PsyZiiii
2020-08-15T11:59:59+00:00
论坛讨论较多，直接上干货：
1、以前的利率实际上就是浮动的，变成和LPR挂钩浮动和以前逻辑一致，变成固定利率才是利率逻辑“转换”。
2、选择哪种和目前利率没关系，只和你预期未来利率上行还是下行有关。
3、调整为LPR，2021年1月起大概率就可以享受优惠，但一般人影响金额很小
逐条解释下：
1、以前的利率实际上就是浮动的，变成和LPR挂钩浮动和以前逻辑一致，变成固定利率才是利率逻辑“转换”：
有房贷的可以去翻一下合同，基本上写的是“5年以上人民银行贷款利率下浮XX%”，因为从2015年起4.9%这个基准利率一直没有调整过，所以大家感觉是固定利率。但实际上，以前的利率就是浮动利率，只是这次把银行5年以上贷款的基准利率这个锚改为了LPR。而另一个选择固定利率，实际上反而是新的逻辑，选择后贷款期间的利率不再浮动。所以其实选择和LPR挂钩的浮动利率是承接原来利率逻辑的，这也是为什么在不选择的情况下，默认为转为成LPR挂钩的原因。所以说选择LPR变化更小，选择固定利率变化更大。
2、选择哪种和目前利率没关系，只和你预期未来利率上行还是下行有关。
看到很多人在说利率在XX以上选浮动划算，XX以下选固定划算，这是个明显的误区。如果选择了LPR浮动利率，以2019年12月份的LPR4.8%为例：如果你之前的是基准利率4.9%，4.9-4.8=0.1(10个基点)，那么以后的房贷利率就是LPR+0.1；
如果之前是上浮10%就是5.39%，5.39-4.8=0.59，那么以后的房贷利率就是LPR+0.59。
如果之前是9折是4.41%，4.41-4.8=-0.39，那么以后的房贷利率就是LPR-0.39。假设2020年12月份的LPR是4.3%，每年12月份的LPR决定次年的房贷利率，那么2021年的房贷利率将变成4.3-0.39=3.91%。
也就是说，如果选固定利率，那永远不变了；如果选了浮动利率，那LPR下降了，你的贷款利率下降；如果LPR上涨了，你的利率上涨，变动幅度与LPR的变动幅度一致，和你现在的利率没有关系。
3、调整为LPR2021年1月起就可以享受优惠，但一般人影响金额很小
目前LPR已经降到4.65%，如果2020年12月仍然保持4.65%，那么对于原来4.9%利率的，2021年1月起(1)选择固定利率则利率还是4.9%；(2)选择LPR，则利率降到4.75%=4.65%(LPR)+0.1%。但其实对于100万贷款，每月还款额差151块钱。影响不大。
另外，如果是公积金贷款，不用管，已经够低了也不会有选择的机会。另外再说一句，转换为LPR确实是国家想在降普通贷款利率的时候少降点房贷利率，引导资金去实体经济，但近期利率下降确实是趋势。10年以后就不好说了，所以转不转没有对错。
1、以前的利率实际上就是浮动的，变成和LPR挂钩浮动和以前逻辑一致，变成固定利率才是利率逻辑“转换”。
2、选择哪种和目前利率没关系，只和你预期未来利率上行还是下行有关。
3、调整为LPR，2021年1月起大概率就可以享受优惠，但一般人影响金额很小
逐条解释下：
1、以前的利率实际上就是浮动的，变成和LPR挂钩浮动和以前逻辑一致，变成固定利率才是利率逻辑“转换”：
有房贷的可以去翻一下合同，基本上写的是“5年以上人民银行贷款利率下浮XX%”，因为从2015年起4.9%这个基准利率一直没有调整过，所以大家感觉是固定利率。但实际上，以前的利率就是浮动利率，只是这次把银行5年以上贷款的基准利率这个锚改为了LPR。而另一个选择固定利率，实际上反而是新的逻辑，选择后贷款期间的利率不再浮动。所以其实选择和LPR挂钩的浮动利率是承接原来利率逻辑的，这也是为什么在不选择的情况下，默认为转为成LPR挂钩的原因。所以说选择LPR变化更小，选择固定利率变化更大。
2、选择哪种和目前利率没关系，只和你预期未来利率上行还是下行有关。
看到很多人在说利率在XX以上选浮动划算，XX以下选固定划算，这是个明显的误区。如果选择了LPR浮动利率，以2019年12月份的LPR4.8%为例：如果你之前的是基准利率4.9%，4.9-4.8=0.1(10个基点)，那么以后的房贷利率就是LPR+0.1；
如果之前是上浮10%就是5.39%，5.39-4.8=0.59，那么以后的房贷利率就是LPR+0.59。
如果之前是9折是4.41%，4.41-4.8=-0.39，那么以后的房贷利率就是LPR-0.39。假设2020年12月份的LPR是4.3%，每年12月份的LPR决定次年的房贷利率，那么2021年的房贷利率将变成4.3-0.39=3.91%。
也就是说，如果选固定利率，那永远不变了；如果选了浮动利率，那LPR下降了，你的贷款利率下降；如果LPR上涨了，你的利率上涨，变动幅度与LPR的变动幅度一致，和你现在的利率没有关系。
3、调整为LPR2021年1月起就可以享受优惠，但一般人影响金额很小
目前LPR已经降到4.65%，如果2020年12月仍然保持4.65%，那么对于原来4.9%利率的，2021年1月起(1)选择固定利率则利率还是4.9%；(2)选择LPR，则利率降到4.75%=4.65%(LPR)+0.1%。但其实对于100万贷款，每月还款额差151块钱。影响不大。
另外，如果是公积金贷款，不用管，已经够低了也不会有选择的机会。另外再说一句，转换为LPR确实是国家想在降普通贷款利率的时候少降点房贷利率，引导资金去实体经济，但近期利率下降确实是趋势。10年以后就不好说了，所以转不转没有对错。