EEVEE7
2020-06-19T09:22:41+00:00
水区对商业保险是一片嘲讽之声，但其实良心保险也有不少，作为行业内人士来谈一谈良心的商业医疗险吧。
商业医疗险基本都是消费型，交一年保一年，今年没得病没住院那保费就当消费掉了，不会有退回，跟社保里强制买的医保是一个性质。
讲之前先发两个自己的理赔案例吧，作为行业内资深人士是不会买错保险的，大家也可以参考下。
第一个是儿子三月份因为滑膜炎脚肿，在老家湖南衡阳的南华附二住了几天院。
因为跨区域就医，最终2601的住院费医保只报了214块钱，自费2387元。
儿子的商业医疗险很给力，自费部分全部给报销完，不管是不是自费药都给报了，医保+商保报销后自费0元。下面两张是住院发票和理赔通知。
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第二个是我自己本人五月份在瑞金医院看门诊，检查+药品费用一共1561元。
一般的商业医疗险是不报门诊的，我的医疗险比儿子的更给力，门诊也给直接报完了。
实际上还有一次去瑞金特需门诊就诊的报销记录，600的挂号费+检查+药费一共4800多也全报完了。拿着保险卡去看病，结算窗口把医生填好的报销单递进去就完事了，问了一嘴一起4800的费用，这个因为是保险公司跟医院直接结算的费用所以我没有看到发票，没办法拍下来就不发上来了。下面两张是1561门诊报销的发票和保险公司报销推送。
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上面是自己的案例，下面说干货。
商业医疗险的种类很多，根据不同档次大概可以分为下面几个大类：
1、 一般医疗险，包括学平险、宝宝卡，和各种重疾险的附加医疗险等；
2、 百万医疗(最近几年新出的产品类型)；
3、 中端、入门高端医疗险；
4、 高端医疗险。
上面四类都是消费型产品，交一年保一年，有性价比极高的产品一年只要三五百，也有一年上完甚至几万的全球就医医疗险。很多人觉得保险坑爹，实际上基本都是属于买错保险的。想给自己或者孩子买个保障，结果买到手的是各种xx福、XX利，、xx星什么的，代理人固然有问题，但也该思考一下自己有问题没。
废话不多说直接来聊一下上面提到的四类医疗险。
第一类是一般医疗。
这类医疗险很多人都有买过，比较出名是平安的宝宝卡，一年保费450可以报销三五万住院医疗费，和若干意外门诊什么的。
这类报销最大的特点是性价比高，一年三五百完事，可以提供基础的住院报销功能，但缺点是对自费药不报，和有一定报销比例限制和免赔额。
比如小孩子住院花了5000(里面含1500自费药)，医保报了2500的话，那么宝宝卡可以报销的部分就是5000-2500-1500=1000元。实际上再经过报销比例和免赔的过滤过基本只能报销个七八百左右。
第二类是百万医疗。
最近最火的住院医疗险，特点是每年可以报销上百万的住院费用(有的公司号称400万保额)，可以报自费药，癌症放化疗的特殊门诊也可以全报，每年保费小孩子大概600-1000之间，大人保费300-500之间。在代理人的宣传下这类保险是最完美的住院医疗险。
也的确如他们所说，因为产品报销额度高和可报销自费药的性质，一旦自己和家人得大病的话可以提供非常高额的住院补充报销，举个例子如果小孩子得白血病，放化疗+造血干细胞移植一共花80万的话，别管社保报销多少剩下部分百万医疗都能给你报销完咯。
但现实情况是这类产品有1万免赔额，而中国人均住院费用近两年基本在1万五左右。医保报完后平均自费费用平均在三五千之间，离百万医疗的一万免赔额相差甚远。
最终导致这类医疗险在日常疾病住院的时候一分钱都报销不到。
比如我儿子要是买的百万医疗的话，那自费的两千多就真的是全自费，报不到一毛钱了。
第三类是中、高端医疗险。
在我看来最完美的商业医疗险就属于这类，既具备百万医疗的高报销额度(10万-上百万)，也具备可报自费药的特点，报销比例还是100%，没有免赔额，还可以根据自己的预算选择是否包含特需部和国际部，性价比也足够高。
比如0岁小孩中端医疗险最低档的计划每年保费只要700+，可以报销15万的住院费用，床位、药品、检查检验、手术和耗材费用报销比例全部都是100%，成人保费更低只要五六百。可以说只要投保了后只要是正常的疾病意外住院，医保+商保双重报销之下99%的情况下都是零自费，我儿子的医疗险就是这种。
如果预算许可每人的保费提高到2000-3000每年，那进一步可以享受的就是更好的就医环境，比如华西医院金卡部，瑞金医院特需病房住院，以及保险公司直接跟医院结算费用，仅凭保险卡就诊的程度。
最好的医疗险是第四类，高端医疗险。
也就是我自己买的这种，公司组织统一投保，每年保费1万(个人单独投保的话保费会高50-60%)，或更高。
这类产品上下限差别很大，我们公司统一组织投保的是最低档次的那种，保障地域范围只含中国大陆不含港澳台，医院范围是国内所有公立医院+私立医院，除和睦家这类昂贵私立。
全年500万住院额度+3万门诊额度，可以带病投保，高血压糖尿病乙肝之类的只要不是癌症就全部都保，第一天买完第二天去看就是，不含孕产和齿科、体检。因为保障责任比较简单，保障范围不广所以性价比很高，每年保费1万。如果自己单独买同保障范围额度的产品的话，保费大概一万五六一年，不能带病投保。
进一步更高等级的计划，根据保障范围的不同(是否包含私立，昂贵私立；保障范围是否仅限国内，或全球含美国)保费会翻倍增长。
嗯~~~说句可能让大家觉得吹牛或者不不舒适的话——中国或者说全世界最顶级的就医资源就是为投保了这类医疗险的人准备的。不用你有人脉关系，有需要的话只要打个电话让保险公司帮你安排就好了，从香港到日本新加坡、从德国到美国，别管是生病住院还是老婆想过去生个孩子，只要你敢去没有什么是他们不敢报的。
悄悄的说一句，顶级医疗险BUPA精英计划因为赴美生子买的人太多价格涨到他们自己公司都不太敢对外宣布了，基本每年一部国产轿车的保费吧，还是消费型，一年一保没生病就没了。
大体就是这样了，因为自己投保的就是第三类和第四类产品，所以后面两类产品着重讲的比较多，大家别介意。另外需要注意的是前三类医疗险一般只包含住院费用，不含门诊，门诊是高端医疗和少数第三类产品才会保障的。
大家有买消费型保险打算的话，建议直接第三类中端医疗险起步，100%报销比例含自费的体验真不是前面两类产品可以比较的，而保费基本都是一个水平线上都在千元以下，只有含国际部和特需能上千。
第四类高端医疗险推荐自己开公司的水友投保，团体投保带来的费率优势和可带病投保是单独投保所没有的，每年一万多的保费可以享受当地城市最好的就医环境和最好的医疗水平相当值得的。
就到这吧。
商业医疗险基本都是消费型，交一年保一年，今年没得病没住院那保费就当消费掉了，不会有退回，跟社保里强制买的医保是一个性质。
讲之前先发两个自己的理赔案例吧，作为行业内资深人士是不会买错保险的，大家也可以参考下。
第一个是儿子三月份因为滑膜炎脚肿，在老家湖南衡阳的南华附二住了几天院。
因为跨区域就医，最终2601的住院费医保只报了214块钱，自费2387元。
儿子的商业医疗险很给力，自费部分全部给报销完，不管是不是自费药都给报了，医保+商保报销后自费0元。下面两张是住院发票和理赔通知。
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第二个是我自己本人五月份在瑞金医院看门诊，检查+药品费用一共1561元。
一般的商业医疗险是不报门诊的，我的医疗险比儿子的更给力，门诊也给直接报完了。
实际上还有一次去瑞金特需门诊就诊的报销记录，600的挂号费+检查+药费一共4800多也全报完了。拿着保险卡去看病，结算窗口把医生填好的报销单递进去就完事了，问了一嘴一起4800的费用，这个因为是保险公司跟医院直接结算的费用所以我没有看到发票，没办法拍下来就不发上来了。下面两张是1561门诊报销的发票和保险公司报销推送。
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上面是自己的案例，下面说干货。
商业医疗险的种类很多，根据不同档次大概可以分为下面几个大类：
1、 一般医疗险，包括学平险、宝宝卡，和各种重疾险的附加医疗险等；
2、 百万医疗(最近几年新出的产品类型)；
3、 中端、入门高端医疗险；
4、 高端医疗险。
上面四类都是消费型产品，交一年保一年，有性价比极高的产品一年只要三五百，也有一年上完甚至几万的全球就医医疗险。很多人觉得保险坑爹，实际上基本都是属于买错保险的。想给自己或者孩子买个保障，结果买到手的是各种xx福、XX利，、xx星什么的，代理人固然有问题，但也该思考一下自己有问题没。
废话不多说直接来聊一下上面提到的四类医疗险。
第一类是一般医疗。
这类医疗险很多人都有买过，比较出名是平安的宝宝卡，一年保费450可以报销三五万住院医疗费，和若干意外门诊什么的。
这类报销最大的特点是性价比高，一年三五百完事，可以提供基础的住院报销功能，但缺点是对自费药不报，和有一定报销比例限制和免赔额。
比如小孩子住院花了5000(里面含1500自费药)，医保报了2500的话，那么宝宝卡可以报销的部分就是5000-2500-1500=1000元。实际上再经过报销比例和免赔的过滤过基本只能报销个七八百左右。
第二类是百万医疗。
最近最火的住院医疗险，特点是每年可以报销上百万的住院费用(有的公司号称400万保额)，可以报自费药，癌症放化疗的特殊门诊也可以全报，每年保费小孩子大概600-1000之间，大人保费300-500之间。在代理人的宣传下这类保险是最完美的住院医疗险。
也的确如他们所说，因为产品报销额度高和可报销自费药的性质，一旦自己和家人得大病的话可以提供非常高额的住院补充报销，举个例子如果小孩子得白血病，放化疗+造血干细胞移植一共花80万的话，别管社保报销多少剩下部分百万医疗都能给你报销完咯。
但现实情况是这类产品有1万免赔额，而中国人均住院费用近两年基本在1万五左右。医保报完后平均自费费用平均在三五千之间，离百万医疗的一万免赔额相差甚远。
最终导致这类医疗险在日常疾病住院的时候一分钱都报销不到。
比如我儿子要是买的百万医疗的话，那自费的两千多就真的是全自费，报不到一毛钱了。
第三类是中、高端医疗险。
在我看来最完美的商业医疗险就属于这类，既具备百万医疗的高报销额度(10万-上百万)，也具备可报自费药的特点，报销比例还是100%，没有免赔额，还可以根据自己的预算选择是否包含特需部和国际部，性价比也足够高。
比如0岁小孩中端医疗险最低档的计划每年保费只要700+，可以报销15万的住院费用，床位、药品、检查检验、手术和耗材费用报销比例全部都是100%，成人保费更低只要五六百。可以说只要投保了后只要是正常的疾病意外住院，医保+商保双重报销之下99%的情况下都是零自费，我儿子的医疗险就是这种。
如果预算许可每人的保费提高到2000-3000每年，那进一步可以享受的就是更好的就医环境，比如华西医院金卡部，瑞金医院特需病房住院，以及保险公司直接跟医院结算费用，仅凭保险卡就诊的程度。
最好的医疗险是第四类，高端医疗险。
也就是我自己买的这种，公司组织统一投保，每年保费1万(个人单独投保的话保费会高50-60%)，或更高。
这类产品上下限差别很大，我们公司统一组织投保的是最低档次的那种，保障地域范围只含中国大陆不含港澳台，医院范围是国内所有公立医院+私立医院，除和睦家这类昂贵私立。
全年500万住院额度+3万门诊额度，可以带病投保，高血压糖尿病乙肝之类的只要不是癌症就全部都保，第一天买完第二天去看就是，不含孕产和齿科、体检。因为保障责任比较简单，保障范围不广所以性价比很高，每年保费1万。如果自己单独买同保障范围额度的产品的话，保费大概一万五六一年，不能带病投保。
进一步更高等级的计划，根据保障范围的不同(是否包含私立，昂贵私立；保障范围是否仅限国内，或全球含美国)保费会翻倍增长。
嗯~~~说句可能让大家觉得吹牛或者不不舒适的话——中国或者说全世界最顶级的就医资源就是为投保了这类医疗险的人准备的。不用你有人脉关系，有需要的话只要打个电话让保险公司帮你安排就好了，从香港到日本新加坡、从德国到美国，别管是生病住院还是老婆想过去生个孩子，只要你敢去没有什么是他们不敢报的。
悄悄的说一句，顶级医疗险BUPA精英计划因为赴美生子买的人太多价格涨到他们自己公司都不太敢对外宣布了，基本每年一部国产轿车的保费吧，还是消费型，一年一保没生病就没了。
大体就是这样了，因为自己投保的就是第三类和第四类产品，所以后面两类产品着重讲的比较多，大家别介意。另外需要注意的是前三类医疗险一般只包含住院费用，不含门诊，门诊是高端医疗和少数第三类产品才会保障的。
大家有买消费型保险打算的话，建议直接第三类中端医疗险起步，100%报销比例含自费的体验真不是前面两类产品可以比较的，而保费基本都是一个水平线上都在千元以下，只有含国际部和特需能上千。
第四类高端医疗险推荐自己开公司的水友投保，团体投保带来的费率优势和可带病投保是单独投保所没有的，每年一万多的保费可以享受当地城市最好的就医环境和最好的医疗水平相当值得的。
就到这吧。