青木 山葵
2025-06-22T10:35:59+00:00
小弟
狗逼精算一个，最近无论是自己的数据还是和北上的同仁交流，都发现一个奇怪现象——25年以来，家庭用车的人伤和死亡案件占比都在飞速上升，而且是全系统性的，无论是疫情前还是疫情后的任何单一年，都没有发生这种数据表现。
面对奇怪数据，先做出一些假设然后去数据验证+解释是我们这行的基本工作路径，小弟我虽然也是车主
BYD ，但为了防止在假设阶段就出现不懂车乱立靶子的问题
车险精算不懂车的也是大把 ，想把假设合理不合理的选项交给各位老哥帮忙看看，请大家帮忙投个票或者喷一喷或者提供点其他想法。
如相关假设验证成立，小弟会把具体的数据结论发回车版。ps:小弟已经分析过了燃油/新能源之分，均在上升，这个假设可以略过，目前初步锁定在了三四五线城乡，因此投票内容的描述可能略显“政治不正确”，请审核高抬贵手[s:ac:哭]
我提供一个个人分析，我认为你第二条的结论是正确的，但是原因不正确。而第一条的原因正确，结论不正确。
我认为是随着XX下行，一线二线城市无法提供大量的，较高薪的就业岗位，导致往年部分来这些城市就业人口选择回家乡就业 躺平
这一因素同时导致了这些相对不发达地区的年轻汽车驾驶者数量增加和年轻非机动车驾驶者数量增加。这大大增加了二者互相之间事故的概率
有数据的话，建议你统计下事故中两种驾驶者的年龄。
开车看手机，打电话，疲劳驾驶，承保非营运实际营运
乡镇居民交通意识淡薄骑车乱窜，塔在划定责任和判决的时候倾向伤者死者
这些都是对精算的破坏
才看见有投票，跟国标无关，那玩意在非一线城市就是废纸一张
[quote][pid=829735181,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=64497967]整活俱乐部[/uid] (2025-06-29 01:21):
我提供一个个人分析，我认为你第二条的结论是正确的，但是原因不正确。而第一条的原因正确，结论不正确。
我认为是随着XX下行，一线二线城市无法提供大量的，较高薪的就业岗位，导致往年部分来这些城市就业人口选择回家乡就业 躺平
这一因素同时导致了这些相对不发达地区的年轻汽车驾驶者数量增加和年轻非机动车驾驶者数量增加。这大大增加了二者互相之间事故的概率
有数据的话，建议你统计下事故中两种驾驶者的年龄。[/quote]get，精算模型中很早就考虑过年龄因子，但本次对照我确实没考虑，感谢大佬
[quote][pid=829754061,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=33464404]duchen1124[/uid] (2025-06-29 09:39):
开车看手机，打电话，疲劳驾驶，承保非营运实际营运
乡镇居民交通意识淡薄骑车乱窜，塔在划定责任和判决的时候倾向伤者死者
这些都是对精算的破坏
才看见有投票，跟国标无关，那玩意在非一线城市就是废纸一张[/quote]大哥，我可以理解为新旧国标间，两轮电瓶从速度到里程续航上根本没改变，因为新国标前就没人遵守限速和加电？[s:ac:喷]
[quote][pid=829773607,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=41627945]来碗面吧[/uid] (2025-06-29 12:53):
大哥，我可以理解为新旧国标间，两轮电瓶从速度到里程续航上根本没改变，因为新国标前就没人遵守限速和加电？[s:ac:喷][/quote]有没有遵守的？有
有多少呢？算不上凤毛麟角但是对数据产生不了太大影响
[quote][pid=829773607,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=41627945]来碗面吧[/uid] (2025-06-29 12:53):
大哥，我可以理解为新旧国标间，两轮电瓶从速度到里程续航上根本没改变，因为新国标前就没人遵守限速和加电？[s:ac:喷][/quote]新国标就没落实下来 现在的电动车店 直接可以解速 而且现在外卖小哥变多 小哥的电动车平均都在40以上
我体感是全民看手机的越来越多，开车的，骑车的，走路的，好多次前面的一车一看在龟速或者在车道内晃悠，骑线等，过去一看基本都是在看手机。
Reply to [pid=829773607,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=41627945]来碗面吧[/uid] (2025-06-29 12:53)一二线没变化？三四线猛增？
三四线两轮保有量增加了么？如果没有的话感觉你的第四条投的人少但是反而最有可能。
如果可能，把东南沿海经济强市跟内陆市区分开看看呢？
[quote][pid=829781613,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=25945052]qinzr123111[/uid] (2025-06-29 14:20):
一二线没变化？三四线猛增？
三四线两轮保有量增加了么？如果没有的话感觉你的第四条投的人少但是反而最有可能。
如果可能，把东南沿海经济强市跟内陆市区分开看看呢？[/quote]好的，我之前有将车牌前两位分一二线组成了A组，其他则是B组，目前仅从伤亡报案来看，25年B组的占比相比24年B组的占比有一个明显的数量级提升
[quote][pid=829776977,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=37096725]幻然若梦[/uid] (2025-06-29 13:28):
新国标就没落实下来 现在的电动车店 直接可以解速 而且现在外卖小哥变多 小哥的电动车平均都在40以上[/quote]明白，这个假设我基本可以排除了，感谢[s:pst:音乐]
瞎猜一个汽车以旧换新补贴，刺激了新车购买，旧车二手车流向三四五线城乡，但二手车平台不够规范，风险车增加？ 新车/二手车，驾龄长短，能不能看出什么结论？
我前几天下午去法院，看到两个网约车司机来告肇事车主不赔误工费的。
第三点的影响我觉得是最小的，怎么选择的人反而是最多的
相比电驴的强制限速，更多的是人的问题，敢把电自改装到能骑一百码的人开车能指望他瞬间变老实人了吗
[quote][pid=829776977,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=37096725]幻然若梦[/uid] (2025-06-29 13:28):
新国标就没落实下来 现在的电动车店 直接可以解速 而且现在外卖小哥变多 小哥的电动车平均都在40以上[/quote]但是能感觉新国标的稳定性是不如老国标的
老国标骑40码毫无压力，但新国标就有点……飘
可能设计之初就只考虑到了25码的标准，而且这种为了防止载人故意把车尾腰斩的设计对于稳定性来说就是灾难[s:ac:哭笑]
用车多了。事故概率也上升了吧。
换了电车，没有油费焦虑。屁大点事都要开车出门。
周末出行游玩次数明显增多。
[quote][pid=829780314,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=207598]黑白底牌[/uid] (2025-06-29 14:06):
我体感是全民看手机的越来越多，开车的，骑车的，走路的，好多次前面的一车一看在龟速或者在车道内晃悠，骑线等，过去一看基本都是在看手机。[/quote]有可能自从抖音火了以后事故率直线上升
[quote][pid=829791865,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=38025813]B797DreamLiner[/uid] (2025-06-29 16:15):
但是能感觉新国标的稳定性是不如老国标的
老国标骑40码毫无压力，但新国标就有点……飘
可能设计之初就只考虑到了25码的标准，而且这种为了防止载人故意把车尾腰斩的设计对于稳定性来说就是灾难[s:ac:哭笑][/quote]电动自行车 刹车 轮子抓地力都很重要 现在厂家有了新国标 一般都是控制器和电机给你留余量让你解限速 但是刹车轮胎给你按25来上 你找他都没用 人家按国标来的 你拿他没招 一般解到60以上就要换刹车和轮胎了
不知道大佬是哪个保司的精算 看ip是PAIC的？ 咱算半个同行，小弟是省分公司车险成本岗，自从总公司考核改为已报口径后，总部精算也培训过很多次赔付的各项指标，我就从更加一线的角度跟老哥交流一下，看看能不能提供一点建设性意见[s:ac:哭笑]
首先先提三个疑问：
1.人伤是标的车的还是三者车的？
2.是全国性还是某个省地方性的？
3.是案件量增加还是赔付率上升？
然后就是我的个人的一点理解：
1.已我司为例，监管的形势逐渐严格，从24年开始要求把未决的案子尽快处理，这样就会导致在某一段时间里报表上人伤案件突增。
2.经济形势下行，很多大货车大家都懂的，某些案件也会从车物损升级到人伤，一些家自车车主也会情绪上头导致案件升级。
3.家自车保有率一直在上升，动力一直在增强，变相的增加了大案发生的概率。
最后就是我司的赔付率数据其实没有太大的波动，只是赔付率有上涨，这个是因为监管不允许投放费用系数下调导致保费充足度下降，如果是赔付率上涨的话这个也可能是一个原因
[quote][pid=829792961,44483958,1]Reply[/pid] Post by [uid=37096725]幻然若梦[/uid] (2025-06-29 16:27):
电动自行车 刹车 轮子抓地力都很重要 现在厂家有了新国标 一般都是控制器和电机给你留余量让你解限速 但是刹车轮胎给你按25来上 你找他都没用 人家按国标来的 你拿他没招 一般解到60以上就要换刹车和轮胎了[/quote]轮胎我体感是比老国标配的要宽
前80/90-12，后3.00-10，我记得我18年那辆老国标原厂胎没这么宽…
但问题在于除了某些厂家的顶配车型配的胎还不错之外，剩下的无一例外都是溜冰鞋，多宽都没用的那种。
而且这种一捏就抱死的玩意，并不要求强制配备ABS和TCS