[MTG] Micro
2021-01-08T08:33:46+00:00
谁买谁傻逼，我买了，我是傻逼。
下面听我慢慢道来。
刚才看到一个帖子，讲杭州推出的惠民保的，去年我也买了类似的，河北的，叫冀惠保。给我父母买的。
当时是看到这个花费挺少，99保一年(50以下好像59)，健康告知不是很严格，就买了，
之后花了大概两周的时间，又详细了解了各个保险品种，才发现这玩意就是个坑B保险，专门坑贪小便宜的人的。
首先，它是商业险，别听它吹得什么政府背书，什么政府参与，政府合作啥的，它就是商业险，商业险就是为了赚钱。
说这个可能会有人骂我，人家59或者99保一年，最高都能报销两百万，就是政府推出的福利，就算是商业险，也是国有企业做慈善等等，
大乐透2块还TM能中1000万呢，这保险就是利用的这一点，感觉100来块钱不算什么钱，有个医疗保障，买了也挺好的心理。
实际，能报销这么多么？天下没有免费的午餐，以我买的冀惠保的各项条款为例，我们来详细说道说道(各地这种所谓的X惠保套路都一样)：
1，2万的免赔额，医保报销后，医保目录内个人自付超过2万的部分，冀惠保报销 80%，最高可报销 150 万。
这条里的每一个字都很重要，这就是这个保险最最最最坑的地。
首先，医保目录内个人自付费用超过2万的部门，这个保险才给报。注意这个地是“医保目录内自付部分”，不是自费部分
我们以三级医院75%的报销比例算，假设发生医疗费用10万元，医保报销比例为医保内75%，自费假设为4万元，医保支付6万元，
那么“医保目录内自付部分”的费用就是6/0.75-6，也就是2万，正好2万的免赔额，一分都不赔给你。
这还是报销比例低的，如果职工医保等报销比例高的，恐怕看病花上十几二十万，都不够他的免赔额。
那么我们假设看病花了20万，自费了8万，医保支付12万，医保报销比例为80%。那么“医保目录内自付部分”的费用就是12/0.8-12，也就是3万。
那么这时报销多少钱？按冀惠保的条款算，就是(3-2)*80%，也就是8000块。
而职工医保往往报销比率都超过85%达到90%，并且超过3万为95%，超过4万为97%，而且各地大多都有大病或者二次报销，
实际医保目录内个人支付比例可能也就一两个百分点，那么要达到他这个免赔额，恐怕要花上上百万的医疗费之多！
所以绝大多多多多数住院的人都达不到他这个标准，1万免赔额和2万免赔额虽然只差1万块钱，但实际免赔概率可能能相差百分之八九十！
网上有成都的“惠蓉保”的理赔简报分析，98%的理赔申请，都达不到这个“医保目录内个人自付2万的免赔额”的标准。
这还是申请了的，更别提那些知道达不到理赔标准没申请的。实际能用到的，可能连1%都不到，就算用到了，赔偿金额也很低很低。
2，医保外的费用是不赔的！！
像上面算的，第一个例子，医疗费用10万，自费4万，医保目录内个人自付2万，医保外2万，一分钱不赔。
第二个例子，医疗费用20万，自费了8万，其中医保目录内3万，医保外5万，只赔8000块，医保外这5万也不管的！
医保内个人自付部分，是很低的，要买商业保险，主要是为了应对医保外自付费用，这才是大头，结果这保险根本不保这个，坑上加坑。
3，自费药少的可怜，就十几二十种，并且，指定药店药房，只能去保险公司指定的药房买。高发病的特药清单，只有肺癌和肝癌，
其他肿瘤发病率较高的肝癌，胃癌，结直肠癌，统统不保。
4，一年期保险，不保证续保。可能你今年用上了，明年就不让买了。
有的人会说，说不清得个啥大病之类的，花上几十万上百万看病，那那时这个保险不就有用了么，
看病上百万，自费估计都得一半了，都TM舍得花这么多钱看病了，买个百万医疗险全报销了，买这傻逼保险，只能报医保目录内的自付部分，这不更傻逼么。。。
总之，最近这疯狂到处宣传的“X惠保”就是一款，99%的住院患者都用不上，1%就算能用上，也报销不了几个钱的“智商税”保险产品。
大家擦亮眼，真要想有个保障啥的，买百万医疗或者住院医疗啥的吧，我后来又给爸妈买了百万住院医疗，一个月也才130多，一年不到1600.
一个一年1600，一般疾病及意外保300万，免赔额1万，100种重大疾病保600万，没有免赔额，肿瘤癌症质子重离子治疗保100万，并且保的都是个人自费部分，100%报销，也就是不管医保内还是医保外，只要个人自费的就保
一个一年99，住院及医疗费用保150万，免赔额2万，报销比例80%，肿瘤等疾病指定20种药品，且只保医保目录内个人自付部分，其余自费部分不保。
怎么算，下边这个都是个大坑啊。
下面听我慢慢道来。
刚才看到一个帖子，讲杭州推出的惠民保的，去年我也买了类似的，河北的，叫冀惠保。给我父母买的。
当时是看到这个花费挺少，99保一年(50以下好像59)，健康告知不是很严格，就买了，
之后花了大概两周的时间，又详细了解了各个保险品种，才发现这玩意就是个坑B保险，专门坑贪小便宜的人的。
首先，它是商业险，别听它吹得什么政府背书，什么政府参与，政府合作啥的，它就是商业险，商业险就是为了赚钱。
说这个可能会有人骂我，人家59或者99保一年，最高都能报销两百万，就是政府推出的福利，就算是商业险，也是国有企业做慈善等等，
大乐透2块还TM能中1000万呢，这保险就是利用的这一点，感觉100来块钱不算什么钱，有个医疗保障，买了也挺好的心理。
实际，能报销这么多么？天下没有免费的午餐，以我买的冀惠保的各项条款为例，我们来详细说道说道(各地这种所谓的X惠保套路都一样)：
1，2万的免赔额，医保报销后，医保目录内个人自付超过2万的部分，冀惠保报销 80%，最高可报销 150 万。
这条里的每一个字都很重要，这就是这个保险最最最最坑的地。
首先，医保目录内个人自付费用超过2万的部门，这个保险才给报。注意这个地是“医保目录内自付部分”，不是自费部分
我们以三级医院75%的报销比例算，假设发生医疗费用10万元，医保报销比例为医保内75%，自费假设为4万元，医保支付6万元，
那么“医保目录内自付部分”的费用就是6/0.75-6，也就是2万，正好2万的免赔额，一分都不赔给你。
这还是报销比例低的，如果职工医保等报销比例高的，恐怕看病花上十几二十万，都不够他的免赔额。
那么我们假设看病花了20万，自费了8万，医保支付12万，医保报销比例为80%。那么“医保目录内自付部分”的费用就是12/0.8-12，也就是3万。
那么这时报销多少钱？按冀惠保的条款算，就是(3-2)*80%，也就是8000块。
而职工医保往往报销比率都超过85%达到90%，并且超过3万为95%，超过4万为97%，而且各地大多都有大病或者二次报销，
实际医保目录内个人支付比例可能也就一两个百分点，那么要达到他这个免赔额，恐怕要花上上百万的医疗费之多！
所以绝大多多多多数住院的人都达不到他这个标准，1万免赔额和2万免赔额虽然只差1万块钱，但实际免赔概率可能能相差百分之八九十！
网上有成都的“惠蓉保”的理赔简报分析，98%的理赔申请，都达不到这个“医保目录内个人自付2万的免赔额”的标准。
这还是申请了的，更别提那些知道达不到理赔标准没申请的。实际能用到的，可能连1%都不到，就算用到了，赔偿金额也很低很低。
2，医保外的费用是不赔的！！
像上面算的，第一个例子，医疗费用10万，自费4万，医保目录内个人自付2万，医保外2万，一分钱不赔。
第二个例子，医疗费用20万，自费了8万，其中医保目录内3万，医保外5万，只赔8000块，医保外这5万也不管的！
医保内个人自付部分，是很低的，要买商业保险，主要是为了应对医保外自付费用，这才是大头，结果这保险根本不保这个，坑上加坑。
3，自费药少的可怜，就十几二十种，并且，指定药店药房，只能去保险公司指定的药房买。高发病的特药清单，只有肺癌和肝癌，
其他肿瘤发病率较高的肝癌，胃癌，结直肠癌，统统不保。
4，一年期保险，不保证续保。可能你今年用上了，明年就不让买了。
有的人会说，说不清得个啥大病之类的，花上几十万上百万看病，那那时这个保险不就有用了么，
看病上百万，自费估计都得一半了，都TM舍得花这么多钱看病了，买个百万医疗险全报销了，买这傻逼保险，只能报医保目录内的自付部分，这不更傻逼么。。。
总之，最近这疯狂到处宣传的“X惠保”就是一款，99%的住院患者都用不上，1%就算能用上，也报销不了几个钱的“智商税”保险产品。
大家擦亮眼，真要想有个保障啥的，买百万医疗或者住院医疗啥的吧，我后来又给爸妈买了百万住院医疗，一个月也才130多，一年不到1600.
一个一年1600，一般疾病及意外保300万，免赔额1万，100种重大疾病保600万，没有免赔额，肿瘤癌症质子重离子治疗保100万，并且保的都是个人自费部分，100%报销，也就是不管医保内还是医保外，只要个人自费的就保
一个一年99，住院及医疗费用保150万，免赔额2万，报销比例80%，肿瘤等疾病指定20种药品，且只保医保目录内个人自付部分，其余自费部分不保。
怎么算，下边这个都是个大坑啊。