婴儿保险问题

意外险需要把握两个主要责任：一是综合意外保额，监管规定9周岁以下儿童身故保额不得超过20万，18周岁以下儿童不得超过50w保额，因此在选择儿童意外险时不需要堆积过高的保额；二是意外医疗责任，尽量选择包含自费药责任的意外险，优选产品可参考表格里的萌宝保意外险，年保费99元。

百万医疗险，主要针对的是意外或疾病导致的住院医疗责任，目前比较推荐的好医保长期医疗险，一般疾病保额200万，重大疾病责任保额400万，其中对于重大疾病没有免赔额，对于一般疾病有1w元免赔额。0-4周岁年交保费609元，之后会降至200元以内。

补充医疗险，由于百万医疗险对于一般疾病/意外住院有1万元免赔额，因此建议配置补充医疗险和百万医疗险搭配进行使用，同时间隔1万元以内及以上的住院费用。补充医疗险不建议单独投保，尽量与百万医疗险配合使用，近期该类产品普遍涨价，现在年保300元左右。

重疾险的赔付主要解决大人在小朋友生病期间陪同所造成的收入损失以及医疗险无法报销的医疗费用和疗养费用。在预算有限的情况下优先考虑定期重疾，现在市面主流的少儿重疾险产品都能做到基础保额60w，特定疾病保额翻倍也就是120w，每年保费大概800-1000元左右，保障期限30年。综合费率和产品特色(特定疾病翻倍)，一般情况下都优先给小朋友配置儿童重疾险，除非因为身体情况不允许，才考虑成人重疾险。

终身重疾险在预算充足的情况下可以考虑酌情配置(比如大人的保险已经配置完毕的情况下)，在这里还需要特别说明一下，终身重疾险任然有其存在的价值，虽然考虑到通胀可能会使得终身重疾险不太划算，但是如果小朋友只配置定期重疾险并在保险期间罹患重大疾病，那么在现行的保险体制下，小朋友的后半生基本会和健康类保险绝缘，而此时如果配置的是终身多次赔付型重疾险，则可以规避此风险。

寿险对于小朋友来说并无必要，因为小朋友不承担家庭责任，所以该险种在小朋友身上并不适用。