. 外币消费省钱指南
本段仅针对收入和存款都在国内，以人民币还款的情况。
根据上一段我们可以看出，如果汇率永远恒定，或者你不在乎汇率波动，那操作其实都一样，只要记住**刷标价货币避免DCC，刷全币卡避免货币转换费**即可。此时入账货币为人民币(银联卡/人民币入账功能)就成为一件好事：你可以用第三方还款方式还款。
### a. 如果你看跌人民币 / 看涨美元
请考虑使用**入账货币为人民币**的卡片，如刷银联卡(如果能刷的话)，或者开启人民币入账功能(如果有这个功能的话；推荐卡片：招行全币卡)，以提前锁定更好的汇率，并享受免息期。
如果是想刷的银行只能刷美元入账卡的情况，则请考虑**提前购买美元炒外汇**。这不是开玩笑。一般银行都支持用行内的美元存款直接还美元卡，不收取手续费，不会产生买入卖出差价损失，不放心的可以跟客服确认。(当然真的看涨美元的情况下，就算不消费也可以炒外汇赚钱来着……)
如果刷美元卡又不想提前炒汇，比如手头没钱/消费计划不确定/觉得上涨幅度不会大于人民币理财收益，则可以**刷一笔还款一笔**。
### b. 如果你看涨人民币 / 看跌美元
建议刷**入账货币为美元**的卡片。此时你对银行有美元的债务，相当于做空美元，到还款日再购汇还款，此时只要人民币升值(美元汇率下跌)，你就可以小赚一笔。
一个值得注意的细节：**招行**白金以下的**非高端卡**中，'美元入账'和'免货币转换费'两个特性**不可能同时存在**；双币卡可以美元入账但不免货币转换费，全币卡免货币转换费但强制人民币入账。如果你想刷招行非高端卡，且刷卡货币**不是美元**，则'看涨人民币 / 看跌美元，则刷美元入账卡'的论述会变为'(免息期内)看涨人民币 / 看跌美元的幅度大于货币转换费(1.5%)，则刷美元入账卡'。当然，如果你有**全币白或经典白**，就可以同时享受美元入账和免货币转换费。
另外，一般银行都是各卡额度共享的，这就意味着即使你没额度了，也可以先人民币还款(超存)获取额度，然后刷出等量美元。在人民币升值时期，如果有大额消费(如海外高校学费)，这个操作可以靠做空美元大赚一笔，就算额度不够只要有现金也没关系。
## 3. 海外用卡实用提示
a. 出国前请提前关注一下各个银行的**返现和活动**，比如招行10%、广发10%(实际最高4.4%)、交行10倍积分+银联1%等，不大不小是很值得撸的回血手段。
b. 刷卡前建议看清楚POS机**支持的卡组织**，避免刷不出来的尴尬。特别地，对双币卡而言，存在无法预测走哪个卡组织的情况，可能影响汇率和银行活动，需要留意。
c. 请注意海外由于历史遗留原因，很多刷卡机**不需要验证密码**(甚至根本不支持)。请务必保管好卡片，不要被盗，万一被盗请立刻在app上或致电银行锁卡。
d. 一般来说，所有银行的信用卡业务只涉及外汇**现钞**，不涉及外汇现汇。此条适用于自己购买外币还外币卡的情况，不要买错。(其实大多数银行现钞现汇卖出价一致，且汇转钞1:1，所以就算买错，单向转换也是没损失的。)
e. 如果你手持用不到的美元现金，比起'钞转汇'再转人民币白白损失手续费，其实可以考虑用美元现金直接还信用卡欠款，这个过程完全没有损失；但前提是信用卡必须是美元入账，且银行网点支持外币现金业务(有些银行网点里根本没有外币验钞机……干什么吃的？)。如果你有其他外币现金，可以考虑日元JCB或者工行多币卡。
f. 境内发行的银行卡，在Apple Pay上只支持银联，其他卡组织一概不支持，可以不用尝试了……
# 五、卡片推荐
本板块仅代表个人立场，信息仅供参考，欢迎挑错补遗。
## 1. 现充吃货最爱
### a. 招行任意银联卡
招行以两大秘技独走天下：一是**活动多**，狂发优惠券；二是**衣食住行**全覆盖，餐饮优惠最多的除了招行没有别家。
翻了一下记事本，每个月光稀奇古怪的各种每日签到就有十个以上……而且奖品都是积分、话费券、餐饮券、机票火车券之类的，非常实用的小确幸；另外各种餐厅的代金券优惠，都是实打实的真金白银，平日券比大众点评还要划算，更别说周三半价日抢到就是赚到。
招行所有金/普卡彼此之间几乎完全没区别，就只是**卡面**和**开卡礼**不一样，随便挑选喜欢的、可以免年费的就行。如果选择困难，可以直接在京东金融app申请**京东联名卡**。
另外，招行积分在没有白金卡之前可以说是基本无价值，就只有799换星爸爸(或者DQ)勉强可以一用；以及20元1积分，零头全部没有积分，超市无积分，所以刷卡所得的积分基本都可以忽略。但一旦积分大于20000，则你申请白金卡的成功率就会无限趋近0……所以建议**早上车经典白**。
(特别地，招行车卡日常消费1.5倍积分，但四舍五入规则是19.99元0分，20-39.99元1分，40元3分。我觉得卡面太难看了不办。)
招行所有同币种信用卡共享一个账户，别的银行看不到你办了多少张招行卡，所以理论上想办的都可以放心申请，适合卡面收藏党。(网申会限制短时间内的申请次数，但电话客服可以绕过，有人做出过一次集齐12星座卡的骚操作。)
### **b.交行优逸白/闺蜜卡(男性也能办)**
交行官方主推卡种，套卡含一张银联、一张美元(Mastercard/Visa)。两种卡权益基本相同。
可刷免年费的卡中，这两套卡权益非常均衡水桶。
交行的最红星期五活动，**指定超市加油站周五95折**，可以参加；
交行售卖的**餐饮代金券**，虽然种类不如招行多，但还是有很多独家合作可以互通有无，特别是个别城市五折疯狂放量，餐厅刚需特别划算；
**银联白金卡**的身份，可以参加银联各种自助餐半价，或者1元抢机场优先安检的活动；
可以注册**银联跨境返现**活动，笔笔无脑返现1%，和其他所有活动叠加；
境外送3人次龙腾贵宾室；
微信支付宝都有积分，美元卡消费2倍积分，境外消费达标还有10倍积分；积分居然还**可以换航空里程，18:1**叠加买单力活动的2倍积分就是9:1；
**蜜卡**还有**闺蜜日**，自选日期本人消费2倍积分，加送指定闺蜜1倍积分；另有一些商铺优惠。
别看是'白金卡'，基本上是个人都能申请下来，额度7000的都有。两种卡片新户礼不同，卡面也有多种，请选自己喜欢的新户礼和卡面；交行新户建议找老客户要邀请链接，或者卖人头。
适合不想动脑子的亲们主刷。(尤其现在交行白麒麟年费越来越难免，已经掉下神坛，这张是非常实用的下位替代。)
### c. 中信IHG金
中信老户可申，不建议此卡作为中信首卡申请。
酒店刚需的必备神卡，IHG入门套餐核心。
联名的IHG酒店集团，包含洲际/皇冠/假日/智选等等，是国际酒店连锁领域的入门品牌，快捷连锁到高端豪华都有，而且分布城市极广。
本卡赠送**永久IHG集团金卡会员**，以及**会员专享价85折(且可取消订单)**的优惠价。(尽管这些酒店基本上常年都有八折预付价……)(以及，持有金卡是参与周末八折活动的资格。)
一度有开卡首刷送5000积分，还可参与**住5晚速升白金会员**的活动。
金卡可以刷免年费，白金卡3600刚性年费，只多送一晚住宿+白金会籍+高尔夫网球什么的，建议选金卡。
## 2. 撸比入门最爱
### a. 中信悦卡小白金+淘气金
初稿里这个区域是属于易卡白金精英版(易小白)的。然而2019年8月2日官宣多倍积分活动结束，这张卡从此被判死刑……
因此只能用下位替代 - 悦卡/淘气卡；**要撸需要趁早，按迹象推断，不排除中信把悦卡也砍掉的可能性。**
另外中信银行的规则极其复杂，名词概念范围陷阱鳞次栉比，请做好超高学习门槛的准备。不信？往下看……
如果有任意一张中信的首年刚性年费白金/顶级卡，则同时持有悦卡金卡即可，否则需要刚性年费480元、次年致电客服6万积分兑换的白金卡(精英版)，年费白金卡是享受积分半价兑换里程的条件。
悦卡的积分规则是：线下(含银联自有渠道，如银联云闪付、Apple Pay)计积分商户(机票等MCC不积分)消费，非生日月消费5000元以内部分积分1倍，5000-10000元部分积分1.5倍，10000元以上积分2倍；生日月全部4倍；按照这个规则先算出一个基数。然后根据你在中信银行储蓄卡部的理财资产，计算自然月内每日余额平均数，资产5万-20万之间则积分基数x2，资产20万以上则积分基数x4。
也就是说，刷卡10000元以上的部分，在20万理财加持下可以做到8倍积分。
线上消费(微信、淘宝天猫部分交易、京东闪付等)金卡计1倍、白金卡计2倍积分，不参与上述活动。
悦小白十分推荐作为中信首卡申请，因为新户首卡悦卡的话，头三个自然月内均会视为拥有20万资产，以最高的档位计算积分，还可以叠加动卡空间app内的新户礼。
但悦卡最大的问题是，你不太容易提前知道某笔交易有没有积分……判断有没有积分的规则很复杂，所以会造成一定的学习成本和潜在精力消耗。
淘气卡则是首先需要绑定一个淘气值大于1000的淘宝账户，然后可以享受支付宝消费无条件4倍积分、特殊日(每月9/19日、双十一、双十二)再加4倍共8倍；每月积分封顶为消费金额2倍+3万。
在持有刚性/积分年费白金卡的前提下，每年可用25:1比例兑换10万航空里程，以8倍积分计算，就是**消费3.125元可得1航空里程**。1里程的价值大约在0.05-0.1元之间，折算可得**每花100块钱就能收益1.6-3.2元**。
中信现已支持兑换美联航里程，积分价值又升高了呢。
另外，中信白金卡还有指定渠道(含携程app)购机票送延误险，延误2小时赔付票款最高1000元。之前还有王牌活动9分享兑、9元享看、零钱包刷卡5倍积分和余额2倍积分，不知道还会不会复活。
顺便，中信IT很渣，经常出现积分算错的情况，而且电话客服也不一定懂上述所有细则，但所幸电话客服给积分的权限很高，因此可以靠谈心补足积分。没空闲时间精力的话慎用中信。
### b. 广发鼎极白金/无限卡
一套两张银联+Visa。这套卡在卡圈掀起的腥风血雨是年度大戏级别，曾经是银联钻石等级，但被银联扫地出门，被嘲讽无数次货不对版。但刷48笔免年费，还要什么自行车？
核心权益是每月刷一笔500，就可以享受下月无限次广发冠名机场高铁贵宾室(需提前一天预约)。谁用谁知道，浦东机场卫星厅的贵宾室体验只能用奢华来形容。
至于其他所谓的鼎极权益，建议一笑而过，拿得到是情分，拿不到是本分，毕竟免年费。
此外广发的小羊毛一直很多，之前有海底捞50抵100、星巴克买一送一，还有创意超神的刷卡抽奖活动'超级发发发'，以及购买理财5万达标送3%返现。
以及本套卡中的Visa无限卡是中国内地门槛最低的Visa无限了。(为离我们远去的水钻默哀三秒。)
### c. 中行任意银联卡
近期有微信支付宝5倍积分活动，周末15000积分换两杯大杯星爸爸，合消费3000元换60元饮料，问你怕未！
值得留意的是新户想参加活动的话需要刷一笔启动资金的积分，因为五倍积分的资格是要用积分购买的；而且五倍积分资格也要抢，据称没那么难抢到，我个人没有中行卡所以并不清楚……
## 3. 优质新贵最爱
### a. 浦发ae白
此位置专门用来缅怀，一度是羊毛信用卡神座上的明珠，传说中的**第一权益神卡**。然而逐年'温暖升suo级shui'，办理门槛越来越高，2020年砍掉了无限贵宾室，正式跌下神坛。
就算是50年入国军，那还是可以在宝岛上小确幸……你想办我也不拦你。网点进件要200万理财或者年薪40万了，据称芝麻分800以上走支付宝比较容易申请，笔者还没打算去碰瓷……
### b. 招行经典白
让招行积分发挥应有价值的入场券。
在无经典白(或更高等级卡片)时，招行积分就只能799换星爸爸；但有了经典白，就可以**1500换2000航空里程**，还记得吗？1里程的价值大约在0.05-0.1元之间，一杯星爸爸的799积分瞬间就可以换成50-100元收益了！
此外还赠送**6次CIP(机场优先安检+贵宾室)、6次优惠价精选酒店、1次体检、1次洗牙**。
免收外币转换费(**招行双币卡中的唯一**，想在招行蹭汇率下跌的收益的话必备此卡或全币白)。
送定额**延误险**，3-5小时赔600元，里程票可用(需要用本卡付税费)。
年费3600元，但可以通过10000永久积分兑换，需要注意的是活动送分几乎都不是永久积分。除了生日10倍活动……**生日时刷卡22240元，就能刷到上限10000积分，正好兑换年费**。没有消费需求也可以京东买e卡，或者上闲鱼买22020块的东西(需要220.2元手续费)。
附属卡也有权益，而且也可以参加生日10倍活动，而且年费只要5000积分，所以可以视为220.2元购买得年费+6112分+权益，非常划算，建议父母妻儿人手办一张。
办理门槛不低，无法网申碰瓷，现在的行情大概是50万理财三个月/税后月薪1.2万/招行信用卡额度6万/30万裸价一手车可以交申请表，不保证一定成功(而且招行积分最好不大于20000)。
本卡的年费是后付费，不是首年免年费，在需要销卡的时候两者有区别。
### c. 民生精英白
本卡的核心权益是无限次LoungeKey机场贵宾厅，覆盖面超广；而且本卡可以刷免年费，20万积分在支付宝微信5倍活动下只需要刷4万即可，不需要购买活动资格，非常省心。
### d. 建行大山白 / 农行精粹白 / 广发臻尚白
有空再写……
## 4. 奢华贵族最爱
招行AE白、钻石、无限/中行2072等可以列入此栏。有空再写……
## 5. 出国海淘最爱
此部分仅为基础推荐，具体返现活动战况瞬息万变，建议出境前一两个月集中查询相关资料。以及，目前各大银行的单标外币卡基本都是无条件免年费的，平时有外币消费需求的话，建议所有持卡银行都办一张外币卡，或者第一次就办套卡，免得临时要用的时候发现没有准备。
### a. 银联跨境返现卡
银联跨境返现卡不是一个卡种，而是多家合作银行多个卡种的合称。本卡的1%返现由银联提供，可以和所有银行的所有活动额外叠加。近期推荐**交行优逸白**、**招行自由人生白**(门槛高)、**平安悦享白**。
### b. 招行全币卡x4(又称全币黑/AE蓝)
优点：0门槛，无货币转换费，四大卡组织全制霸，账户合一可以全集齐，卡组织内等级高，返现活动简单无脑。
缺点：积分累积比例较低，人民币升值期强制人民币入账比较亏。
赴港欧美韩建议优先办Visa，招行Visa活动多，且卡片等级的优惠也最多；赴日/日服手游玩家/日本海淘达人必办JCB。
### c. 广发鼎极无限卡
目前国内门槛最低的卡组织顶级卡。请参阅广发鼎极钻石卡章节。
# 六、银行收费信贷工具和黑屋
在各大银行的信用卡app里，占据最多版面的，除了吃喝玩乐商城购物，就是各种层出不穷的**金融工具**。这些工具长着人畜无害的脸，'您有最高300000元额度待领取'，但一旦你点进去，就会露出凶猛的獠牙，后果十分严重。
首先记住，银行不希望发生的事情，就是你还不上钱。任何影响你消费能力/还款能力的迹象，银行都会如临大敌。当然你要是想给银行上贡利息，银行也乐得来者不拒，但如果你的财产状况烂到了要靠高利网贷来支撑，银行能坐地收你利息的时候，凭什么还要给你免息还款的额度？收利息的和收手续费的，在银行眼里是两种不同的客户，而第一种会和羊毛完全背道而驰，本帖不是写给这种类型看的。
每个客户在银行信用卡部都会有一个(一组)综合评分。如果你碰了不该碰的东西，银行只要觉察到你的还款能力可能有所下降，这个(某个/某些)分数就会降低。降分不多的话，可能感觉不出有什么后果；但如果程度比较严重，或者叠加其他不利条件，就会反映为被银行判断为**不良客户**，我们俗称'**黑屋**'是也。
每个银行的黑屋表现都不一样，有的不能提额，有的不能下新卡，有的会被拒绝参加活动……业内最出名的就是招行黑屋，任何触碰逆鳞的行为都可能导致银行青眼转白。
值得一提的是，银行的评分不是单维度的，如果你使用这些工具(小贷除外)给银行贡献了大量利息手续费收入，银行也会在另一个评分上优待你。但评分同时一加一减，到底最后是加分还是减分，我也不知道，要不要以身试法请看自己判断。
以及，请不要相信银行的推销电话。推销只和你给银行送钱有关，银行拿到利息手续费就把你拉黑的案例层出不穷，更别提银行有一堆人专门电话推销小额消费贷款，钓鱼执法，上钩必死无疑。
以下工具按照危险性从低到高排序。
## 1. 银行自营商城分期
绝对的加分项。商城分期一定是真实消费，银行非常喜欢真实消费；而且银行商城本身就利润颇丰，无论你买的时候是付了利息还是免息分期，银行都有得赚。如果觉得划算，可以放心大胆去做，很多人甚至会以此作为出黑屋的方法。
## 2. 账单分期
把已刷的消费金额分期还款。根据最新数据，账单分期手续费已经成为银行信用卡业务最大的收入来源。
至于对使用者而言，这个行为的后果众说纷纭，有人说进黑屋前接到银行推销账单分期电话的话，是给你一个给银行交保护费的机会；又有人说如果是白玉无瑕的档案，账单分期就会成为一个污点，有人分期1万12个月就黑屋了。可以说这个行为卡在财力减分和交保护费加分的平衡点上。总之，请不要分期金额过高、过久；银行邀请分期比主动分期更有利一些。
## 3. 信用卡额度取现
危险性较低的是取现当天还款。当天还款不收利息，但无论什么时候还款，都会收取成比例的手续费，1%起步，相当于给银行送钱。叠加活动等赠送积分，就相当于拿手续费买分，银行求之不得。但如果不是当日还款，取现这个行为的减分程度会随着日数增加而大幅上涨。
值得留意的是，额度取现的还款顺序一般在当期已出账单之后，如果想用当天还款大法，请务必记得把未还清的已出账单另外全部还完，无论最后还款日还有多久。上个账单日之后的未出账单不影响。
以及一定要分清各种取现的区别，这里讲的是额度取现，一般取现额度是行内总额度的一半，写在随信用卡寄来的信上。千万不要误操作成各种消费贷款！
## 4. 最低还款
还款日不还清全额。如果还清了银行规定的最低还款额(一般是账单总额的10%或5%，看细则)，则不算逾期、不上信报。非常直观易懂的宣告'我最近缺钱'的一个行为，黑屋案例也非常多。
最低还款后，剩余未还款部分的利息，不是从还款日开始算，也不是从账单日开始算，而是**从消费日开始算**……也就是说，会有至少20天的额外利息产生……如果账单分期费率还可以，宁可做个账单分期吧。
因为起步利息极高，如果没过几天就还清，那么银行会看在巨额利息的面子上饶过你；时间越久，杀伤性越高。
但以上1-4这些，都只动用你的信用卡本身的额度池，无论加分减分都只是银行内部给你的评估，**不会上信报**，其他银行看不到。
## 5. 现金分期
巨大的减分项，相当于取现叠加一个分期，时间跨度很大。单纯取现的话，给人的感觉是遇到了不得不处理的紧急事件，事后可以动用其他财产补上；但现金分期就暗示你觉得你一时半会还不上这么多钱，只能慢慢还，还款能力要被打上巨大的问号。
现金分期有单独的额度。据称现金分期使用量大于信用卡剩余额度的话，现金分期行为的减分程度会大大减轻。其实可以理解，因为这样可以解释为'本来想刷卡，但刷不了这么多，只能走现金分期'。但只要用了大于信用卡额度的钱，就有**上征信**的可能性，还请斟酌。
招行曾经有现金分期达标抽奖送额度的活动，但事后所有参与者基本都被关黑屋了。
## 6. 各种消费贷款
前述，e招贷、e智贷、圆梦金、消愁金，等等等等。
在大是大非面前，黑屋反而只算小问题了：这些货必上征信，点开页面就上征信，看到具体额度时你的征信已经受损了('最高xxx元'这样的只是广告，可以忽略)，更不用说一旦拿到钱，就基本与新办信用卡无缘。申请任何信用卡前都请先还清所有消费贷款，还清的贷款记录相对而言杀伤力小很多很多。(房贷不计入(算资质的一部分)，车贷只会轻微减分。)
## 7. 其他黑屋原因
### a. 不正常消费
简单来说就是**套现**。银行无法读心知道你是不是真的在套现，所以任何看上去像是套现的迹象都会被关注。突然的大额、整数、低费率、低频次行业、黑商户、异地、境外三无pos机……咦，为什么我好像在写犯罪指南？不说了不说了……
### b. 不给银行面子
很令人无语的理由，但确实有人因为**手动调降额度**而被黑屋的。
现在芯片卡的安全性都有保障，如果觉得有被盗刷的风险，买个账户保险也可以解决。调降额度不是解决安全问题的方法，这个行为的潜台词比较丰富，银行记仇是常事。
另外对客服出言不逊也可能导致黑屋……
### c. 他行额度过高
近期央行要求控制个人总授信，为此还处罚了好几家银行。他行授信过高的话，银行就算想给你授信额度，也得看央行脸色。
# 七、用卡锦囊
## 1. 记得看活动细则
虽然很难看懂，但是还是要看。
## 2. 真的逾期了怎么办
首先，一般银行都有**宽限期**，偶尔使用是人之常情，不会上征信。还款日后3天内，发现忘记还款就打银行信用卡客服电话，如实说明情况(可以找找借口)，马上还钱，基本都可以当无事发生过。(工行等少数银行除外。)
然后，如果还了**最低还款额**，则逾期只计利息，不上征信。但由于利息真的高，所以还是建议先问客服能否使用宽限期。
如果超过宽限期，又没有还清最低还款额，那就只能上征信了……不要销卡，还清款项五年后银行会把记录从征信上撤下的，到时候又是一条好汉。
## 3. 请务必记得年费规则
千万别稀里糊涂就付了年费！否则就是便宜了银行。
对于刷x次免年费的卡，比较保险的方法是每年定时给所有卡交个6次1分钱话费之类的(路径：联通微信gz号)。
或者也可以记在日历app上；年费一般就是在卡面有效期的月份收取的，提前一个月处理即可。
一般来说，给客服打电话的话，是可以要求补上刷卡次数免掉年费的。但你也得知道扣年费这件事发生了才行啊……
当然这可能是抽屉卡超过十张的人才会经历的事情，最佳选择当然还是尽量不办不需要的卡，用不掉的卡及时销卡。
## 4. 遇到问题的时候和客服谈心
相信我，电话客服的权限大得超乎你的想象。如果遇到系统bug、活动bug、规则bug，尽管跟客服反映，说不定还能在拿到应有奖励之外多得一些补偿。甚至有些客户责任的问题，客服也能帮你搞定——比如非刚性年费，比如逾期宽限期。
2020-03-20 11:41
20-03-20更新中信彻底凉了，再见再见。